Создание бюро кредитных историй несет выгоды, как банкам, так и клиентам. Однако на практике банкиры пока не готовы снижать ставки для добросовестных заемщиков.
Бюро есть, а толку нет
Если клиент взял кредит в одном банке, на сегодняшний день, его мало что останавливает взять еще один заем в другом. С целью обмена информацией о заемщиках и создания централизированых баз данных банки идут путем организации бюро кредитных историй. «Думаю, что для самих банкиров деятельность бюро станет в чем-то откровением, когда они увидят, что одни и те же клиенты в разных банках привлекли десятки кредитов», – прогнозирует Борис Тимонькин, председатель правления АКБ «Укрсоцбанк». В Украине уже создано несколько кредитных бюро. Однако ни одно из них нельзя считать полноценно работающим. «Чтобы система кредитных бюро заработала более эффективно и банки пришли к пониманию, что информация об обмене кредитными историями действительно нужна, потребуется как минимум год, – считает Надежда Ремизовская, начальник управления по работе с проблемными активами розничного бизнеса РОДОВИД БАНКа, который подписал договор об обмене и использовании информации в режиме тестирования с ЗАО «Международное бюро кредитных историй». – На сегодняшний день существует практика обмена между банками, так называемыми, стоп-листами о недобросовестных заемщиках. Однако для участников рынка кредитных историй более важна не сегментированная информация, а возможность ее получения из одного источника, что позволит предупреждать ошибки при принятии решений о выдаче кредита, и это гораздо более эффективно в ценовом и коммуникационном аспектах».
Более того, некоторые финансисты считают, что для начала полноценной работы кредитных бюро потребуется не один год. «Система только создается. Не все хотят обмениваться базами данных, – сетует Тимотеуш Флейшар, председатель правления ЗАО «Догмат Украина» (торговая марка «Еврокредит»). – Мне кажется, что еще нужно время, чтобы рынок дошел до того уровня, когда практически все клиенты будут охвачены потребительскими кредитами. И следующим шагом будет консолидация. Может это будет и через 3 года. Но я смотрю на опыт других стран, которые имеют население немного меньше чем Украина – Турция, Польша. У них этот процесс занимал 10 лет. Но не с момента принятия законодательства, и не с момента созданию первых кредитных бюро».
Выгоды не для всех
Банкиры утверждают, что выгодами от работы кредитных бюро смогут пользоваться не только сами банки, но и их клиенты. «Не секрет, что в украинских банках хороший клиент по сути платит за плохого. В то же время наиболее надежные клиенты должны пользоваться преференциями. Деятельность кредитного бюро позволит упростить процедуру выдачи кредитов и лучше дифференцировать процентные ставки. Скажем, клиенты, которые всегда исправно выполняли свои кредитные обязательства будут иметь лучшие условия, остальные – менее привлекательные», – говорит Борис Тимонькин.
В то же время сами банкиры отмечают, что факт создания бюро и начала его работы в режиме предоставления данных еще не означает снижение процентных ставок конечным потребителям. Во-первых, на них влияют и другие факторы, а во-вторых, не все заемщики смогут воспользоваться преимуществами бюро. «Экспресс-кредитование означает, что на принятие решения уходит 15-30 минут, – размышляет Тимотеуш Флейшар. – Связаться за это время с другой базой данных, получить ответ, проверить клиента, просто нереально. Когда мы говорим об ипотечном кредитовании, автокредитовании, то это совсем другой продукт. В экспресс-кредитовании, основа в скоринге, построении систем, безопасности, упреждения, в подготовке профессионализме консультантов».
С другой стороны, работа бюро будет положительно влиять на общую ситуацию на рынке займов, а значит, со временем и ставки будут снижаться.
Все можно исправить
Впрочем, выгоды от создания бюро кредитных историй с одной стороны, несут недостатки с другой. Ведь любое негативное действие по кредиту будет автоматически описано в кредитной истории клиента. Если клиент просрочил выплату по кредиту, то все это негативно отражается на его кредитной истории. Даже если заемщик полностью рассчитается по своим старым долгам, новый кредит все равно получить будет уже сложнее. Но если же вы все же оказались в подобной ситуации не стоит ставить крест на своих взаимоотношениях с банком. Ведь ситуация, когда человек берет кредит и не может его погасить, к сожалению, не редкость. И если допустить, что банк будет отсеивать всех заемщиков, однажды просрочивших выплаты по кредиту, он попросту лишится как таких клиентов, которые могут в будущем стать довольно надежными, так и доходов.
Поэтому банкиры отмечают, что исправить свою кредитную историю все же возможно. К примеру, РОДОВИД БАНК советует сделать три несложных шага для улучшения кредитной репутации. Шаг первый: необходимо погасить просроченную задолженность либо договориться о реструктуризации задолженности. Шаг второй: открыть в банке текущий или накопительный депозитный счет и активно им пользоваться. Шаг третий: доказать банку, что в вашей жизни началась полоса финансовой стабильности. Для этого специалисты банка рекомендуют взять в банке кредит на небольшую сумму от 500 гривен и вовремя его вернуть. Затем следует постараться взять в том же банке еще один кредит, но уже на большую сумму 1000 – 2000 гривен. И снова вовремя рассчитываться за взятые в долг средства. Как показывает практика, именно такие действия помогут возобновить взаимовыгодное сотрудничество с банком и сформировать заемщику хорошую кредитную историю.