.jpg)
Грамотное использование тарифов дает возможность финансовым учреждениям увеличивать или уменьшать клиентскую базу, устранять либо, наоборот, создавать очереди в отделениях, «играть» с объемами депозитов, стимулировать обороты по счетам благодаря низкому барьеру входа и комплексным пакетам услуг для новых клиентов или программам лояльности для проверенных партнеров банка.
Украинские банки, как и финучреждения во всем мире, стараются поощрять переход от использования бумажных носителей на расчеты с использованием системы «клиент-банк» или более продвинутых систем, именуемых интернет-банкингом. Расходы на проведение таких платежей на порядок ниже, а надежность обработки выше. Разброс предлагаемых программ велик: от бесплатного подключения и выезда технического специалиста в офис для обучения сотрудников бухгалтерии до расширения типов возможных транзакций, ускорения сроков их обработки и более понятной структуры комиссионных за платежи. К примеру, в Правэкс-Банке в последнее время тарифы стали более прозрачными, а стоимость обслуживания интернет-клиент-банка больше не зависит от количества счетов клиентов, подключенных к системе электронного банкинга. Кроме того, по словам Сергея Наумова, председателя правления Правэкс-Банка, здесь теперь принимают на бесплатной основе платежные документы клиента при частичном или полном отсутствии средств на счете. Затем по мере пополнения счета платежи проводятся автоматически.
В ближайшем будущем в банке планируют внедрить электронные заявки на конвертацию иностранной валюты, управление счетами и документами различных подконтрольных подразделений и филиалов материнской компании (так называемый корпоративный клиент-банк), мобильный банкинг и ряд других проектов. В Брокбизнесбанке «мультиклиент» уже работает, а для подключения системы в офисе выезжает технический специалист банка. Укрэксимбанк предлагает на выбор привычную систему «клиент-банк» и систему интернет-банкинга «финансовый портал» с расширенным функционалом. Форум в конце 2010 г. заявил о введении бесплатного интернет-банкинга, чем, похоже, подстегнул желание многих финучреждений пересмотреть свои тарифы на соответствующие услуги в сторону снижения.
Стоит отметить, что банки не просто заинтересованы в минимизации доли ручного документооборота. Снижение тарифов на безналичные платежи, особенно внутри системы, способствует притоку новых клиентов. Практика бесплатных платежей между предприятиями, чьи счета находятся в одном банке, появилась давно. Однако намечается и новая тенденция: вслед за телекоммуникационными компаниями банки предлагают льготные тарифы на обслуживание, если клиент убедил своего компаньона перевести счета в тот же банк. Например, в банке Киевская Русь, помимо бесплатных платежей внутри системы и небольших комиссионных за внешние платежи, действует программа, нацеленная на увеличение клиентской базы за счет перевода партнерских счетов. Клиент в этом случае получает снижение необходимого ему тарифа, а банк — нового клиента, риски работы с которым ниже. В Киевской Руси говорят, что в этом случае готовы пересмотреть тарифы по депозитам для юрлиц и по начислениям на остатки в сторону увеличения. В Энергобанке для удобства клиентов ежемесячно предоставляется определенное количество бесплатных внешних платежей в национальной валюте, а в некоторых тарифных планах допускается неограниченное количество бесплатных внешних платежей с использованием системы удаленного доступа.
Подобное правило принято и в Правэкс-Банке. В банке Киев установлен одинаковый тариф как на перевод средств внутри системы, так и в другие банки. При этом перевод средств с текущего счета на бумажных носителях стоит дороже — 1,5 грн., а по системе «клиент-банк» — 1 грн.
Помимо акцента на развитие систем удаленного доступа и интернет-банкинга, в минувшем году банкиры стимулировали использование корпоративных кредитных карт. К примеру, Universal Bank предлагает специальный продукт — корпоративную карту для платежей от имени и за счет компании (кроме оплаты по контрактам), получения денег в банкоматах, расчетов в торгово-сервисной сети как на территории Украины, так и за ее пределами. Аналогичные предложения действуют в Брокбизнесбанке, ЭРДЭ Банке, банке Киев и др. Конечно, о значительных успехах в этом направлении говорить пока не приходится — мешают незнание всех возможностей платежной карты и сомнения клиентов в безопасности карточных расчетов. Но все же представители карточных подразделений опрошенных банков говорят о незначительном, но стабильном росте доли безналичных расчетов с помощью корпоративных кредиток.
Еще один инструмент регулирования клиентского спроса — начисление процентов на остатки. Как замечает Елена Малинская, председатель правления Энергобанка, данную услугу следует разделить на две категории: стандарт и индивидуальные ставки в рамках направления private banking. В первом случае банки предлагают до 2% годовых на сумму среднедневных остатков в национальной валюте на текущем счете клиента. Остатки в иностранной валюте оплачиваются еще ниже ввиду ограниченной возможности банков использовать эти средства. Во втором случае бизнес-клиентам со значительными остатками на текущих счетах банкиры готовы предложить повышенные ставки вплоть до уровня доходности по месячному депозиту. О готовности учитывать пожелания клиентов говорят и в банке Universal. Здесь действует продукт с говорящим названием «Прибуткова справа» — текущий счет для крупных корпоративных клиентов с возможностью начисления процентов на остатки в пределах от 2 до 8,5% годовых.
В последние два-три года в ряде банков усиленно развивают проекты CRM и интеграции с существующими платежными системами. Благодаря реализованным инициативам банки получили возможность предлагать комплексные программы, в основе которых аналитика по клиентским группам и данные о доходности продуктов. Так, по словам Андрея Черняка, директора департамента развития розничного бизнеса СЕБ Банка, к ключевым клиентам, определяемым по признакам доходности, применяется инструмент индивидуальной тарификации. При этом клиент рассматривается с точки зрения полноты обслуживания в банке: чем больше услуг он выбирает, тем меньше тарификация каждой из них.
Два месяца бесплатного обслуживания
Андрей Репко, директор департамента продуктов для малого и среднего бизнеса Альфа-Банка (Украина):
— В большинстве украинских банков тарифы на переводы между счетами хозяйствующих субъектов внутри банка равны нулю. Что касается тарифов на переводы между финансовыми учреждениями, то их можно разделить на два типа — платные и условно-платные, а именно «пакетные тарифы». Если первый тип действует во всех банках, то пакеты, в рамках которых клиент оплачивает фиксированную сумму в месяц, предлагаются далеко не всеми.
Мы предлагаем представителям малого и среднего бизнеса второй тип тарифов — индивидуальные тарифные пакеты, отвечающие потребностям как начинающегося, так и уже состоявшегося бизнеса. Клиентам, которые еще не определились, стоит ли им переходить на обслуживание в Альфа-Банк, мы советуем воспользоваться пакетом «Старт». Он дает возможность каждому представителю малого и среднего бизнеса оценить все преимущества работы с нами без дополнительных затрат. Банк предлагает два месяца бесплатного обслуживания текущего счета в рамках данного тарифного пакета, после чего клиент сможет бесплатно перейти на один из трех постоянно действующих тарифных пакетов: «Оптима», «Бизнес» и «Максимум». Например, для клиентов, бизнес которых требует активной работы по расчетному счету с большим количеством переводов, мы рекомендуем рассмотреть пакет «Максимум». В рамках этого пакета клиенты финучреждения получают возможность осуществлять неограниченное количество переводов по Украине.
Чего следует ожидать в 2011 г.?
Наталья Лебедева, заместитель председателя правления АБ Киевская Русь:
— Интернет-банкинг — это новый уровень развития системы удаленного доступа клиента к своему текущему счету. Безусловно, сегодня значительно проще и функциональнее, используя обычное соединение с Интернетом, получить возможность оперировать своим текущим счетом, чем отдельно иметь дополнительный модемный канал с банком и пользоваться морально устаревшим продуктом.
За последний год мы приложили максимум усилий к тому, чтобы наш продукт был надежен, прост в эксплуатации и востребован. В ближайшем будущем хотим заинтересовать данной услугой всех наших клиентов. Тариф на установление и обслуживание интернет-банкинга составляет лишь 50 грн. в месяц, и это не самая высокая плата за надежность, простоту и удобство.
Алексей Манзя, директор департамента корпоративного бизнеса банка Хрещатик:
— В 2011 г. не следует ожидать существенных изменений на рынке банковских услуг в части расчетно-кассового обслуживания. С одной стороны, сильная конкуренция не дает возможности банкам поднимать тарифы на свои услуги, а снижать их при общем росте цен на товары и услуги не имеет смысла. С другой стороны, имея большой удельный вес проблемных активов и неплатежи по кредитам, банки активно изыскивают возможность повышения доходности за счет увеличения стоимости и расширения спектра услуг. Снижение доходности по кредитам необходимо чем-то замещать, поэтому банки будут разрабатывать и внедрять новые продукты и услуги, применять индивидуальное обслуживание в новом виде и на новом уровне (например, private banking).
Наталья Лаврик, директор департамента маркетинга корпоративного бизнеса VAB Банка:
— В связи с восстановлением рынка кредитования юридических лиц и необходимостью снижения стоимости привлеченных ресурсов банки продолжают снижать ставки по депозитам, поэтому уменьшается и размер процентной ставки, которую выплачивают на остаток по текущему счету клиента. В дальнейшем тенденция к снижению процента на остаток продолжится.
Стоимость услуг клиент-банка снижается. Это связано с тем, что банки сами заинтересованы в обслуживании клиентов через системы дистанционного доступа. За последний год произошли некоторые изменения: большее количество банков бесплатно подключают клиентов к интернет-банкингу, снижается стоимость расчетного обслуживания. Однако есть и такие финучреждения, которые не взимают абонентскую плату за использование клиент-банка. Что касается прогнозов относительно стоимости платежей на электронном носителе, то она, скорее всего, останется без изменений.