Выровняв ценовые параметры предлагаемых продуктов и услуг, банки пока мало уделяют внимания их отличительным характеристикам. Однако неценовые параметры банковских услуг порой могут оказаться более весомыми при выборе банка.
По данным Национального банка в Украине насчитывается 173 учреждения, имеющих банковские лицензии. Подавляющее большинство из них в той или иной мере заинтересовано в розничном бизнесе – обслуживании частных клиентов. Наиболее крупные представители банковского сектора являются универсальными организациями, предлагающими полный спектр услуг. Другая часть в силу определенных причин не в состоянии быть конкурентоспособной для массового клиента и предлагает либо ограниченное количество услуг, либо большинство из них, но без разнообразных вариаций. Такое разнообразие банков и продуктов способно поставить в тупик практически любого. Достаточно открыть любую газету и вам там встретиться сразу несколько предложений доверить банкам свои сбережения, открыть кредитную карту либо же получить ипотечный кредит и, наконец, вселиться в собственную квартиру или дом. Причем, на первый взгляд, особой разницы в условиях различных банков не видно. Но расширив горизонты и заглянув немного дальше все таки можно увидеть и другие характеристики интересующего вас продукта, преимущества того или иного банка.
Факт, но не факт
Депозиты, несомненно, являются банковской услугой – пионером в розничном секторе. Помимо процентных ставок при выборе банка эксперты советуют обращать внимание также на такие параметры как известность банка, его надежность, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, а также удобство сервиса. Кроме того необходимо знать, что начисление процентов может осуществляться по разным методам. Первым из них является так называемый «факт/факт», по которому начисления производятся за фактическое количество дней в месяце (28,29,30,31) и в году (365,366). Помимо него существует еще и другой подход – «факт/360». Он подразумевает начисление процентов по фактическому количеству дней в месяце и с условными 360 днями в году. Несмотря на незначительную разницу этих двух методов к концу вклада, особенно если он долгосрочный и открыт на значительную сумму, разница в доходах может быть составить десятки, а то и сотни гривен.
Не следует также забывать о таких параметрах вклада как периодичность начисления процентов, а также их капитализация, возможность пополнения и его минимальные суммы. Также в случае если вы не собираетесь регулярно снимать начисленные проценты, более целесообразно чтобы они оставались на депозитном счету, а не перечислялись на карточный счет, как предлагают многие банки.
Сервис дороже денег
Анализируя предложения банков по платежным картам помимо непосредственно тарифов, необходимо обратить внимание на такие параметры продукта и возможности банка как качество клиентской поддержки, дистанционное управление картсчетом, широкую региональную и банкоматную сеть, в некоторых случаях наличие партнерской сети, а также депозитных банкоматов (так называемых cash-in автоматов). Совершенно очевидно, что пользоваться карточкой значительно удобней, если у клиента имеется сразу несколько способов управления своим счетом. И если с отделениями, банкоматами и банками-партнерами все более-менее понятно и прозрачно (либо они есть, либо их нет), то с поддержкой и дистанционным управлением не все так однозначно. Практически любой банк имеет и то и другое. Но вот качеством и функциональностью они могут существенно отличаться. В call-центре одного банка вам смогут как перевести деньги с одного вашего картсчета на другой, так и принять разного рода заявки, в другом же безапелляционно предложат посетить для этого отделение. Аналогичная ситуация и с электронным банкингом: где-то вы сможете лишь просмотреть выписку, в другом же банке вам будет предоставлены довольно широкие возможности для реального управления счетом.
Погашение на автопилоте
Наиболее прибыльными розничными продуктами для любого банка являются кредиты. Условия по ипотечным и авто-кредитам у ведущих финансовых организаций, как правило, немного лучше, нежели у небольших и средних банков. В то же время последние более гибкие и могут предложить более подходящие неценовые условия. Помимо тарифов существуют и другие факторы. Взяв кредит в небольшом банке, у которого имеется всего пара-тройка отделений, вы на весь срок погашения обрекаете себя на их посещения, даже если их месторасположение не отличается удобством. Однако это неприятное обстоятельство (а необходимость ездить в другую часть города на протяжении хотя бы года сделает его таковым) можно обойти. Многие банки предоставляют возможность автоматизировать процесс погашения. Например, если на карточный счет, открытый в том же банке, где вы взяли кредит, перечисляется заработная плата, вы можете написать заявление, согласно которому какая-то ее часть будет автоматически перечисляться в счет погашения займа. Еще одним выходом из ситуации с небольшим количеством отделений является наличие у вашего кредитора банков-партнеров и депозитных банкоматов, позволяющим не терять свое время в очередях. Также актуальным может стать и удобный график погашения.