Для полномасштабного внедрения интернет-банкинга украинским банкирам еще предстоит долгая и кропотливая работа, направленная на преодоление недоверия к проведению финансовых операций в Интернете.
Системы «клиент-банк» требуют для своей работы установки специального программного обеспечения у клиента и, как правило, работают только на одном компьютере. Для организации же интернет-банкинга ничего специального (кроме иногда используемых аппаратных устройств контроля доступа) не нужно. Клиент с любого компьютера заходит на сайт услуги конкретного банка, авторизуется и получает доступ.
Первые системы интернет-банкинга в Украине давали доступ только к так называемым пассивным операциям. Клиенты могли просматривать текущее состояние своих счетов, историю операций, искать платежные документы и распечатывать электронные выписки. Со временем спектр операций значительно расширился. Существующие сегодня системы нацелены на более активное использование, включая осуществление коммунальных платежей, оплату за услуги мобильной связи и Интернета, открытие и пополнение депозитов, погашение кредитов, в том числе валютных, блокировку платежных карт, формирование платежных поручений и переводы посредством систем Visa, MasterCard и проч. Такие сложные операции требуют наличия продвинутых систем безопасности: электронно-цифровой подписи (ЭЦП), специальных устройств – токенов – генераторов одноразовых паролей, смарт-карт и т. п. Главной выгодой для клиента является то, что их использование позволяет на 90-95% освободить бухгалтерско-финансовые подразделения предприятий и частных лиц от визитов в отделения банков.
И все же, несмотря на довольно ощутимые выгоды, для полномасштабного внедрения интернет-банкинга украинским банкирам еще предстоит долгая и кропотливая работа, направленная на преодоление недоверия граждан к проведению финансовых операций в Интернете. Особо актуальна эта проблема в регионах. Если в городах-миллионниках за последние пару лет к платежам онлайн пусть со скрипом, но все-таки постепенно начали привыкать, то в менее крупных населенных пунктах по-прежнему силен стереотип: «платежей без бумажных носителей не существует». Влияет на популярность интернет-банкинга и состояние инфраструктуры, хотя стоит отметить, что в 2010-2011 гг. дело с ней стало быстро улучшаться.
По данным InMind, на конец III квартала 2011 г. в Украине насчитывалось порядка 14,3 млн. пользователей Интернета, причем последний рост в основном обеспечивался за счет жителей малых городов и сел. Если данный тренд не изменится, то не за горами начало серьезной борьбы интернет-провайдеров за пользователя в виде предложения более надежных и быстрых каналов связи, а также более удобных сервисов.
Среди других факторов, сдерживающих развитие интернет-банкинга в Украине, стоит назвать отсутствие у многих банков прямых договоров с коммунальными предприятиями (а значит, и отсутствие 100%-й гарантии зачисления средств на лицевой счет клиента); нежелание коммунальных предприятий работать с электронными платежами без предоставления бумажных квитанций и реестров; ограничения со стороны государственных регуляторов, а также исторически сложившийся высокий уровень серого бизнеса (хотя за наличные многие работают и вполне легально).
Какие же банки в Украине сегодня лучше других подготовлены для удовлетворения растущих потребностей клиентов в услугах удаленного доступа, в частности, интернет-банкинга? Как правило, позволить себе более или менее развитый интернет-банкинг могут две группы игроков: банки, занимающие высокие позиции в рейтинге НБУ по активам, и менее крупные дочерние банки иностранных финансовых холдингов, где технология интернет-банкинга была апробирована за несколько лет до ее реализации в Украине. Как показало недавнее исследование, проведенное информационным центром СЕБ Украина по 20 банкам, наиболее активно продвигающим данную услугу, в среднем частному клиенту, решившему стать пользователем интернет-банкинга, придется заплатить за подключение 6,3 грн. При этом консультации по использованию системы он может получить лишь в отделении во время подписания договора (отдельный специалист для подключения системы выезжает только к юридическим лицам, и то за дополнительную плату). Зато ежемесячный платеж за услугу составит около 8 грн. плюс плата за переводы внутри системы (0,4 грн. за каждый), а также платежи в другие банки в размере 1,8 грн. за каждый. Для бизнес-клиентов тарифы на интернет-банкинг несколько выше, однако и интенсивность использования данной услуги украинскими предприятиями отличается, и сам спектр предлагаемых им услуг гораздо шире.
Что может способствовать развитию интернет-банкинга в Украине
- Более эффективная работа с клиентами (проведение интерактивных обучающих сессий, семинаров, практическая помощь при подключении и дальнейшем обслуживании).
- Использование генерального соглашения на предоставление физическим лицам всех видов банковских услуг (во время первого посещения банка выполняется идентификация и предоставляется возможность покупать большинство услуг удаленно).
- Прямые платежи за коммунальные услуги (заключение договоров по приему безналичных платежей с коммунальными предприятиями по всей территории Украины в наличной и безналичной формах).
- Сотрудничество с агрегаторами (Portmone.com, ПлатиМо! и др.).
- Расширение списка устройств, полноценно заменяющих ЭЦП.
- Улучшение и удешевление услуг (пакетирование, акции и проч.).
- Интеграционные проекты мобильного банкинга.
«Усеченные» версии банкам не помогут
Андрей Байдак, менеджер Pentegy (Украина)*:
– Даже сейчас можно говорить о проникновении банковских услуг удаленного мониторинга и управления денежными средствами посредством систем класса интернет-банкинг если не в каждый дом, то однозначно в сознание людей, заинтересованных и ищущих подобные сервисы. Если раньше при выборе банка клиент не особо задумывался о возможностях удаленного управления своими счетами, то сегодня одним из основных критериев становится наличие у банка системы, обеспечивающей предоставление услуг дистанционного банкинга. Именно полнофункциональные системы, покрывающие пусть не весь спектр, но большую часть банковских услуг, позволяют банкам переводить существующих клиентов из отделений на обслуживание через мобильный или интернет-банкинг. Для удовлетворения в полной мере клиентского спроса на подобную услугу банки должны внедрить у себя соответствующее ПО и обеспечить каналы обслуживания, поддерживающие не только популярные интернет-браузеры, но и их аналоги для смартфонов, планшетов. Пользователь хочет иметь на своем мобильном устройстве тот же набор функций и услуг, которыми он успешно пользуется в стационарной версии интернет-банкинга. Никакие аргументы в пользу «усеченной» версии с меньшим функционалом для мобильного банкинга не помогут. Это довольно важный момент, о котором стоит помнить при выборе соответствующего технического решения от интегратора, способного его внедрить.
Быстрый рост запусков систем интернет-банкинга на основе классических браузерных версий наблюдается уже сейчас. Ряд крупных банков, таких как ПУМБ, Дельта Банк, ПриватБанк, Форум, ОТР Bank и др., уже внедрили подобные системы, продолжают их развивать и служат примером для подражания. Следующими на очереди будут средние и небольшие банки.
Именно они, по нашему мнению, начнут активно использовать собственные системы, и произойдет это ориентировочно в конце 2012 – начале 2013 г. Что же касается решений для мобильных устройств, то, по нашим прогнозам, их внедрение будет отставать приблизительно на год-полтора от классических версий, поскольку будет зависеть от темпов популяризации и использования самих мобильных устройств.
*Pentegy – украинско-польский системный интегратор, реализовавший к осени 2011 г. ряд проектов мобильного банкинга в Украине.
Простота – ключевой фактор
Андрей Иванов, начальник управления автоматизации платежных систем Укринбанка:
– Говоря о возможностях интернет-банкинга, сейчас проще назвать, какие услуги или продукты с трудом поддаются продаже через Интернет. На мой взгляд, это ряд «тяжелых» кредитных продуктов и специфические продукты, например, такие как пенсионные карты.
Интернет-банкингом нельзя «заняться», то есть сделать что-то однажды и далее собирать плоды. Им необходимо заниматься постоянно. Дело в том, что это еще одни двери в банк к существующим и новым услугам. И даже к новым в большей степени, поскольку они зачастую разрабатываются с учетом реализации в электронной среде.
Эта работа связана с необходимостью обеспечения баланса между безопасностью и простотой пользования. Я имею в виду не только вход в систему электронного банкинга, но в большей степени проектирование сервисов на базе интернет-банкинга. Ну и, конечно, нужно непрерывно проектировать изменения, связанные с тем, что устройства общения с электронной средой постоянно видоизменяются благодаря появлению различных новых устройств.
Распространению же интернет-банкинга во многом будет способствовать простота его использования. На мой взгляд, это ключевой фактор.
Набор продуктов постоянно расширяется
Виталий Воротников, руководитель розничного направления, заместитель председателя правления СЕБ Банка:
– Решение о внедрении интернет-банкинга принимали акционеры SEB. Используя опыт SEB Группы и продукт дистанционного управления счетами в SEB Эстонии и Литвы, СЕБ Банк перевел его на русский и украинский языки и внедрил тот функционал, который приемлем для нашего рынка как с потребительской, так и с точки зрения законов Украины и требований НБУ. Развитие интернет-банкинга происходило поэтапно.
Изначально этой услугой пользовались корпоративные клиенты и средние по размерам компании. Как правило, это были обычные платежи в гривне. В дальнейшем СЕБ Банк предложил своим бизнес-клиентам полное обслуживание ВЭД – от сопровождения документов до покупки/продажи валюты. Три года назад мы разработали и внедрили комбинированный блок, позволяющий представлять документы дистанционно. Валютный контролер банка либо сразу принимает документы и проверяет их, либо запрашивает дополнительную информацию по телефону. Но это не влечет за собой каких-либо задержек во времени, операции происходят очень быстро. После акцепта банком всех необходимых документов клиент получает возможность самостоятельно формировать валютные платежи в S.W.I.F.T., создавать их шаблоны для упрощения дальнейшей работы. Банку необходимо их проверить и провести.
Через Интернет доступен также так называемый кэш-пулинг, иными словами, некий модифицированный модуль обычных платежей, позволяющий клиенту не только видеть, но еще и управлять денежными потоками крупных компаний со сложной структурой.
Следующий блок, который был реализован в системе интернет-банкинг, – зарплатный модуль. Думаю, что это решение, без которого сегодня ни один бухгалтер компании не представляет свою работу. Блок включает в себя зачисление зарплаты на счета сотрудников, обмен файлами с зарплатными ведомостями и sms-оповещение сотрудников компании.
Интернет-банкинг относится к классу систем защищенного электронного документооборота. СЕБ Банк прилагает максимум усилий для организации безопасной работы с этой системой. На данный момент в качестве защиты конфиденциальной информации клиентов в системе интернет-банкинга используются специальные механизмы шифрования передачи данных, ключ электронно-цифровой подписи, а также одноразовые пароли.
Если говорить о странах Скандинавии, то во всех банках этого региона для авторизации пользователя в системе и подтверждения электронных документов используется устройство DigiPass. В Украине наш банк использует подобные устройства пока только для идентификации и авторизации клиента в системе интернет-банкинга.
Кроме традиционных продуктов и услуг, последние три года СЕБ Банк продает страховые продукты и инвестиционные фонды. Это происходит лишь в режиме офлайн. Конечно, существуют определенные сложности в оформлении таких продуктов, но, несмотря на это, думаю, что уже в следующем году наши клиенты смогут приобрести страховые продукты и инвестиционные фонды через Интернет.
СЕБ Банк планирует также предоставить возможность клиентам оформлять заявки и оплачивать такие продукты, как платежные карты, банковские ячейки и некоторые типы кредитов (в зависимости от ситуации с кредитованием в целом). Сегодня уже доступен сервис для покупки валюты и погашения кредитов.
Что же касается мобильного банкинга, спрос на который обязательно будет, то СЕБ Банк планирует внедрить такое решение, которое позволит получить ему некую универсальность в работе с клиентами, а также составить конкуренцию тем немногим банкам, что уже успели представить на украинском рынке продукты мобильной телефонии.
Услуга интегрируется в банковские продукты
Панайотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов Universal Bank:
– Мы внедрили интернет-банкинг в 2007 г. Разработчиком системы выступила IFlex, которая является подразделением корпорации Oracle. Подобный продукт используется и в других банках Eurobank EFG Group. Их опыт в разработке и внедрении, в вопросах безопасности и удобства для пользователей помог нам создать одну из наиболее клиентоориентированных систем. Мы используем надежные методы защиты и гарантируем безопасность проведения операций.
Сегодня пользователи нашего интернет-банкинга (e-banking) – физические лица – могут свободно управлять средствами на своих счетах из любой точки мира, перечислять средства между своими счетами (например, с дебетного счета на накопительный), погашать кредит, осуществлять платежи на счета в других банках, просматривать баланс и динамику на счетах, в том числе кредитных, а также получать актуальную информацию о новинках и акционных предложениях банка.
Мы предлагаем интернет-банкинг как отдельную услугу и интегрируем ее в банковские продукты. В частности, предлагаем возможность подключения интернет-банкинга в рамках пакетов банковских услуг для частных лиц. Аналогичное предложение есть и для компаний.
Поделиться доходностью
Московский кредитный банк в настоящее время предлагает своим клиентам повышенный доход при размещении средств в специальный вклад, главной особенностью которого является обязательное использование системы «МКБ Онлайн» для открытия вклада, перевода денег и проч. Роман Авдеев, владелец МКБ: «Я вообще считаю, что порядка 30% всех банковских транзакций к 2015 г. перейдут в Интернет. Поэтому мы и дальше намерены следовать по этому пути, что интересно как банку, так и клиенту. Повышенная ставка по данному вкладу оправдана тем, что мы не тратим деньги на обслуживание клиентов, но не забираем высвободившиеся себе, а отдаем их вкладчикам, тем самым стимулируя их.