Поговорить с Филом

«С Филом можно пообщаться, – говорит де­­вуш­ка-гид PinchukArtCentre двум подросткам. – Хотите?» Посмотрев друг на друга, те кивают. Девушка раскрывает ноутбук. «Только ругательства не пишите», – предупреждает она, заходит на страницу Фила в Facebook и запускает чат. Пока подростки размышляют, как начать общение, Фил выдает на русском: «Привет! Рад с вами пообщаться». Ему набирают в ответ: «Привет!». «Можете у него что-нибудь спросить», – подсказывает гид. Широта возможности снова приводит подростков в замешательство…

Виртуальный персонаж по име­ни Фил авторства бельгийской художницы Сесиль Б. Эванс – своего рода посвящение американскому актеру Филипу Сеймуру Хоффману. В начале февраля нынешнего года многие были потрясены известием о его смерти из-за передозировки наркотиками. 46-летний актер пребывал на пике творческой формы. В 2006 г. Хоффман получил «Оскара» за главную роль в биографической драме Беннета Миллера о жизни американского романиста Трумена Капоте. В 2012-м был признан лучшим актером Венецианского кинофестиваля за образ лидера психокульта в драме «Мастер» Пола Томаса Андерсона.

«В то время когда он умер, я как раз занималась исследованием человеческих эмоций. Тем, как мы их выражаем, как ими обмениваемся, и тем, как они могут воссоздаваться с помощью цифровых технологий», – рассказывает Сесиль. Скоропостижно ушедший Хоффман не успел сняться в нескольких эпизодах заключительной части «Голодных игр», и продюсеры фильма создали его персонаж с помощью визуальных эффектов. Художница также решила сотворить виртуальную версию персонажа на основе собранных цифровых данных Филипа Хоффмана.

После общения с Филом хочется переспросить девушку-гида: «Это правда, что я общался с программой, а не человеком?». Получив подтверждение, ты поднимаешься с застрявшими где-то на «полпути» слезами (расчувствоваться от общения с машиной?) на следующий этаж выставки. Тебя не покидает ощущение, что ты попал в фильм Спайка Джонза «Она», главный герой которого влюбляется в компьютерную программу.

Неспешные эмоции и провокации

Сильные эмоции можно испытать на каждой выставке PinchukArtCentre. Разумеется, если есть достаточно времени для восприятия. Экхард Шнайдер, генеральный директор PinchukArtCentre, похоже, сторонник именно такого неторопливого, медитативного подхода к искусству. График выставок, установившийся с тех пор, как в 2008 г. он возглавил центр Виктора Пинчука, отличает размеренность, практически монотонность. Да и сам господин Шнайдер, судя по всему, человек, стремящийся к продолжительным отношениям с институциями, которыми руководит.
Возглавив в 1976 г. муниципальную галерею небольшого германского города Нордхорн, он проработал там 13 лет. Затем 10 лет отдал старейшему европейскому арт-центру в Ганновере Kunstverein Hannover. С 2000 по 2008 г. Экхард Шнайдер руководил центром актуального искусства в австрийском Брегенце. Его все время неумолимо клонило на восток, куда он, наконец, попал и куда экспортировал немецкую последовательность и методичность. Видимо, чтобы зритель мог сосредоточиться на искусстве, «репрезентационная» машина должна работать как часы.

Новая выставка арт-центра начинается на втором этаже, где представлены работы патронов премии Future Generation Art Prize – звезд мирового искусства Дж. Кунса, Д. Херста, А. Гурски и Т. Мураками – из коллекции Виктора Пинчука. С большей частью экспозиции в Киеве уже знакомы, но есть и два новых артефакта. Первый – двухметровое фотополотно о сексе и смерти «Мисс Ко2 – медсестра» (2004 г.) Такаши Мураками. Еще одна любопытная новинка – старая фотография Джеффа Кунса «Министр обороны» (рыночная стоимость порядка $40 тыс.). Работа датирована 1985 годом – Кунс еще не забыл свои навыки брокера с Уолл-стрит, а критики все еще сильно возмущены успехом бизнес-арт-проекта бесцеремонного самоуверенного яппи.
Работы соискателей премии (число их, как обычно, – 21) занимают 3, 4 и 5 этажи. Обращает на себя внимание экспозиция колумбийца Карлоса Мотты, посвященная гомоэротизму.

Христианство, пришедшее в Южную Америку вместе с конкистадорами, постаралось уничтожить эту часть культуры аборигенов. Сегодня Мотта с ее помощью атакует современный западный мир, представляя древнюю гомоэротику в виде провокационных акварелей.

Протестную составляющую выставки демонстрирует работа молодого художника из Чечни Аслана Гайсумова. В качестве основы своего фильма Гайсумов использовал звуковую дорожку 14-минутного пропагандистского фильма 1978 года о счастливой жизни в советском городе Грозный. При этом художник снял виды современной столицы Чечни и спроецировал их на стену разрушенного во время войны дворца культуры. Получился фильм в фильме, смотреть который можно как для усиления антипутинских настроений, так и для более глубоких раздумий.

Азотная кислота и клаустрофобия

Украина в 2014 г. представлена двумя художниками. Жанна Кадырова сделала фотопроект «Опыты»: виды Киева, снятые с правого берега, на которые была вылита азотная кислота. Вышла достаточно прозрачная метафора войны. Более изощренный проект у Никиты Кадана. С одной стороны, его инсталляция говорит об умирающей старой концепции музея, выражающейся в буквальной смерти. Вспомним, как в августе был практически разрушен Донецкий областной краеведческий музей. С другой – это исследование пластики советских военных мемориалов, которую автор чувствует, как гнетущую. «Здесь потолок садится на голову и превращается в какую-то странную клаустрофобическую пещерку, – говорит Н. Кадан о своем зале, который он превратил в тотальную инсталляцию. – Интерьер будто обезумел. Встретились две болезни. Но в то же время я пытаюсь в меру своих сил защищать право и способность вот этих пребывающих на грани краха больных ситуаций говорить и заявлять свои позиции. Здесь есть нечто, противоположное общему нормализованному подходу «толкни падающего».

Многие работы, представленные в рамках Future Generation Art Prize, созданы под влиянием новых медиа и социальных потрясений. Станут ли они событием в художественном мире?

Намного важнее другое – чтобы хоть несколько из них стали «событием» для нас самих, тронули там, где заканчивается жесткое рацио и начинаются чистые и честные эмоции.

Летающий автомобиль

Словацкая компания AeroMobil представила на австрийском фестивале стартапов Pioneers Festival рабочий прототип летающего автомобиля. Разработчики утверждают, что их Aeromobil 3.0 – больше, чем «игрушка из фантастических фильмов для постаревших мальчиков». Он вполне может претендовать на роль повседневного вида транспорта. Однако главное препятствие на пути от концепт-кара к серийному авто – отсутствие пока широкого спроса, что в разы увеличивает стоимость Aeromobil 3.0. Высокая стоимость, к сожалению, является отличительной чертой подобных машин. Например, летающий автомобиль от американского разработчика Terrafugia, по словам СЕО компании Карла Дитриха, будет стоить около $279 тыс.

Однако у Aeromobil 3.0 перед конкурентами есть одно важное преимущество – ему не нужна не только взлетно-посадочная полоса, но и просто асфальт. Чтобы подняться в воздух, хватит 50 метров более-менее ровного грунта. Машина способна разгоняться на земле до 160 км/ч, в воздухе – до 200 км/ч, а пролететь «на одном баке» – до 700 км. К сожалению, подняться вверх вертикально с места авто не может. А это весьма пригодилось бы в городских пробках.

Mercedes на солнечных батареях

Компания Mercedes-Benz представила новый гибридный концепт-кар G-Code. По сути, весь автомобиль – это одна большая солнечная батарея. Этого удалось добиться благодаря специальной краске, которой покрыт корпус машины. Во время стоянки корпус G-Code аккумулирует энергию солнца, а во время движения – электростатическое напряжение от трения ветра. Кроме того, дополнительную энергию на генератор передают амортизаторы подвески. Для этого в модели предусмотрена специальная гидравлическая система.

Авто оборудовано водородным турбированным двигателем и автоматической коробкой передач. Mercedes-Benz пока не раскрывает секрет, будет ли на основе G-Code создан серийный автомобиль. Главная цель разработчиков — продемонстрировать технологические инновации компании.

Первое знакомство публики с новинкой состоялось на открытии центра Mercedes-Benz в Пекине. А официальная премьера запланирована 21-30 ноября в рамках Лос-Анджелесского автомобильного салона.

Второе пришествие Hyundai Genesis

История модели премиум-класса Genesis от южнокорейской автомобилестроительной компании Hyundai Motor началась еще в 2008 г., а ее второе поколение было представлено в этом году на Детройтском автосалоне. Главное отличие новой модели от предшественницы – полноприводная трансмиссия HTRAC (Hyundai Traction), разработанная совместно с компанией Magna Powertrain. Новая система дает возможность контролировать широкий диапазон распределения крутящего момента между осями в зависимости от характера управления авто и дорожных условий. Соответственно это придает автомобилю большую устойчивость как на прямолинейных участках, так и на виражах.

Еще одна сильная сторона пре­миум-седана – безопасность. Как сообщают представители компании Hyundai Motor, в октябре этого года модель получила наивысший балл в рейтинге безопасности ANCAP после проведения ряда краш-тестов (36,88 из 37 возможных). Интересно, что Genesis также относительно безопасен для пешеходов: в том же рейтинге ANCAP он получил оценку «хорошо» по данному пункту.

Внешний дизайн автомобиля по сравнению с предшественником тоже поменялся – в глаза бросаются измененная хромированная решетка радиатора, новые светодиодные индикаторы, противотуманки. Профиль стал более плавным, а внешний вид приобрел выразительные черты спортивного автомобиля.

Благодаря просторному дизайну и большой вместительности новый Genesis – считается лучшим по данным характеристикам в своем классе. В новом салоне конструкторы сделали акцент на практичности. Конструкторы пытались сделать практичной каждую деталь – например, наличие портов подключения к мобильным устройствам, эксплуатационная гибкость подстаканников – вроде мелочь, а приятно.

Hyundai Genesis уже доступен в Украине под заказ. Цена новой модели в Украине составляет от 55 тыс. у. е. в зависимости от двигателя и уровня оснащения.

Карандашные эскизы и родословная

В Украине далеко не каждый автолюбитель знаком со славным именем британского спорткара Lister. История его началась в 1954 г. с небольшого автопроизводства в Кембридже, а авто Lister Jaguar Knobbly – самый главный проект компании – мечта любого коллекционера. И вот уже в наши дни новый исполнительный директор компании Lister Лоуренс Уиттекер пытается возродить былую славу бренда, в связи с чем сделана ставка на второй проект. Технические характеристики нового авто впечатляют: под капотом будет спрятан 7,8-литровый 12-цилиндровый турбодвигатель мощностью 1000 л. с., способный развивать скорость более 400 км/ч. Будущий Lister должен вобрать в себя все лучшее от трех легендарных марок авто: McLaren, Koenigsegg и Pagani. Правда, все, что сейчас компания может предложить будущим инвесторам, – это эскизы суперкара и богатую родословную. Лоуренс Уиттекер сообщает, что компания рассчитывает не только на европейский рынок, но и на США, Канаду и страны Азии.
К слову, всего за год после возрождения Lister в 2013 г. поступило девять заказов на гоночные копии Jaguar Knobbly. Цена каждой из них – ?350 тыс. А вот заявленная стоимость нового авто значительно выше – 2 млн.

Минивэны становятся кроссоверами

Opel, принадлежащий крупнейшей американской корпорации General Motors, намерен существенно модернизировать следующее поколение своих минивэнов. Автомобили Meriva и Zafira превратятся в полноценные кроссоверы. Как указывают в компании, изменения в большей степени коснутся внешнего облика моделей.

Такие изменения вызваны маркетинговыми соображениями, ведь кроссоверы в последнее время пользуются большой популярностью у автолюбителей. Следуя тренду на рынке, Opel также планирует нарастить объем продаж данных моделей. Собственно, перед глазами у них позитивный опыт конкурентов Renault и Peugeot. Espace – флагманская модель минивэна от Renault, просуществовавшая три десятка лет на рынке, – предстал на Парижском автосалоне в этом году в виде кроссовера. А PSA Peugeot Citroen с 2009 г. успешно выпускает компактный кроссовер 3008. К слову, Peugeot 3008 даже стал автомобилем 2010 года в Великобритании.

В начале ноября Национальный банк Украины наконец-то привел свои нормативно-правовые акты в соответствие с законом «О налоговом и таможенном контроле в свободной экономической зоне (СЭЗ) Крыма и об особенностях осуществления экономической деятельности на временно оккупированной территории Украины», принятым депутатами еще 14 августа.

Этот документ, вступивший в силу 27 сентября, установил, что операции с предприятиями-резидентами Крыма внешнеэкономические. То есть вывоз товара на полуостров расценивается как экспорт и ввоз оттуда на материк соответственно как импорт. Таможенное оформление товара осуществляется на административной границе между Крымом и материковой территорией Украины через пункты пропуска по действующим на сегодня правилам. При этом стороны должны соблюдать все нормы действующего украинского законодательства.

Нацбанк в свою очередь должен был прописать финансовую сторону отношений с Крымом. В результате 5 ноября вступило в силу постановление, согласно которому все клиенты-физлица, зарегистрированные или постоянно проживающие на территории СЭЗ Крым, при проведении банковских операций приравниваются к нерезидентам. Под действие документа попали даже те украинцы, которые уже много лет живут и работают на материковой части Украины, но по каким-то причинам остаются прописанными в Крыму.

Новый документ существенно ограничит возможности клиентов с крымской пропиской, предупреждают банкиры. «Теперь они смогут внести деньги на счета в украинских банках только с предоставлением документов, подтверждающих источник происхождения их средств в Украине, они не смогут получить на счет средства от другого клиента, являющегося резидентом», – сообщили в пресс-службе Альфа-банка.

При этом есть для «крымских» клиентов и плюсы. Они имеют право покупать валюту на территории Украины на межбанковском валютном рынке и переводить ее на свои счета в Крыму, правда, только в рамках существующих для всех клиентов ограничений – эквивалент 150 тыс. грн. в месяц. В частности, такая валюта может покупаться для погашения кредитов.

«В случае поступления в пользу уполномоченного банка-кредитора от субъекта Крыму средств в валюте, отличной от валюты кредита по кредитным договорам, уполномоченный банк обязан осуществить покупку, продажу или обмен на межбанковском валютном рынке Украины валюты, поступившей в счет выполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в валюту кредита», – говорится в документе регулятора.

«А вот продажа наличной иностранной валюты нерезидентам не проводится, – рассказывает операционный директор Фидобанка Галина Избинская. – Операции покупки наличной иностранной валюты у таких граждан осуществляется с оформлением справки-сертификата формы №377, являющейся основанием для проведения операции обратного обмена неиспользованной наличной гривни на иностранную валюту». Эту справку выдает кассир при продаже валюты нерезидентом: она является свидетельством того, что клиент продал валюту и в случае необходимости имеет право ее купить обратно.

Для вкладчиков ситуация особо не изменится. «Наш банк принимает депозиты от нерезидентов. Соответственно и от клиентов с крымской регистрацией будем принимать их на общих основаниях как от нерезидентов Украины. Для того чтобы разместить вклад или просто внести наличные средства на текущий карточный счет, нерезидент обязан предъявить банку документы, подтверждающие источник происхождения вносимых средств. Это могут быть квитанции из банков о снятии этих средств со счетов, таможенная декларация о ввозе валюты, справка о выплате заработной платы из бухгалтерии», – перечисляет директор департамента развития продуктов банка Финансы и Кредит Наталья Кравец.

В то же время возможны ограничения по сроку депозитов. Нацбанком предусмотрено резервирование средств под депозиты, привлеченные от нерезидентов. Как следствие, например, в банке Финансы и Кредит новые срочные депозиты открываются таким клиентам на срок от 370 дней. При этом с получением кредитов возникнут проблемы: большинство банков отказываются кредитовать нерезидентов. «Нерезидентов Украины – физических лиц мы не кредитуем», – сообщила Наталья Кравец.

Трудности перевода

Переводы с материковой территории Украины в Крым или обратно осуществляются как переводы за пределы Украины или в Украину из-за границы. Согласно документу перевести средства в валюте и гривне можно в пользу субъектов Крыма для оплаты обязательств, связанных с расположенным на территории Крыма имуществом (кроме ценных бумаг), приобретенным этими резидентами до вступления в силу закона. Юрлица, к примеру, осуществляют такие переводы на основании документов, подтверждающих право собственности на такое имущество и наличие оснований для осуществления оплаты обязательств.

Вложения резидентов в объекты инвестиционной деятельности, расположенные или зарегистрированные на территории Крыма, запрещаются. Согласно Закону «Об инвестиционной деятельности», такими объектами является любое имущество, в том числе основные фонды и оборотные средства, ценные бумаги, денежные вклады, научно-техническая продукция, интеллектуальные ценности, объекты собственности, имущественные права. В частности, Украинская биржа уже временно приостановила торги по шести эмитентам, расположенным в Крыму: ПАО Бром, ПАО Крымхлеб, Крымский содовый завод, Севастопольэнерго, судостроительный завод Залив и гостиничный комплекс Ялта-Интурист. Изменятся и условия работы для клиентов с крымской пропиской, инвестирующих в Украину. «По идее таким клиентам отключать или закрывать счета не нужно. Необходимо лишь поменять статус их счетов, и если есть деньги или бумаги, то они могут работать дальше. Проблема возникает с вводом и выводом денег. Вводил как резидент, а выводит как нерезидент – у валютных контролеров банков будет много интересных вопросов», – говорит управляющий директор ИГ Универ Алексей Сухоруков. Однако пока ответов на эти вопросы у участников нет: все ждут разъяснений либо НБУ, либо налоговой службы.

Сложности возникнут и с перевозкой валюты через границу. «Перемещение наличных российских рублей через административную границу Крыма запрещается, за исключением их перемещения физическими лицами в сумме, не превышающей в эквиваленте 10 тыс. грн., при условии устного декларирования должностному лицу таможни», – говорится в документе Нацбанка.

В ожидании указаний

Сложнее придется юридическим и физическим лицам-предпринимателям. Для выполнения п. 6 постановления Нацбанка финучреждения должны были остановить осуществление операций по счетам юридических и физлиц-предпринимателей, местонахождение которых – территория Крыма. «Данные счета заблокированы для проведения операций, и нашим банком был направлен запрос в НБУ с целью выяснения порядка закрытия указанных счетов. После получения соответствующих разъяснений Нацбанка мы примем все необходимые меры по их закрытию», – сообщили в ОТП Банке.

Впрочем, пока банкиры не спешат закрывать счета крымских клиентов: они надеются, что для клиентов, зарегистрированных в Крыму до создания СЭЗ, будут послабления. «Правда, из банковских услуг мы достаточно оптимистично оцениваем только перспективы работы по экспортно-импортным операциям, особенно это касается сетевых клиентов. По крайней мере, с украинской стороны нам вполне понятно, как будет строиться эта работа», – говорит директор департамента корпоративного бизнеса банка Финансы и Кредит Дмитрий Спичак. Условия сотрудничества для таких клиентов будут такими же, как и для других субъектов внешнеэкономической деятельности.

Сейчас у предприятий, работающих в Крыму, есть два варианта. Первый – если компания планирует и дальше работать на полуострове, то ей придется закрыть счета в украинских банках и перейти на обслуживание в российские кредитные учреждения, которые уже начали работу в Крыму. Второй вариант – если основным местом ведения бизнеса все же остается материковая часть Украины, то предприятию нужно сменить прописку с крымской на материковую.

Валютное вето

Еще одним нововведением стал запрет на проведение на материковой части Украины операций в российских рублях. «Запретить привлечение вкладов (депозитов) по договорам банковского вклада (депозита), в том числе увеличение суммы вклада (депозита), которые были размещены до вступления в силу Закона «О создании свободной экономической зоны «Крым» и об особенностях осуществления экономической деятельности на временно оккупированной территории Украины», а также пролонгацию таких договоров; предоставление средств в кредит (заем), в том числе по кредитам овердрафт, и путем пролонгации срока пользования кредитом (займом) или его долей по договору, заключенному до вступления в силу закона» – говорится в постановлении.

Впрочем, особого дискомфорта это нововведение украинцам не принесет. По данным Нацбанка, в сентябре депозитный портфель юрлиц в рублях составлял всего 0,79% от общего портфеля – 1,7 из 218,3 млрд. грн. У физлиц доля гривневых депозитов еще меньше: 0,15% (599 млн. грн. из 410 млрд. грн.). Не спешили украинцы брать и кредиты в рублях. В портфеле юрлиц доля таких кредитов составляет 0,5%, физлиц – и вовсе 0,002%.

В целом новые ограничения были ожидаемыми как для бизнеса, так и для частных лиц. Теперь украинцам нужно работать с Крымом как с любой другой внешней страной. Полуостров хоть де-юре и остается в составе Украины, но фактически даже крымский бизнес полностью переходит под российскую юрисдикцию и становится для материка иностранным.

Украинцы все реже платят по кредитам. От этого страдает не только банковская система, но и люди, в свое время согласившиеся гарантировать платежеспособность и порядочность заемщика.  
Этой осенью Верховный суд Украины решил: поручитель будет нести солидарную ответственность за просроченный кредит заемщика в том случае, если заемщик подаст на него иск в суд в течение полугода с момента первого неплатежа. Нет иска на протяжении шести месяцев – нет ответственности поручителя за просроченный кредит. Банкиры категорически не согласны – права кредитора в очередной раз ущемляют, а это лишь усугубит и без того сложную финансовую ситуацию в стране.

В соответствии со ст. 559 Гражданского кодекса Украины договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре.

При условии, что в контракте срок окончания поручительства не указан, оно прекращается, если кредитор в течение полугода после неплатежа не успеет предъявить требования к гаранту платежеспособности должника. Загвоздка в том, что заемщики, кредиторы и суды понятие «требование» истолковывали по-разному. Теперь, согласно правовой позиции ВСУ, требованием является только исковое заявление в суд, а не письма, звонки и прочее. То есть если в течение шести месяцев банк не подал в суд о взыскании задолженности с поручителя, последний полностью освобождается от ответственности за обязательства должника.

Юрист компании Софоклеус и партнеры консалтинг Тамара Гуленко рассказывает: «Учитывая практику банков, предъявление претензий к поручителю в письменном виде до истечения срока, указанного в договоре поручительства, являлось фактическим подтверждением обращения о взыскании к поручителю. При этом судами принимались во внимание даже те случаи, в которых поручителю не было вручено таких претензий по тем или иным причинам.

Позиция ВСУ кардинально меняет налаженную схему работы банков, ведь основоположным стал факт именно обращения кредитора к поручителю в судебном порядке».

«Кредиторы под требованием пытаются навязать все, что угодно: обычные, заказные письма и даже телефонные звонки», – говорит партнер юридической фирмы Москаленко и Партнеры Анастасия Москаленко. – Затем, если реакции за требованием не последовало, банк мог в течение трех лет обратиться в суд с иском о взыскании долга с поручителя».

А руководитель юридического департамента адвокатской фирмы Грамацкий и партнеры, адвокат Игорь Реутов добавляет, что если кредитор пропустил трехлетний срок для подачи иска (срок исковой давности), то суд вправе его восстановить, если посчитает причину пропуска даты подачи иска уважительной.

«В нашей практике случалось, что кредиторы годами насчитывали проценты и пеню, чтобы увеличить размер задолженности, и только потом предъявляли поручителю какие-то требования, хотя тот и знать не знал о нарушениях со стороны должника», – говорит А. Москаленко о злоупотреблениях банков.

Защищен ли кредитор от должника

Однако не только банки играют не по правилам. О злоупотреблениях заемщиков банкиры могут рассказывать часами. Ясное дело, что часть должников и поручителей с помощью различных ухищрений пытаются избежать выполнения обязательств по возврату кредитов.

Глава Укргазбанка Сергей Мамедов считает, что любые решения, направленные на уменьшение прав кредиторов, негативно влияют на экономику: «В Украине есть огромная проблема по защите прав кредиторов. Страна нуждается в притоке инвестиции. Но никто не будет рассматривать возможность финансирования проектов, если у них нет прав вернуть обратно свои кредиты». По его словам, кредитно-финансовые учреждения столкнулись с валом просроченных активов. «Если эту проблему будут решать только банки, остальные же станут принимать, на мой взгляд, популистские решения, то ничего хорошего из этого не выйдет», – предрекает Сергей Мамедов, добавляя, что многие финучреждения и без того не хотят кредитовать, а некоторые – просто не могут».

И вправду, количество проблемных кредитов в банковской системе Украины, переживающей кризис, растет как на дрожжах: с января по октябрь портфель сомнительной и просроченной задолженности юрлиц вырос с 45,9 до 78,5 млрд. грн. С начала года объем «плохих» долгов физлиц увеличился с 18 до 25,3 млрд. грн. на 1 октября. Сомнительные долги физлиц выросли в большинстве украинских банков (см. «Плохие» займы»), однако юридические лица задолжали финансово-кредитным учреждениям куда более внушительные суммы.

В поисках выхода

Финучреждения пытаются любой ценой выручить деньги от просроченных займов: реструктуризируя долг, подавая в суд на должника, его поручителя, продавая задолженность коллекторам, факторинговым компаниям.

«Банк принимает решение о возможности проведения реструктуризации исходя прежде всего из финансового состояния заемщика и поручителя. Если усматривается возможность для заемщика обслуживать кредит и дальше (пусть на измененных условиях), он будет реструктурирован», – говорит  банкир Андрей Пожидаев.

Член Комитета НАБУ по вопросам защиты прав кредиторов Александр Ярецкий указывает, что финучреждения не продают кредиты, которые могут хоть как-то обслуживаться, в том числе и после реструктуризации: «С учетом потерь на дисконтах банку гораздо выгоднее провести реструктуризацию клиенту и оставить его у себя в портфеле, чем продать коллектору».

Учет на балансе банка сомнительных кредитов означает ухудшение нормативов, установленных регулятором, а также необходимость создания резервов для возмещения возможных потерь за счет валовых расходов, и, следовательно, ухудшение показателей прибыльности. «Для улучшения этих показателей банки могут согласиться на единовременные убытки в связи с продажей портфеля с дисконтом», – подтверждает Андрей Пожидаев.

Как правило, сумма и условия сделок по продаже проблемных активов считаются банками конфиденциальной информацией. Так, в финотчетности банков не видны причины ее уменьшения: то ли долг продали коллекторам, то ли списали за счет страхового резерва, то ли перебросили на дочернюю структуру. Можно только говорить о тенденциях, свидетельствующих о наличии ряда факторов, которые привели практически к отсутствию сделок по продаже банками задолженности посредникам в последний год. «Это ухудшения экономической и общественно-политической ситуации в стране, бегства капитала, отсутствия притока инвестиций – банки просто не имеют свободных средств на сделки», – отмечает Александр Ярецкий.

Однако против продажи банками задолженности посредникам играет правовая неопределенность в части взыскания кредитов с заемщиков из оккупированных зон и проблемные вопросы в части налогообложения таких сделок. «Речь идет о проблемах с квалификацией факторинговых сделок применения обычных цен», – говорит банкир.

Продать проблему

Банки продают свои портфели коллекторам по различным причинам: уход с рынка – наиболее выгодный результат для покупателя, ведь банк особо не торгуется. Иногда банки продают долги на связанные факторинговые компании, чтобы почистить баланс от негативно классифицированных активов.

При этом размер дисконта, с которым продается задолженность, в начале года колебался от 97-98% по остатку задолженности после принудительного взыскания и продажи залога до 75-85% по авто и ипотечным кредитам. На процент, зарабатываемый коллекторами, влияет средний срок дней просрочки по продаваемому портфелю. «Чем выше срок просрочки, тем сложнее взыскать задолженность, а значит выше дисконт», – поясняет Александр Ярецкий.
Еще один фактор, влияющий на дисконт, – уровень отработки кредитов самим банком до продажи. Банк может продавать как неотработанный портфель, по которому не проводилось взыскание, или, наоборот, продавать «хвосты» – остаток задолженности после принудительного взыскания и продажи залога.

На уровень дисконта влияет полнота информации о каждом должнике и качество кредитной документации; программы кредитования, по которым выдавались кредиты, поскольку от этого зависит средняя сумма продаваемого портфеля. А. Ярецкий объясняет: «Чем меньше сумма по каждому кредиту в отдельности, тем легче взыскать долг. Например, легче взыскать кредиты под залог автомобилей, труднее – ипотеку или кредиты без обеспечения».

Бывший председатель Банка Кипра Иван Кузовкин уверяет, что банки продают свой однородный портфель (ипотека, кэши, кредитные карты и проч.) специализированным коллекторским или факторинговым компаниям по цене выше, чем фактический возврат. «Дело в том, что коллектор – это специализированная компания с большим штатом юристов, связями с исполнительной службой, опытом судебных тяжб. Следовательно, они могут получить с клиентов больше, чем банк, для которого коллекшн лишь вспомогательная функция. Подобное сотрудничество выгодно всем», – рассказывает он.

Неопределенность растет

Принимая во внимание тот факт, что позиция ВСУ является обязательной для всех судов в Украине, уже сейчас банки-кредиторы почувствуют на себе изменение судебной практики, если иски к поручителям не поданы в течение шестимесячного периода.

Партнер адвокатского объединения СК ГРУП Юлия Курило прогнозирует, что лагерь «заемщиков» активно начнет подавать иски о признании договоров поручительства прекращенными: «Как следствие – снижение ликвидности кредитных портфелей, мотивации в исполнении обязательств по договорам и увеличение количества проблемных кредитов».

По словам адвоката, поиск диалога с задолжавшим клиентом в направлении достижения компромисса будет сведен к минимуму из-за банальной нехватки на то времени у банка, которая возникнет в связи с сократившимися сроками к подаче иска в суд. Это не пойдет на пользу добросовестным заемщикам, которые в силу тех или иных обстоятельств не могут рассчитаться с банком, однако заинтересованы в урегулировании ситуации.

При этом не все так однозначно. «Финучреждения будут охотнее сотрудничать с клиентом по реструктуризации, если пропустили срок на предъявление претензий поручителю», – предрекает И. Кузовкин.

«Кроме того, банки, потеряв часть обеспечений на первой волне правоприменения новой практики, вероятно, начнут проведение работы с целью внесения изменений в договоры поручительства, в которых не был указан срок действия такого договора», – говорит Тамара Гуленко.

«Однако внесение изменений в договор поручительства, которые отражали бы новые условия кредита, является одной из составляющих процесса реструктуризации», – акцентирует внимание Андрей Пожидаев. По его словам, решение ВСУ приведет к ухудшению портфелей как у банков, так и коллекторов.

Между тем банковские ассоциации не дремлют: «Решения ВСУ не объективны, они вредят не только финансовой системе, но и экономике в целом. Мы в ассоциации будем это обсуждать и официально обращаться в Верховный суд. Нас радует то, что президент готов обсуждать защиту прав кредиторов», – заявил «&» глава совета Независимой ассоциации банков Украины Роман Шпек. По его словам, в Украине так сложилось, что восстановление справедливости может занять три-четыре года при разных судовых рассмотрениях.

Получается, что Верховный суд, защищая права поручителя, наступает на права кредитора взимать свою задолженность. В конце концов поручитель добровольно вызвался стать гарантом заемщика. Вместе с тем поручители часто становятся заложниками ситуации. И в этой борьбе между кредиторами и задолжниками/поручителями Верховный суд Украины опять занялся поисками новой справедливости и поменял баланс сил в пользу последних.

Как создать инвестиционный климат, сравнимый с воздухом лондонского Сити? Во-первых, на протяжении 300 лет регулярно стричь законодательство и суды. Во-вторых, разместить на своей территории английское законодательство и суды.

Как ни странно звучит последнее, но это действительно реализовано. Dubai International Financial Centre (DIFC) – уникальное инвестиционное решение Объединенных Арабских Эмиратов,  представляющее собой «государство в государстве»: небольшую территорию в рамках эмирата Дубай, размером чуть более киевского зоопарка (40 га) с собственными законами и судами.

По своей природе DIFC является классическим офшором со всеми традиционными атрибутами: нулевой ставкой налога на доходы и прибыль, отсутствием ограничений по обмену и переводу валюты, разнообразными формами компаний, упрощенной иммиграционной системой для профессионалов. Уникальным его делает особая правовая система и особая система правосудия.

Финансовое законодательство DIFC было специально разработано на основе сочетания английского и международного права для использования в современных финансовых и инвестиционных операциях. В случае пробела в законодательстве DIFC суд должен будет  обратиться не к праву Дубая, а к английскому праву. Таким образом, международные инвесторы могут быть уверены: их сделки по праву DIFC будут регулироваться фактически тем же английским правом, по которому они работают уже сотню лет.

Однако исходя из опыта Украины даже неплохие сами по себе законы без хороших судов, которые готовы их правильно применять, мало что значат. Поэтому в DIFC проблему с судами решили
кардинальным образом. Вместо того чтобы обучать местных шейхов английскому правосудию, в качестве судей были приглашены известные английские и международные юристы.

Председатель суда – сингапурец Майкл Хван, известнейший международный арбитр, бывший вице-президент Международной торговой палаты и Международного совета по коммерческому арбитражу. Его заместитель – экс-судья Апелляционного суда Англии Джон Мюррей Чедвик.

На случай, если DIFC Courts все же покажутся кому-то предубежденными (все-таки формально государственные суды), в DIFC есть еще и арбитражный институт – DIFC LCIA Arbitration Centre, созданный, естественно, в партнерстве с Лондонским международным третейским судом. У своего английского собрата DIFC Centre позаимствовал (с небольшой адаптацией) арбитражный
регламент, структуру и базу данных по арбитрам, ведь арбитраж стоит столько же, сколько и арбитры.

При этом арбитражное право DIFC основывается не на английском 1996 Arbitration Act, а на нейтральном Типовом законе ЮНСИТРАЛ (Комиссия ООН по праву международной торговли), что позволяет арбитражникам со всего мира адекватно понимать основные положения арбитражного законодательства.  Кроме рассмотрения коммерческих споров, DIFC Centre имеет еще одну важную функцию. В его рамках создан Financial Markets Tribunal – постоянно действующий арбитражный орган, рассматривающий административные жалобы на действия финансового регулятора DIFC, – Dubai Financial Services Authority.

Таким образом, иностранные инвесторы могут быть уверены, что их споры с регулятором будут рассматриваться даже не местным судом (хотя местный суд с большой натяжкой можно назвать таковым, если в нем 30% местных судей), а полностью независимым международным  арбитражем.

Ввиду вышесказанного неудивительно, что в прошлом году DIFC считался наиболее  быстрорастущим финансовым центром мира. Его организаторы хорошо постарались, чтобы исключить даже намек на то, что власть эмирата сможет каким-то образом вмешиваться в финансовую деятельность в этой экономической зоне.

Понятно, что такой уровень экономической свободы в рамках Украины пока маловероятен, а замена административных судов арбитражем, даже в отдельных сферах, – вообще фантастика. Однако DIFC может служить хорошей иллюстрацией того, как может и должна выглядеть настоящая современная революция в экономической и регуляторной сфере, а не шариковское «взять все и поделить».