«Скрестив» текущие и депозитные счета, банкиры дали возможность клиентам более гибко управлять временно свободными средствами.
Секущие и депозитные счета для юридических лиц – стандартные банковские продукты, имеющие уже многолетнюю историю. Текущий счет – неотъемлемый атрибут деятельности любой компании. По нему проводятся ежедневные операции, а на его остаток начисляются символические проценты. На срочный депозитный счет переводятся временно свободные средства компании, соответственно по нему предусмотрены повышенные ставки. Все просто и рационально. Однако банкиры решили усовершенствовать эти два продукта путем объединения их преимуществ и нивелирования недостатков. В результате в выигрыше оказались банковские клиенты, получившие возможность более гибко управлять временно свободными средствами.
Уже не текущий счет, но еще не депозит
Текущий сЧет с повышенными процентными ставками и накопительный – именно так обычно называются такие счета. Они могут быть реализованы двумя способами: либо на основе текущего счета, либо путем открытия дополнительного. Последний вариант мало чем отличается от депозитной линии. В этом случае временно свободные средства, находящиеся на текущем счету клиента, перечисляются на отдельный (накопительный) счет. Как раз по нему и происходит начисление повышенных процентов. Подобный перевод может осуществляться и без физического присутствия представителя компании или оформления на каждый перевод платежного поручения. Достаточно лишь составить постоянное платежное поручение, которое будет регламентировать, когда и какую сумму банку необходимо переводить на депозитный счет клиента.
Банкиры отмечают, что клиенты охотно пользуются подобными услугами. «Наши вкладчики уже давно оценили все преимущества депозита с неснижаемым остатком и правом пополнения, позволяющим свободно пополнять и снимать средства со счета, не теряя проценты по вкладу», – утверждает Татьяна Резникова, начальник управления пассивных операций АКБ «Форум».
Промежуточным вариантом накопительного счета является его реализация на основе текущего, но с установлением режима депозитного счета. Такой продукт, к примеру, находится в процессе тестирования в OTP Bank. Он реализован на текущем балансовом счете клиента (2600), но предусматривает специальный депозитный режим использования с возможностью свободного пополнения и снятия средств (по требованию). «Пополнение/списание возможно в свободном режиме при условии предупреждения банка заранее (срок устанавливается в договоре) и не влечет за собой изменения процентной ставки по вкладу», – рассказывает Елена Бугрий, начальник отдела развития продуктов для корпоративных клиентов OTP Bank. По этому счету невозможны никакие другие операции, кроме зачисления средств для пополнения вклада или списания на текущий счет клиента.
Основное преимущество таких депозитов в том, что они предполагают повышенные по сравнению с классическими текущими счетами процентные ставки. Чем больше вероятность регулярного снятия средств со счета, тем банковские ставки, естественно, будут ниже. «Ставки растут по мере увеличения суммы средств и их длительности нахождения на счету. Самые низкие предусмотрены по текущему счету, чуть выше – по депозитной линии, потому что по этим вкладам с утра на счету могут быть миллионы, а к вечеру несколько гривен», – подчеркивает Татьяна Резникова. Самые высокие ставки, по ее словам, предусмотрены по депозиту с неснижаемым остатком и правом пополнения. Это объясняется тем, что в этом случае на счету всегда останется 35% от вклада, а значит, казначейство банка всегда сможет просчитать свои риски.
Все в одном
Наименее доходным для клиента является обычный текущий счет с повышенными ставками. Такой продукт есть, например, у OTP Bank. Interest bearing current account – это обычный текущий счет клиента, дополнительным преимуществом которого является возможность воспользоваться своими средствами в любой момент по мере необходимости и без дополнительных перечислений или комиссий. «Данный банковский продукт является довольно популярным и востребованным среди клиентов нашего банка, – рассказывает Елена Бугрий. – Этот продукт прежде всего нацелен на тех клиентов, чьи деньги остаются «ночевать» в банке. Они получают возможность дополнительного дохода в виде начисления процента на остаток средств на счете». В зависимости от особенностей движения денежных средств клиента, его пожеланий, ему предлагается соответствующая процентная ставка.
Существует несколько типов ставок:
- фиксированная – начисление фиксированного процента на остаток денежных средств на счете клиента, стабильный и гарантированный доход;
- плавающая – привязывается к «фиксингам» межбанковского рынка депозитов (для национальной валюты – «овернайт» KIEBID, для иностранной валюты – «овернайт» LIBOR), возможность получения повышенного дохода за счет колебаний рыночных ставок;
- комбинированная – состоит из плавающей и фиксированной процентных ставок;
- ярусная – зависит от суммы средств на счете: при увеличении остатка увеличивается процентная ставка, которая рассчитывается с использованием процентных ставок, установленных для каждого «яруса»;
- пороговая – зависит от суммы средств на счете, при увеличении остатка денежных средств на счете применяется более высокая процентная ставка, установленная для конкретного «порога» – интервала, в который попадает сумма остатка.
Минимальной суммы для начисления процентов не существует, для установления повышенной процентной ставки на остаток используется индивидуальный подход, анализируются остатки на счете клиента в динамике или прогнозные данные, предоставленные клиентом. Дополнительным преимуществом подобного подхода можно считать отсутствие необходимости заключения дополнительного договора. В OTP Bank, к примеру, клиенту требуется лишь подписать дополнительное соглашение к договору на расчетно-кассовое обслуживание.
Полезно всем
Эксперты отмечают, что вряд ли можно выделить специфическую отрасль или вид деятельности, которым целесообразно более активное использование данных продуктов. Это скорее зависит от подходов к управлению денежными средствами конкретных компаний или особенностей расчетов с контрагентами. «Например, если у компании временно на короткие сроки освобождаются средства из производственного цикла, то это не позволяет (или просто клиенту неудобно) размещать срочные депозиты, но дает возможность получить процентное вознаграждение на эту сумму средств, используя депозит до востребования», – разъясняет Елена Бугрий. Также следует отметить, что упомянутые и депозитные продукты не являются взаимоисключающими и могут быть использованы клиентом параллельно. К примеру, клиент может открыть счет до востребования и в то же время размещать срочные депозиты на длительный срок под более высокий процент. Все зависит от целей и возможностей компании.
Компетентное мнение – Нашей компании уже три года. Мы активно развиваемся и поэтому все средства вкладываем в оборот. Однако периодически на текущем счете компании остаются свободные деньги. Хотелось бы, чтобы эти деньги не лежали даром, а приносили дополнительный доход. Возможно ли это? Максим Сыроватко, финансовый директор, г. Харьков
Аналогичные пожелания высказывают многие украинские компании. Но большинство отечественных банков имеют стандартную пассивную продуктовую линейку и предлагают разрозненные продукты. Надра Банк – единственный на рынке предлагает комплексный и гибкий инструмент по эффективному управлению деньгами. В данное предложение вошли такие известные клиентам продукты, как «Текущий счет» и «Депозитная линия», а также новые: «Накопительный счет», счет «Время-Деньги», «Автоматический овердрафт». |