Депозит по принуждению

Своим постановлением Нацбанк запретил банкам досрочно выдавать депозиты. Спорить с ним не нужно. Да и бесполезно.

Кризис нагрянул внезапно

При попытке снятия своих денег с банкомата вы получаете сообщение о технических проблемах и невозможности проведения операции. Другой аппарат сигнализирует о недостаточности средств на счету, хотя вы точно знаете, что зарплату ваш работодатель перевел. Плюнув на все, вы идете в супермаркет, уверенные, что уж там то карта точно должна сработать. Но нет: в одном магазине очередные технические проблемы, в другом же кассир и вовсе настойчиво предлагает вам расплатиться наличкой. Оператор службы клиентской поддержки сообщает о проведении плановых работ по техническому переоснащению сети. Причем подобные работы по какому-то нелепому совпадению проводит большинство попадающихся на вашем пути банков. Этот, еще в недавнем прошлом кошмарный сон клиента банка, пришлось пару недель назад испытать многим. И причиной тому банальное обострение кризиса ликвидности и доверия внутри банковской системы Украины.

Открытие кредитной линии Проминвестбанку, выдача стабилизационных кредитов целому ряду банков – вот первая реакция Национального банка Украины на проблемы в секторе. Однако регулятор не заставил себя долго ждать, предложив своим подопечным более системный подход. В средине октября Нацбанком было принято постановление предусматривающее целый ряд ограничений на банковские операции. С 13 октября он частично ограничил активные операции банков, запретил досрочное исполнение договоров по обязательствам и ввел 5-процентный коридор колебаний курса на наличном рынке. В частности, банки обязаны ограничить осуществление активных операций в объемах, достигнутых каждым из них на 13 октября. Другими словами, грубо говоря, выдать больше кредитов, чем у них было на указанную дату, финучреждения не могут. Да и не хотят особо. При этом ограничение не касается вложений в государственные облигации, депозитные сертификаты НБУ и операций на межбанковском рынке. Норму же о выполнении обязательства по всем видам договоров по привлечению средств в любой валюте только в случае наступления срока завершения обязательств, народ окрестил мораторием на снятие депозитов. При этом, в случае завершения срока, деньги должны возвращаться незамедлительно. Хотя, положа руку на сердце, подача заявления на досрочное снятие депозита согласно договора банковского вклада создает для банка новое обязательство, которое досрочным назвать вряд ли получиться.

Подавляющее большинство банкиров, экспертов и даже часть клиентов положительно восприняли принятый документ. Что было бы в случае его отсутствия гадать никто не хочет, но очевидно, что ничего хорошего.

Юридический тупик

Как бы не было важно и полезно принятое Нацбанком постановление, все без исключения юристы признают: с юридической точки зрения целый ряд пунктов более чем сомнителен, а отсутствие регистрации документа в Министерстве юстиции и вовсе делает его недействительным. «Своим постановлением НБУ запретил банкам досрочно исполнять свои обязательства по депозитным счетам, независимо от категории клиента, – говорит почетный президент юридической компании Jurimex Данил Гетьманцев. – При этом регулятор не установил, на протяжении какого времени будет действовать такой запрет. Поэтому де-факто он является бессрочным. Таким образом, Национальный банк наложил мораторий на досрочное снятие банковских депозитов. Подчеркну, что данное положение постановления прямо противоречит статье 1060 Гражданского кодекса Украины, в соответствии с которым банк обязан выдать вклад (депозит) или его часть по первому требованию вкладчика банка». Также юрист уверен, что этот документ недействителен, т.к. каждый нормативный акт вступает в силу через 10 дней после регистрации в Минюсте. А этого в данном случае сделано не было.

Тем не менее, по мнению аналитика инвестиционной группы «Сократ» Михайла Сальникова, судебная тяжба с коммерческими банками видится нецелесообразной и бесперспективной: несмотря на правовую коллизию, коммерческие банки будут исполнять постановление НБУ, а не Гражданский кодекс. «На данный момент экономическая целесообразность решения НБУ, его способность предотвратить панику на рынке, значительно более важна, чем юридическая составляющая», – уверен он. К тому же данное постановление считается действительным до тех пор, пока оно не признано в судебном порядке незаконным. А это, учитывая ликвидацию Президентом Украины Окружного административного суда г. Киева, в котором и должны рассматриваться дела относительно правомерности изданных Нацбанком постановлений, на данный момент невозможно. Поэтому владельцам вкладов стоит посоветовать не поддаваться панике, т.к. подавляющее большинство банков является членами Фонда гарантирования вкладов физических лиц. К тому же эксперты уверены: Национальный банк вряд ли даст усомниться в надежности своих подопечных и не допустит банкротства большинства из них.