На рынке появилось предложение лизинга автомобилей для физических лиц. Формально эта схема несколько дороже кредитования, но обладает преимуществами, которые могут оказаться решающими при выборе варианта покупки.
В западных странах покупка автомобилей физическими лицами по схеме лизинга популярна давно. В Украине же лизинг находится на начальной стадии своего развития и применяется практически полностью в отношениях юридических лиц. Новые легковые автомобили в лизинг приобретают многие крупные компании.
Примерно год назад на рынке появилось предложение лизинга автомобилей, ранее бывших в употреблении. Услуга предназначена для физических лиц, поскольку они придают больше значения разнице в цене между новым и б/у автомобилем. В среднем в течение первых 2 лет новый автомобиль теряет до 35% своей стоимости, но за двухгодичный период не происходит существенного ухудшения его технических характеристик. Поэтому и предлагается лизинг автомобилей со сроком эксплуатации 2-4 года. При этом компания-лизингодатель отвечает за техническое состояние автомобиля и его юридическую «чистоту».
В основных чертах лизинг повторяет схему кредитования. Но в деталях эти финансовые схемы приобретения автомобиля отличаются. И различия могут оказаться решающими при выборе варианта покупки. В частности, при лизинге предоставляются дополнительные услуги, стоимость которых включается в лизинговые платежи:
- полное страхование автомобиля на весь срок лизинга по схеме CASCO, в т. ч. страхование
- ответственности перед третьими лицами до $50000 на каждый страховой случай, и координация страховых случаев силами лизингодателя;
- оплата всех сборов и налогов с собственника транспортного средства (которые тоже включаются в лизинговые платежи), прохождение экспертиз, технических осмотров и регистраций;
- круглосуточная телефонная линия срочной технической помощи;
- получение специальных скидок в размере 15-30% на техническое обслуживание и ремонтные работы, приобретение и хранение шин, шиномонтаж, мытье автомобилей на мойках-партнерах.
Структура лизинговых платежей имеет несколько существенных отличий от структуры платежей при кредитовании. И в том, и в другом случае предусмотрен авансовый платеж на уровне около 30% рыночной стоимости б/у автомобиля, но в лизинговом авансовом платеже есть несколько дополнительных услуг, которые получатель кредита будет оплачивать дополнительно. Величина ежемесячных платежей зависит от суммы первоначального платежа, от периода лизинга/кредита (в среднем 15% годовых на период 2 года), а в лизинге еще и от размера остаточной стоимости, которая составляет 20-25% рыночной и не учитывается при расчете ежемесячных платежей. По остаточной стоимости автомобиль можно выкупить у лизинговой компании или же, не выплачивая ее, взять в лизинг другой автомобиль без авансового взноса.
Важно отметить, что популярности лизинга автомобилей на Западе способствует и то, что там нет первоначального взноса. В Украине же лизинговые компании утверждают, что они вынуждены страховать себя с помощью авансовых взносов в условиях нестабильности экономики. Хотя подобная оговорка, на наш взгляд, выглядит надуманной. И если лизинговые компании откажутся от авансового платежа, то лизинг станет более привлекательным по сравнению со схемой кредитования, которая пока является формально более дешевой (см. таблицу).