В современном банке IТ-система является фундаментом для конкурентных преимуществ, а IТ-департамент переходит в число зарабатывающих.
Когда банк обслуживает небольшое количество крупных клиентов, то информационные технологии ему нужны в меньшей мере — грубо говоря, несколько платежек можно провести и вручную. Но когда клиентов насчитывается десятки и сотни тысяч, а предлагаемых им банковских продуктов — десятки, то информационная инфраструктура становится одним из важнейших ресурсов банка, а ее состояние определяет уровень конкурентоспособности финансового учреждения.
«&»: IТ-систему можно назвать одним из базовых ресурсов современной компании. Какие конкурентные преимущества банка зависят от этой системы?
В. Б.: Да, вы правы. В настоящее время банку уже недостаточно таких традиционных мер, как, например, наращивание капитала. Сейчас его мощь не может прирастать без интенсивного развития IТ-систем. В настоящее время, по крайней мере, банки первой двадцатки Украины уже предоставляют весь классический спектр услуг. И все новое, что появляется, в основном создается на основе достижений современных информационных технологий. Это и «Интернет-клиент-банк», и home-banking, выписки по электронной почте, платежные карточки. Ну, и одно из самых главных конкурентных преимуществ банка при развитии информационных технологий — снижение себестоимости и повышение качества предоставляемых услуг за счет автоматизации всех рутинных операций. Уменьшение затрат позволяет банку предлагать клиентам более низкие проценты за обслуживание кредитов и снижать тарифы на услуги.
Как правило, департаменты IТ затратны в деятельности финучреждений. В нашем банке такой департамент на сегодняшний день не только потребляет финансовые средства, но и зарабатывает их. Это происходит за счет банковских продуктов, которые были бы невозможны без IТ-инфраструктуры: зарплатные проекты, «Интернет-клиент-банк», информирования клиента о движении средств по счетам путем отправки sms на мобильные телефоны, подача интернет-заявки на кредит и др.
«&»: Еще недавно можно было отдельно рассматривать банковскую деятельность — с одной стороны, а ее автоматизацию — с другой. Судя по вашим словам, сейчас эти понятия неразделимы?
В. Б.: Безусловно. Я уже назвал банковские продукты, которые были бы невозможны без информационных технологий. Но IТ меняют и бизнес-процессы. К примеру, раньше клиент должен был погашать проценты в том отделении банка, где взял кредит. Сейчас же благодаря новым технологиям можно уплатить эти проценты где угодно и как угодно: наличными или с помощью пластиковой карточки в любом отделении банка, перечислением со счета, используя Интернет.
Появляется возможность реализовать настоящий комплексный подход к обслуживанию клиента. Он приходит в банк с какой-то определенной целью, скажем, взять кредит. Благодаря IТ, мы ему одновременно можем предложить и ряд других услуг, которые будут способствовать его успешной работе на рынке. Это и зарплатный проект, и управление счетом с использованием системы «клиент-банк», чтобы клиент не тратил времени и мог управлять своим счетом, даже находясь за рубежом. Украинское законодательство требует, чтобы платежное поручение было подписано главным бухгалтером и руководителем. Если эти люди находятся в разных странах, то благодаря информационным технологиям они одновременно могут поставить свои электронные подписи и отправить платежку в банк.
Банк становится ближе к клиенту. Отделения могут быть размещены в любой части страны, в любом поселке, но везде клиенты могут получить весь спектр услуг. Причем единого качества.
Я считаю, что развитие банковских технологий в Украине, как и на Западе, пойдет по направлению к так называемому home-banking. То есть человек, находясь дома, на работе, в командировке или на отдыхе, сможет полностью управлять своими счетами не только с помощью компьютера, но и с обычного или мобильного телефона.
«&»: По мере усложнения технических систем к человеку — традиционному «слабому звену» банка — добавляется еще один фактор риска…
В. Б.: Человек по-прежнему остается самым слабым звеном. Согласно западной статистике до 70% проблем, возникающих в банковских системах, связаны именно с человеческим фактором. Технические системы банков становятся все более надежными, самые критичные из них дублированы. Разрабатываются специальные организационные меры, направленные на обеспечение непрерывности обслуживания клиентов.
Риски же, связанные с работой человека, минимизируются прежде всего за счет того, что ни одна операция или транзакция в банке не проводится с начала и до конца одним сотрудником. Обязательно есть кто-то второй, который подтверждает либо контролирует транзакции. В более ответственных операциях задействованы три и более человек. И все эти сотрудники обязательно подписывают документ «чернильной» или цифровой подписью.
Также немаловажно наличие хорошо написанной нормативной документации и организованной системы подготовки специалистов. У нас в банке функционирует свой учебный центр, который в миниатюре полностью имитирует работу реального банка.
«&»: Информационные технологии — это всегда что-то новое, непривычное. Люди же традиционно воспринимают новизну как сложность, в результате может наступать какое-то отторжение. Как вы на него реагируете?
В. Б.: В последнее время подобного практически не наблюдалось. Такое случалось на ранних этапах автоматизации. Сейчас люди в основном настолько хорошо подготовлены в области информационных технологий, что отторжения, психологического барьера не возникает. Существует настороженность перед лицом необычного — перед тем, что человек еще не знает. Для снятия барьеров такого типа в банке есть учебный центр. Непривычность не тождественна сложности. Люди быстро привыкают к системам, которые действительно помогают им в работе. Особенно если пользование несложное. Сделать системы упрощенными — одна из задач IТ-департамента.
«&»: В банке используется много разнообразных компьютерных программ. Что является для вас критерием, позволяющим решить: это покупаем, а это разрабатываем сами?
В. Б.: Мы покупаем необходимые для нас стандартные решения либо те продукты, которые сертифицируются международными организациями, как, скажем, программное обеспечение для SWIFT (оно должно быть единым по всему миру). Не разрабатывали систему эмиссии пластиковых карточек, поскольку это стандартное решение, на рынке существует несколько фирм-разработчиков, чьими услугами пользуются все банки. Покупаем такие программы, как «Учет основных средств», «Начисление заработной платы», «Учет персонала» и др. Эти разработки типовые для всех банков. Но программное обеспечение, предназначенное для организации обслуживания клиентов в банке, свое, разработанное специалистами IТ-департамента. Такие разработки нельзя отдать сторонней фирме. И не только из соображений безопасности, но и потому, что в работе с клиентами есть много специфических особенностей, вырастающих в конкурентные преимущества банка.
«&»: На ваш взгляд, внештатная ситуация — это то, чего нельзя предвидеть, или то, с чем не хотелось бы столкнуться?
В. Б.: И то, и другое. То, что мы можем предвидеть, мы описали. Внештатная ситуация — сам факт наступления данного события. Ситуация требует нетрадиционных действий, но в этом случае персонал знает, как себя вести. А возникают внештатные ситуации, неучтенные, которые мы не смогли предвидеть. У нас есть приказ по банку, регламентирующий действия руководителей и персонала в случае возникновения именно таких ситуаций. К примеру, если произойдет сбой в работе IТ-системы, я являюсь руководителем кризисной команды, которая должна собраться в определенный срок, разобраться в ситуации и предпринять действия по восстановлению работоспособности. Более подробная детализация в данном случае невозможна. К счастью, в моей практике таких непредвиденных ситуаций не возникало.
«&»: Через какое-то время может так случиться, что все банковские технологические цепочки могут быть организованы не просто в электронном, но и автоматическом режиме, то есть без участия человека вообще или с минимальным его участием?
В. Б.: В принципе, да. В мире уже существуют финучреждения, получившие название I-Bank (интернет-банк), в которых насчитывается минимальное количество персонала, и клиенты приходят в офис только для подписания контракта, договора на банковское обслуживание. Практически никто больше клиента там не видит. Мы идем к тому же, но пока говорить о полном исключении человека из банковских процедур, естественно, нельзя. И я думаю, что и в ближайшем будущем этого не случится. Хотя бы потому, что существуют операции повышенной сложности и финансового риска, когда менеджер банка вынужден отслеживать действия клиента и, если понадобится, брать управление на себя.
«&»: Система электронных платежей строится на основе положений Нацбанка. Но в ее рамках можно формировать внутрибанковскую платежную систему, благодаря которой можно развивать свои конкурентные преимущества. Что сделано для этого у вас? Паспорт «старшего» по высоким технологиям Валерий Белан, заместитель председателя правления «Правэкс-банка».
В. Б.: Мы работаем по третьей модели системы электронных платежей НБУ, при которой все платежи из филиалов проходят через головной банк и потом попадают в систему электронных платежей Национального банка. По сути, большинство крупных финансовых учреждений работают таким образом. Это самая надежная модель. Для того чтобы ускорить прохождение межбанковских платежей и сделать работу филиала прозрачной, мы создали внутрибанковскую платежную систему. Как элемент данной системы были разработаны бизнес-правила, позволяющие автоматически контролировать потоки платежных документов, а при необходимости выполнять дополнительное согласование особо рисковых операций. Бизнес-правила могут устанавливаться на каждый день, на определенный период или вообще быть постоянными. Но, конечно же, многие бизнес-правила задаются на продолжительный срок, в зависимости от того, как работает филиал. Принцип действия бизнес-правил: разрешено все, что не запрещено. Конкретное содержание (наполнение) таких правил формируется профильными департаментами головного банка. Контроль за установкой правил в систему осуществляют ответственные сотрудники расчетной палаты банка.
Родился 23 марта 1955 г. в г. Чернигове.
Окончил Киевский политехнический институт в 1978 году, кандидат технических наук.
Карьера: научный сотрудник КПИ, с 1994 г. — в АКБ «Правэкс-банк». Вначале — директор департамента, затем — заместитель председателя правления.
Семейное положение: женат, имеет дочь.
Увлечения: теннис, футбол, чтение, нумизматика.