Представители рынка финансовых услуг пытаются искать новые способы заработка и расширения за счет новых сервисов. В свою очередь, определенную роль по сдерживанию потуг бизнеса к либерализации банковского рынка сдерживает государство, нередко применяя ограничения для свободного обращения денег, отмечает Depo.ua.
Однако иногда все же делает и послабления, которые могут дать возможность для развития отдельных секторов финансового рынка. Речь идет о недавнем постановлении НБУ от 15 января, в котором регулятор вернул возможность более свободного обращения в сфере валютообменных операций. Речь идет о восстановлении возможности для юридических и физических лиц обменивать валюту на так называемых условиях “форварда”, когда импортеры и экспортеры, оперирующие иностранными валютами, могут обезопасить себя от внезапных курсовых скачков и неприятных денежных потерь вследствие этого.
У рядовых граждан может появиться возможность более свободного оперирования с наличными евро и долларами, которые большинство из нас предпочитает, когда пытается делать сбережения. При этом украинцы все чаще используют для купли-продажи валюты электронные банковские системы, которые постепенно вытесняют наличный способ обмена. Валюту покупают и продают, в частности, через банковские приложения для мобильных телефонов и веб-браузеры компьютеров.
В 2019 году появился сервис, связанный с продажей или покупкой валюты через банковские терминалы самообслуживания, но полноценно он так и не заработал, и желаемая возможность “вставить гривны и получить доллары” не появилась. Новый сервис просто сдублировал возможности электронного валютообмена, доступного в распространенном среди украинцев Приват24. Речь шла о том, что через терминал действительно можно было приобрести доллары или евро, но получить их можно было только на соответствующую валютную карту банка, но отнюдь не наличными. А вот заплатить за безналичные доллары можно было гривневой наличкой через тот же терминал.
Тогда, в 2019 году, ПриватБанк начал развивать и сеть так называемых банкоматов “замкнутого цикла” — устройств, которые могут не только выдавать, но и принимать наличные. Причем купюры в такой банкомат можно вставлять не по одной, как в традиционные терминалы, а пачкой по 200 купюр. Фактически этот аппарат — сочетание классического банкомата, который только выдает наличные, и терминала, который их только принимает. Параллельно с “Приват”, подобные аппараты, которые, впрочем, заточенные только под обмен валют, попытались установить и несколько других банковских учреждений.
Однако все эти нововведения не заработали — скорее всего из-за несовершенства самих аппаратов и отсутствия построенной сети. Банкиры тогда остановились на возможности использовать терминалы как способ безналичной конвертации — с возможностью разве что вносить, как отмечалось выше, наличную гривну через терминалы.
И вот сейчас, в рамках валютной либерализации, в государственном регуляторе решили, что пришло время сделать следующий шаг по вытеснению человеческой составляющей из банковского сервиса и запустить возможность работы с наличными долларами и евро через платежные устройства. Недавним решением Нацбанка предусмотрено дополнить Положение об осуществлении операций с валютными ценностями пунктом, которым разрешается покупать у физических лиц наличную иностранную валюту через платежные устройства. Для этого гражданину нужно иметь, собственно, купюры иностранной валюты, а также платежную карточку, по которой его сможет идентифицировать операционная система. Приняв доллары или евро, пользователь получит причитающиеся ему за это гривневые средства на ту же карту, по которой его идентифицировали. И сможет снять их здесь же, в этом же банкомате.
Примечательно, что Нацбанк внес в перечень тех, кто сможет оказывать подобные услуги населению, не только банки, но и небанковские учреждения. Поэтому этот рынок может начать развиваться в направлении, которое не стало перспективным два года назад — замещением обменников, где сидит кассир, аналогичными по функционалу автоматами. Ведь львиная доля обменников в Украине принадлежат именно небанковским учреждениям. И для них новые веяния могут стать способом также двигаться в направлении электронного будущего и не потерять рынок в пользу традиционных банкиров.
Впрочем, терминальная тема по сей день так и не стала перспективной, ведь спецоборудование для осуществления таких операций — недешевое. И после установки будет нуждаться в квалифицированном сервисе и инкассации. А перспектива привыкания граждан к новому сервису может оказаться очень медленной, поэтому сложно прогнозировать, когда усилия и затраты окупятся, и окупятся ли вообще.
Более перспективным считалось направление именно электронной купли-продажи валют, без погружения в наличные: этот сервис является востребованным, поскольку он удобен для путешественников, которые обменивают свои гривны за электронные доллары или евро и рассчитываются в иностранным точках продаж, а также снимают наличные в иностранных банкоматах без лишних потерь на комиссиях и курсовой разнице.
Следует отметить, что, например, в Европе, рынок конвертации наличных через терминалы работает уже около 10 лет. И этот сервис пользуется популярностью: специальные аппараты для обмена установлены в круглосуточных зонах самообслуживания банков, а также в торговых центрах и транспортных хабах.
Поэтому, если считать реальным следование украинской банковской системы в фарватере европейской, такая перспектива рано или поздно ожидает и нас. Об этом свидетельствует и решение Нацбанка о разрешении принимать наличные доллары.
Евро и доллары для почти никогда не уверенных в стабильности отечественой валюты украинцев являются основным способом накопления сбережений. Поэтому операции с наличной валютой, которую граждане хранят в “матрасах”, являются достаточно распространенным и мало контролируемым государством аспектом обращения денег. Возможно, нововведение, о котором идет речь сейчас, позволит несколько подсветить черный рынок. Конечно, если государство не начнет сразу применять жесткие карательные санкции в отношении участников подобных операций. Относительно которых уже некоторое время переживают мелкие торговцы, которые используют удобные карточные платежи для определенных хозяйственных операций и подвергают себя риску быть обвиненными в совершении финансовых преступлений.
