Микрокредит – заманчивый способ выйти из сложного финансового положения, если предполагается его краткосрочность. Например, задерживают зарплату, а нужны деньги, чтобы сходить к врачу или оплатить нужную покупку. Микрокредиты специально созданы, чтобы помогать в таких не слишком сложных финансовых ситуациях.
Рынок микрокредитов в Украине стремительно вырос всего за последние пару лет, поэтому количество разных МФО насчитывает уже несколько десятков. Хотя в целом принцип работы их одинаков – небольшой кредит на небольшой срок с минимумом условий – есть некоторые отличия в их работе, на которые следует обратить внимание.
Важно понимать, что микрокредит – этот отнюдь не легкие деньги, они не даются бесплатно, а зачастую как раз совсем наоборот: под довольно высокие проценты, которые в некоторых МФО могут достигать 3% в день. По этой причине подходить к выбору микрокредита нужно очень внимательно.
Три вещи, на которые следует обратить внимание при выборе МФО онлайн
Людям, не подкованным в интернет-технологиях, легко стать жертвой мошенников. И хотя, пожалуй, компании с первых двух страниц выдачи Google по запросу «микрокредит» наверняка работают официально, все же в поисках наиболее выгодного предложения можно зайти довольно далеко и попасться на привлекательную удочку, пусть и не стопроцентных жуликов, но тех, кто работает не совсем честно. На что же стоит обратить внимание, выбирая микрокредитную компанию онлайн:
- На сайте сервиса должна содержаться информация о регистрации компании: ЕГРПОУ, юридический адрес, контакты. ЕГРПОУ юридического лица можно проверить на сайте https://usr.minjust.gov.ua/ua/freesearch. Если ЕГРПОУ есть в базе, значит, у компании все в порядке с документами, и в случае каких-либо неприятностей вы сможете решить свои вопросы в суде. Деятельность по выдаче микрокредитов регулируется законодательством Украины, поэтому если компания официально оформлена, вы можете не бояться оформлять микрозаем.
- SSL-сертификат на сайте. Поскольку процесс оформления онлайн-кредита предполагает внесение своих личных и платежных данных в анкету на сайте, важно, чтобы эти данные не были украдены. Для этого на сайте используются технологии шифрования данных. SSL-сертификат обеспечивает безопасное соединение и передачу данных. Выглядит он как серый или зеленый замочек в начале адресной строки. Нажав на него, вы увидите надпись «Безопасное соединение».
- Отзывы. Найти микрокредитную компанию с исключительно положительными отзывами – непростая задача. Однако ознакомиться с их содержанием все-таки стоит. К сожалению, негативные отзывы часто связаны с тем, что заемщики не внимательно читают условия договора, который подписывают, не выполняют свои обязательства, что приводит к передаче кредитов коллекторским компаниям. Однако большое количество негатива в сторону МФО – повод отказаться от оформления займа в ней.
Итак, вы выбрали несколько надежных компаний – их может быть даже десять. Теперь необходимо разобраться с процентными ставками и дополнительными условиями, которые они предлагают.
Как выбрать выгодный кредит?
Можно немного упростить задачу поиска подходящего онлайн-кредита с помощью сервисов-сравнялок, например, credit-online.org.ua. Здесь гарантированно собраны надежные компании и вы сразу же увидите процентную ставку, которая действует в данный момент. В среднем процентная ставка составляет 1-2% в день. Что вообще это значит? Это значит, что проценты будут начисляться ежедневно. К примеру, вы оформили заем на 1000 гривен на 10 дней. Это значит, что плата по нему составит 100 гривен, а погасить в конце срока кредитования нужно будет 1100 гривен. Это действительно много, в отличие от банковских кредитов, но таким образом микрокредитные компании страхуют свои риски, выдавая кредит только по паспорту и ИНН.
Но не расстраивайтесь, ведь практически всегда существует возможность неплохо сэкономить. Поскольку МФО очень много, они стремятся всеми силами привлекать новых клиентов. Поэтому нередко вы можете встретить обещание выдать кредит под 0% – для всех новых клиентов. Действительно ли это 0? Зависит от компании – у одних это действительно 0%, у других под ним может скрываться 0,01% в день или 0,02%. Но это действительно немного. Часто, однако, сумма акционного кредита для новых клиентов ограничена тремя тысячами гривен. Но бывают и очень выгодные предложения – к примеру, в Dinero под 0% в данный момент можно оформить заем до 10 000 гривен.
Выбирая такой беспроцентный кредит, будьте внимательны, читайте условия в вашем договоре, а если что-то непонятно – позвоните на горячую линии компании. Такой кредит важно погасить вовремя, поскольку после окончания срока кредитования начнет начисляться обычная процентная ставка + штрафные проценты, а просроченный кредит и вовсе может быть пересчитан со всеми обычными процентами. Таким образом ваш долг серьезно вырастет.
Что делать, если не удается погасить кредит вовремя?
Никто не застрахован от того, что финансовые сложности продлятся дольше, чем предполагалось. Предусматривают эту возможность у своих клиентов и микрокредитные компании. Если у вас возникли обстоятельства непреодолимой силы, не стоит скрываться от кредитора – лучше заявить о сложностях прямо. Когда клиент идет на контакт, компания относится лояльнее и готова предложить варианты. Однако большинство МФО заранее сообщает о таких вариантах, поэтому обязательно выбирайте ту компания, которая предлагает хотя бы один из них:
- грейс-период – обычно 1-3 дня после окончания действия кредитного договора, когда кредит можно погасить без начисления процентов, как штрафных, так и обычных;
- пролонгация займа – это возможность продлить срок пользования кредита на нужное вам количество дней. Зачастую для подключения услуги нужно оплатить проценты или комиссию, или и то, и другое. Как правило, продлевать кредит можно неограниченное количество раз, но при этом продолжает начисляться обычная процентная ставка, поэтому надолго затягивать с выплатой кредита не стоит;
- реструктуризация займа. В случае форс-мажора у клиента компании иногда предлагают реструктуризацию займа – обычно это значит, что долг будет поделен на несколько частей, в особых случаях компания может списать часть долга.
Помните, что длительная просрочка – крайне негативно скажется и на финансовом положении, и на кредитной истории. Просрочка в МФО всегда приводит к начислению штрафных процентов и пени. Это значит, что помимо, скажем, стандартных 1,5%, начисляемых ежедневно, будут начисляться штрафные – 1-2% (в зависимости от МФО). Таким образом при кредите в 1000 гривен с общей процентной ставкой 2,5% ежедневная плата за него составит 25 гривен в день, а за 10 дней по истечению срока кредитования набежит еще 250 гривен.
Однако любые проценты не будут начисляться бесконечно долго. Многие компании ограничивают срок их начисления 90 днями, по истечению которых могут передать дело в суд или коллекторской компании. И хорошо, если МФО действительно обратится в суд, потому что такие дела рассматриваются долго и нередко частично решаются в пользу клиента, если суд решит, что проценты МФО – слишком высокие для маленькой суммы. Хуже, но так, к сожалению, происходит чаще, когда кредит продается коллекторам – они не смогут предпринять никаких серьезных действий, но могут неплохо попортить кровь и заемщику, и его родственникам, и знакомым, и даже начальству на работе.
Еще один немаловажный момент. Чтобы не уйти в просрочку, погашайте кредит хотя бы за сутки до наступления последнего дня действия договора. Обычно если вы пользуетесь терминалом или оплачиваете кредит на сайте МФО деньги зачисляются в тот же день, но при оплате займа в кассе банка операция может затянуться до трех банковских дней, что приведет к просрочке. Обязательно сохраните чек – чтобы в случае этой неприятности предъявить его вашему кредитору.
Всегда соотносите размер кредита с вашими реальными потребностями и финансовыми возможностями. Не берите больше, чем вам нужно в данный момент, всегда внимательно читайте условия договора перед подписанием и не стесняйтесь лишний раз задать интересующие вас вопросы кредитному специалисту по телефону.