Закон о возобновлении кредитования “развязывает руки” банковским структурам, считают эксперты.
В начале июля депутаты проголосовали за закон о возобновления кредитования. Банкиры ждут его с нетерпением, заемщики – с тревогой. С вступлением в силу закона их положение может стать еще более уязвимым.
Ставка по кредиту бывает фиксированной и изменяемой (плавающей) – привязанной к какой-то переменной величине. Если заемщик согласился на плавающую ставку и подписал договор, банк может менять ее сам, не спрашивая согласия клиента.
Новый закон дает кредитору право повыше ставку, и обязывает ее снижать, в соответствии с условиями, Которые прописаны в договоре. Заемщика о изменениях можно уведомить постфактум – в течение 15 календарных дней после даты, с которой применяется новая ставка. Если банк увеличивает стоимость кредита, он обязан сообщить об этом также поручителям и вторым лицам, Которые указаны в договоре.
Норма нового закона ситуацию кардинально не меняет.
“Плавающую ставку по кредиту банки могли менять и к принятия №6027”, – поясняет управляющий партнер адвокатского объединения “Группа Бизнес партнеров” Татьяна Проскурня.
С фиксированной ставкой все иначе: сейчас кредиторы не имеют права ее менять ни при каких условиях. По словам старшего юриста ЮФ EVRIS Катерины Брэдуляк, это табу продолжит действовать и после вступу в силу закона.
Изменяемые ставки банки чаще всего устанавливают по ипотечным или автокредитам. Как правило, они состоят и двух компонентов – один из них меняется, в зависимости от стоимости ресурсов, другой – остается неизменным.
Переменный компонент могут привязывать к разным значениям. Один из возможных вариантов – индекс UIRD (Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц). Эта средневзвешенная ставка рассчитывается каждый банковский день в системе Thomson Reuters и меняется довольно динамично. В этом случае стоимость кредита будет рассчитывается по формуле: UIRD + фиксированный%. Если депозиты подорожают, вырастут и расходы заемщика на обслуживание займа. И наоборот, если UIRD снизится, заемщик станет платит меньше.
Другой ориентир, к которому банки привязывают ставку – FIDR (Floating Interest Deposit Rate). Это ставка по Срочно депозита с выплатой процентов в конце срока в конкретном банке. Как и в первом случае, в формуле будут присутствовать два компонента: переменный FIDR + фиксированный процент.
Новый закон ограничит аппетиты кредиторов.
“Закон № 6027-д обязывает прописывать в кредитном договоре максимальный размер кредитной ставки. Действующий закон говорит, что кредитор должен указать в договоре лишь максимальную величину, на которую может увеличиться процент по кредиту”, – рассказал юрист ЮКК “Де-юре” Владимир Данилин.