Продукты лайфовых страховых компаний и НПФ в сфере негосударственного пенсионного обеспечения довольно схожи. Но страховщики обладают более серьезными конкурентными преимуществами.
Источниками негосударственного пенсионного обеспечения на рынке Украины выступают банки, страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. Необходимо заметить, что предложения страховых компаний и НПФ довольно схожи. Впрочем, несмотря на то, что пенсионные фонды работают на рынке уже около двух лет, жесткой конкуренции между ними и страховщиками за корпоративных клиентов не наблюдается. С одной стороны, это обусловлено тем, что спрос на рынке весьма незначителен и его игроки вынуждены в большей степени самостоятельно заниматься его развитием. С другой – объясняется более весомыми конкурентными преимуществами страховых компаний, которые могут предложить корпоративным клиентам более широкие возможности в обеспечении своим сотрудникам дополнительной мотивации.
Преимущества в комплексе
Параметры выбора СК или НПФ достаточно прозрачны. В некоторых случаях страховая компания, равно как и негосударственный пенсионный фонд, создаются как кептивные, то есть специально для обслуживания определенной корпоративной структуры. Тогда вопрос выбора просто не стоит. В ситуации честной конкуренции руководство компании, решившей использовать возможность негосударственного пенсионного обеспечения для дополнительной мотивации своих сотрудников, может оценить СК и НПФ по ряду показателей, которые в основном свидетельствуют в пользу страховщиков:
• минимальный уставный капитал у СК больше, чем у НПФ;
• наличие перестраховщика у СК обязательно;
• к страховой компании выдвигаются более жесткие по сравнению с негосударственным пенсионным фондом требования в отношении управления активами. НПФ может вкладывать привлеченные средства в корпоративные ценные бумаги, что сегодня очень рискованно, хотя с точки зрения доходности может выглядеть более привлекательно, чем размещение резервов СК на депозитах банков;
• как правило, у страховщиков более развитая сеть продаж.
Главное преимущество страховщиков заключается в том, что они предлагают своим клиентам комплексные решения
Но главное преимущество объясняется тем, что страховые компании предлагают своим клиентам комплексные решения, например, программы корпоративного страхования сотрудников, которые объединяют медицинское и рисковое страхование жизни. Ряд страховых компаний в портфеле своих продуктов предоставляют лайфовое направление вместе с рисковым, что позволяет более широко охватить сегмент корпоративного страхования. Клиент зачастую мыслит следующим образом: «Застраховав авто в одной страховой компании и убедившись в ее надежности, я скорее всего обращусь к ней же для оформления пенсионного страхования, ведь легче доверять той компании, которую знаешь». Это правило действует и в обратном направлении, то есть СК могут предлагать лайфовым корпоративным клиентам классическое страхование.
Еще одно преимущество страховщиков заключается в гибкости при предоставлении страховых услуг корпоративным клиентам. Гибкость в данном случае – это политика страховой компании, принципы ее работы, механизмы, которые она использует для решения проблем и выхода из затруднительных ситуаций. Эти ситуации могут быть связаны и с размером выкупных сумм, и с увольнением сотрудников, и с реальными выплатами по страховым случаям.
Спрос приходится развивать
Наиболее востребованный продукт СК на данный момент – программа страхования жизни сотрудников, объединяющая в себе возможность накопления с покрытием рисков смерти и инвалидности (этот выбор диктуется также Законом Украины «О налогообложении предприятий»). Другие затраты на социальную защиту сотрудников компания осуществляет за счет своей прибыли: медицинское и рисковое страхование, обеспечение защиты в случае госпитализации или временной нетрудоспособности. Такой комплекс услуг, предлагаемый страховщиком, позволяет рядовому сотруднику почувствовать уверенность в завтрашнем дне, социальную защищенность и заботу со стороны работодателя, а руководству компании – воспользоваться налоговыми льготами, которые в первом случае предоставляет государство.
Не секрет, что для каждой страховой компании ее продукт для корпоративных клиентов зависит от сложившейся конъюнктуры рынка. Потребность необходимо выявить или создать. Ведь спрос на рынке сейчас не настолько развит, чтобы формировать предложение. Несмотря на то, что количество страховых компаний динамично растет, рынок достаточно молод, культура страхования только зарождается. Игроки рынка, которые будут более агрессивными в плане продаж и смогут предложить лучшие условия, в итоге выиграют.