По некоторым оценкам фаза бурного роста выдачи потребительских кредитов в скором времени дополнится работой с проблемными задолженностями. Ни для кого не секрет, что банки, стремясь заработать по максимуму, занижали планки для получения потребкредитов. Особенно это утверждение справедливо для экспресс-кредитов, выдаваемых вне финучреждений – в магазинах бытовой техники и прочих розничных организациях. Такое поведение спровоцировало, во-первых, получение кредитов людьми, которые не могли ранее позволить их себе. А, во-вторых, – волну разного рода мошенничества. И если с мошенниками, зачастую, все не так просто, то добросовестным заемщикам, загнанным банками в кредитный тупик, придется в полной мере оценить весь потенциал юридических служб финучреждений.
«В скором времени близкие к банкам коллекторские (сборщики долгов) компании, или сами юридические службы попробуют начать процедуры изъятия имущества за долги, созданию которых они и поспособствовали», – предупреждает организация «За прозрачность финансовых рынков». Однако насколько сами банки юридически грамотно подходили к составлению кредитных договоров и прочих сопутствующих документов? Юрист одного из банков первой двадцатки, признается, что финучреждения не всегда следуют букве закона. Впрочем, добавляет, что это довольно редко бывает для них чревато в силу как собственной юридической подкованности, так и неграмотности клиентов. К слову, в соседней России вслед за коллекторами начали появляться и антиколлекторы, которые помогают должникам урегулировать вопросы с финучреждениями. Похоже, данная тенденция скоро станет актуальной и для Украины.
Цена закона
Одной из наиболее распространенных банковских уловок является возможность последним в одностороннем порядке изменять процентную ставку и даже прочие условия договора. Как правило, договором предусматривается лишь право заемщика быть уведомленным об изменениях и либо принять их, либо же досрочно разорвать соглашение, погасив при этом всю задолженность. Однако, помня о неорганизованности банкиров, не следует забывать, что согласно Закона Украины «О защите прав потребителей», о смене процентной ставки, потребитель должен быть уведомлен в письменной форме на протяжении 7 дней после ее изменения. То есть, если письмо где-то затерялось, либо банк поздно его отправил, и заемщик получил его, скажем, на восьмой день, то изменение считается недействительным и легко оспаривается в судебном или даже досудебном порядке.
Кроме того, согласно Закона, к договорам с потребителями о предоставлении потребительских кредитов применяются условия о несправедливых условиях в договорах. И в частности о том, что такой договор не должен включать положения об изменении любых расходов по договору, кроме процентной ставки. Все ли банки выполняют эту букву закона? Вряд ли. А ведь если такое положение в договоре имело место и было признано несправедливым, то оно может быть изменено или даже признано недействительным. И банкиры об этом прекрасно знают.
Под залог, но без залога
Если же финучреждение было безупречно в этой части кредитных взаимоотношений, самое время обратить свое внимание на обеспечение кредита. Как правило, банк предусматривает в самом кредитном договоре, что заемщик отвечает перед ним по кредиту всем своим имуществом либо и вовсе передает часть его в залог. Для обеспечения последнего, как правило, банк предлагает подписать отдельный договор залога. Например, в договоре одного из банков-лидеров в сфере потребительского кредитования помимо передачи покупаемого в кредит товара предусмотрена передача мебели, которая является собственностью залогодателя. Смысл подобного шага проследить сложно. Ведь мебель – не квартира и не машина, на учете не стоит, в реестре отсутствует и проследить кто является ее собственником, даже если она находится в квартире заемщика, практически невозможно. В конце концов, всегда можно задним числом оформить ее договор купли-продажи со своим родственником или соседом. Благо регистрации или нотариального оформления он не требует.
Примечательно, что та же история возможна с более ценными вещами. Например, с квартирой или машиной. Грамотно оформив сделку по «передаче» собственности третьему лицу можно довольно спокойно встречать предложение банка взыскать причитающуюся ему сумму из своего имущества. Однако банки таким заниматься не очень любят. Известен не один случай, когда службы безопасности банков решали блеснуть интеллектом, но не были в состоянии найти более весомых аргументов, чем многомесячные угрозы, оскорбления, обзвон и обход работы и соседей. Тут на подмогу могут прийти юристы и правоохранительные органы. Причем, желательно вместе. Квалифицированный юрист будет в состоянии как все четко оформить и организовать, так и доходчиво объяснить банку что к чему. И не следует забывать о средствах массовой информации. Мало какой из банков согласится добровольно предать огласке свои истинные методы работы с просроченными кредитами.
Впрочем, и сами банкиры признают, что им гораздо легче и выгоднее улаживать все вопросы в досудебном порядке без какой-либо шумихи. Ведь это отнимает кучу времени, доставляет кучу хлопот да еще и стоит денег и больно бьет по репутации.