Украинские банкиры не устают во всеуслышание повторять, что период экспресс-кредитов, выдаваемых непосредственно в магазинах, сходит на нет. Они, конечно, признают, что как вид такие кредиты не исчезнут. Но настаивают на том, что заемщики все активнее будут пользоваться кредитными картами. Это, мол, значительно более удобный, быстрый, да и дешевый инструмент кредитования. «Анализируя тенденции развития рынка потребительского кредитования, можно отметить, что постепенно на смену обычным потребительским кредитам, приходят кредитные пластиковые карты», – говорит Роман Валесюк, первый заместитель председателя правления Правэкс-Банка.
Для стимулирования пользования кредитными картами банки разрабатывают так называемые кросс-селлинговые программы. Такие программы есть, например, у Дельта Банка: клиент, успешно погасивший потребительский кредит, полученный наличными, может открыть кредитную карту на условиях, которые выгодно отличаются от стандартных тарифов по картам банка. Home Credit Bank (бывший Агробанк) также не намерен отставать. Не так давно он презентовал кредитную карту «СУПЕР+», продукт, который предназначен как для существующих клиентов банка, так и для клиентов своего стратегического партнера Home Credit Finance. Специально для клиентов, которые подтвердили свою кредитоспособность и дисциплинированность, при пользовании другими продуктами Хоум Кредит Украина эмитируется персонализированная карточка MasterCard Electronic. Банк также планирует предложить своим клиентам заранее эмитированные не персонализированные карты MasterCard Electronic.
Банкиры утверждают, что человек, который однажды воспользовался карточным кредитом, как правило, от него уже не отказываются. Они выделяют несколько ключевых преимуществ кредитных карт:
– Долгосрочная возобновляемая кредитная линия;
– Гибкий график погашения, а также наличие беспроцентного периода;
– Отсутствие первоначального взноса;
– Наличие у некоторых банков дисконтных программ, привязанных к кредитной карте;
– Возможность покупки кредитной карты любых товаров.
Эти преимущества подталкивают отдавать предпочтение кредитным картам все большее количество людей. «Так что в 2008 году, кредитные карты займут свою нишу в банковском кредитовании, несколько потеснив обычные потребительские кредиты», – уверен г-н Валесюк. Однако, агитируя за открытие и переход на карты, банкиры не всегда предупреждают о нюансах работы с ними, которые могут омрачить жизнь клиента.
Срочные манипуляции
Оформляя кредитную карту, следует помнить, что на самом деле клиент, по сути, открывает текущий счет. Это обстоятельство может с ним сыграть злую шутку. Ведь когда срок действия карты заканчивается, а клиент не хочет ее продлевать, считая ее закрытой, карточный счет продолжает действовать. Это означает, что если клиент подписан, например, на Интернет и/или мобильный банкинг, за который ежемесячно списывается с его счета комиссия, то даже в случае недействительной карты ему придется ее оплачивать. Важно помнить, что для того, чтобы полностью закрыть счет, перестать пользоваться просроченной картой недостаточно. Для этого необходимо закрыть счет, а не всего лишь карту. Как признаются сами банкиры, ситуация, когда карта недействительна уже не первый месяц, но с нее списывается за счет кредитных средств комиссия за банкинг, далеко не редкость.
И если несколько гривен вряд ли заставят банк докучать клиенту звонками с просьбой погасить задолженность, то со временем так может накопиться довольно внушительная сумма. К тому же, банк может по своей инициативе, ссылаясь на условия договора, перевыпустить карту и списать комиссию, если таковая имеется, со счета клиента. Даже если клиент и не хотел продлевать карту, а всего лишь запамятовал закрыть ее.
Некоторые банки хитрят со сроками по-другому. УниКредит Банк, например, при оформлении кредитной карты выдает вдобавок еще и дебетную. Именно на нее и нужно вносить деньги на погашение кредита, рассчитываясь при этом кредитной. Но вся соль в том, что срок действия дебетной карты на 1 месяц короче кредитной. Это приводит к тому, что, например, воспользовавшись кредитом в ноябре, клиенту необходимо погасить его с помощью дебетной карты в декабре. А срок ее то уже закончился*.
Дешевле, но дороже
Примечательно, что если ранее ряд банков выставляли сумму минимального платежа в 10% от суммы задолженности, затем в 7% (который долгое время считался оптимальным), то в последнее время банки стремятся максимально его сокращать. Логика банкиров проста: чем меньше клиенту необходимо ежемесячно платить по кредиту, тем больше будет начислено процентов и, следовательно, тем больше банк сможет на нем заработать. Так что гибкий график погашения является преимуществом лишь с одной точки зрения.
С так популярными беспроцентными периодами также не все так гладко как клиентам того бы хотелось. Тот же УниКредит Банк совсем не спешит перечислять всю внесенную сумму в счет погашения кредита: на кредитную карту автоматически переводится лишь минимально необходимая сумма**. Таким образом, внеся всю сумму задолженности клиент, рассчитывавший на беспроцентный период, столкнется с ситуацией, когда он де-юре погасил лишь минимально необходимую часть кредита. Оставшаяся же часть средств будет ждать своего часа на дебетной карте. Выход тут лишь один: самостоятельно звонить в банк и просить перевести внесенную в счет погашения сумму в полном объеме. Так что не все так гладко для клиентов в банковском королевстве. Практически любое преимущество, если внимательно приглядеться, таит в себе какие-то недостатки.
Комментарий УниКредит Банка:
* «Дело в том, что привязанные дебетовые карты действительно выпускаются с разницей в сроке действия с кредитной в один месяц. Но в данном случае банк нисколько не пытается обмануть клиента, это процедурная особенность. По истечению срока действия обе карты бесплатно перевыпускаются. Превыпущенная карта приходит к клиенту за 1 месяц до окончания срока действия, и он может продолжать погашать кредит в привычном режиме. Банк не требует от клиента досрочного погашения кредита».
** «С клиентом подписывается договор, согласно которому банк не имеет права автоматически списывать сумму больше минимального платежа по кредиту. Поэтому, если клиент хочет внести больше денег, он должен инициировать перевод средств самостоятельно, позвонив в колл-центр банка».