До недавнего времени Джека Дорси знали в основном как создателя и руководителя Twitter, изменившего способ общения и получения информации миллионов пользователей. В прошлом году 34-летний Дорси привлек к себе внимание СМИ благодаря Square, сервису, призванному перевернуть отрасль финансовых услуг.
Как утверждает сам Джек, он хотел бы перенести Twitter-образную простоту в сложный мир процессинга кредитных карт. Для этого разработал небольшую прямоугольную приставку (английское слово «square» – «прямоугольник» – послужило названием нового сервиса). Устройство подключают к гнезду для наушников, и телефон превращается в машинку для приема платежей кредитными и дебетовыми картами. Помимо этого, Дорси предлагает на редкость простое программное обеспечение, помогающее отслеживать продажи, налоги и другие финансовые данные.
Истинная инновация сервиса, как любит говорить Дорси, заключается в простоте обработки карт. Клиентам Square не нужен счет в банке или подписание контрактов на обслуживание. Конечно, по сравнению с предложениями конкурентов ценовая структура сервиса не из дешевых – Square взимает плату с продавцов в размере 2,75% плюс 15 центов за каждую трансакцию, однако, по всей вероятности, это самая честная схема оплаты.
По информации самой Square, клиентская база сервиса ежемесячно увеличивается примерно на 50 тыс. пользователей, среди которых малые предприятия и предприниматели без постоянного офиса. Но не только клиенты любят Square. Журнал Time назвал компанию одной из 50 лучших инноваций в 2010 г. Серьезные вызовы, с которыми столкнулся Джек Дорси в бизнесе финансовых услуг, не смутили инвесторов, включая Khosla Ventures, Мариссу Мэйер из Google, первого инвестора Facebook Питера Тиля из Clarium Capital Management, а также известного «бизнес-ангела» Рона Конвэя. В общей сложности они вложили в Square порядка $10 млн.
В январе 2011 г. она привлекла еще $27,5 млн., причем общую стоимость «компании-выскочки» оценили тогда в $240 млн., а летом того же года – $100 млн. Крупнейшим инвестором тогда стал инвестиционный фонд Kleiner Perkins Caufield & Byers. В финансировании принял участие и фонд Tiger Global Management.
Что стало главной причиной успеха Square по сбору средств? Думается, сам Джек Дорси – утверждает Ник Холланд, аналитик, специалист по мобильной коммерции компании маркетинговых исследований Yankee Group: «Не будь у них такого рулевого, им ни за что не удалось бы заинтересовать инвесторов и СМИ».
Дорси провел агрессивную кампанию на телевидении по сбору средств, многократно встречался с представителями малого бизнеса по всей стране. Однако тихому уроженцу Сент-Луиса все это дается непросто. Он редко улыбается, во всяком случае не во время интервью, и выглядит неэмоциональным, несколько лет назад еще носил кольцо в носу. Обычно его жизнь проходит в радиусе одного квартала в Сан-Франциско – здесь расположены квартира с одной спальней и офис Square. Машину Джек водит нечасто и утверждает, что пешие прогулки – его любимое времяпрепровождение.
В старших классах школы Дорси несколько лет занимался разработкой программного обеспечения с открытым кодом для компаний, предоставлявших услуги такси. После отчисления из университета Нью-Йорка в 1999 г. он отправился на Запад, размышляя над тем, как бы применить свои инженерные способности для создания коммуникационного сервиса, который позволил бы обмениваться мгновенными сообщениями и передавать текст. В конце концов, его идея обрела форму Twitter, чей запуск состоялся в 2006 г. Дорси провел компанию через два тура финансирования, но из-за своего соучредителя Эвана Вильямса в октябре 2008 г. распрощался с ролью исполнительного директора (через некоторое время Вильямс также покинул этот пост, передав бразды правления Дику Костоло).
После Twitter Дорси стал задумываться о новой идее для стартапа. Подсказка нашлась неожиданно. Это случилось в родном Сент-Луисе, где его наставник Джим МакКелви, стеклодув и изобретатель, незадолго до того начал изучать способы использования смартфонов для продажи своих изделий. Как вспоминает Дорси, однажды Джим был крайне расстроен по причине упущенного выгодного заказа, поскольку не смог принять платеж кредитной картой. Тогда-то Джек и придумал концепцию нового сервиса.
Подобно многим стартапам часть интеллектуальной собственности Square сейчас под вопросом.
Дело в том, что для разработки устройства по считыванию карт МакКелви заручился поддержкой своего приятеля Роберта Морли, и, как утверждают в компании, над первым образцом Square они трудились сообща. Однако в июне 2009 г. Морли подал патентную заявку на устройство, указав себя в качестве единственного изобретателя. Square направила иск против него и попросила добавить в патент имя МакКелви как соавтора. (Пока длится судебный процесс, в Square не комментируют происходящее.)
Хотя молва и благосклонна к Square, компания столкнулась с рядом проблем, большинство из которых (подобно судебному разбирательству с патентом) придется как-то решать. Некоторым пользователям сервиса пришлось быстро от него отказаться: сначала из-за недоработок в программном обеспечении, а затем по причине наличия риска, связанного с обработкой данных кредитных карт. PayPal и другие подобные компании потратили годы на отладку своих андеррайтинговых процессов (помогающих проанализировать риски клиента и выбрать наиболее подходящий тариф обслуживания). В Square поначалу планировали снизить риск за счет установления лимита для ежедневных трансакций в $100, но быстро осознали неприемлемость таких условий для многих пользователей.
«С тех пор мы многому научились», – делится опытом Кейт Рэбуа, главный операционный директор Square. Рэбуа – в прошлом сотрудник PayPal, вице-президент по развитию бизнеса в Slide, присоединившийся к Дорси летом 2010 г. и возглавляющий направление риск-менеджмента. Клиенты больше не ограничены суммой ежедневных трансакций. Но поскольку компания все же должна контролировать риск, был установлен 30-дневный мораторий на движение средств, если платежи превосходят $1 тыс. в течение недели. По желанию клиенты могут получить более высокие еженедельные лимиты. Для этого требуется лишь обосновать заявку.
Компания применяет также нетрадиционные методы проверки законности бизнеса пользователей, для чего использует данные Yelp (онлайн-путеводителя, где можно делиться друг с другом отзывами о кафе, магазинах, барах, музеях, клиниках и проч., находящихся по соседству) и других популярных социальных сетей.
По мере роста клиентской базы Square растет и ее подверженность риску. Сейчас в компании работают около 60 программистов и дизайнеров. Для усиления борьбы с мошенничеством в ближайшем будущем придется расширить штат риск-аналитиков.
Пока в Square заняты улучшением инфраструктуры и андеррайтинга, ее конкуренты раскручивают собственные версии устройств для обработки кредиток с помощью телефонов. Так, Intuit в 2010 г. запустила подобное решение в виде чехла для iPhone. В отличие от Square этот производитель первое время взимал ежемесячный взнос плюс весьма приличную сумму в $180 за само считывающее устройство. Однако его расценки за трансакцию были ниже, а устройства продавались в магазинах Apple по всей стране. В 2011 г. компания представила и «бесплатную» версию GoPayment, подразумевающую отсутствие ежемесячных взносов, но высокие расценки за трансакции. Она также выделила крупный бюджет для телекампании, в результате проведения которой все те, кто раньше не мог принимать платежи кредитными картами за свои услуги или принимал их, но не получал достаточной отдачи от этого, могли узнать о преимуществах сервиса Intuit.
И хотя сам Дорси любит говорить, что он разрабатывает подрывные инновации для индустрии финансовых услуг, Square пока упускает из виду часть бизнеса, более всего созревшую для изменений. Речь идет о чрезмерно высоких тарифах платежных систем и банков за каждую трансакцию с участием карты. В действительности успех Square был бы выгоден банкам-эмитентам карт, да и самим платежным системам. Возможно, именно по этой причине J.P. Morgan Chase, один из крупнейших американских банков, был в числе инвесторов Square в последнем раунде финансирования.
Как бы то ни было, точно определить роль Square крупным банкам сегодня трудно. Дорси не скрывает своего намерения разделаться со считывающими устройствами и трансформировать компанию в платформу для потребителей, позволяющую выполнять платежи без использования «пластика». По его задумке, клиенты могли бы просто переводить средства со счета Square в пользу магазина или поставщика, минуя эмитентов кредиток и уходя от возможных штрафов за просроченное пополнение карточных счетов.
При всех его амбициях способность Дорси к управленческой деятельности остается под вопросом. Пока неясно, насколько удачно он сможет сочетать развитие Square с работой исполнительным директором Twitter, куда его пригласили вернуться. Сообщив о решении принять предложение бывших коллег, Джек обещал выкладываться на все 200%. Но следует помнить, что в сутках всего 24 часа. К тому же, что бы ни говорил Джек о пригодности Square для сбора финансовой информации о клиентах (включая аналитику по налогам и/или объемам потребления), мало кто понимает, как он намерен монетизировать эти особенности сервиса. Square выделяется на фоне конкурентов притягательностью, схожей с Twitter, и, может быть, Дорси найдет этому достойное применение.