Несмотря на то что прошлогодний осенний кризис ликвидности позади, банки не спешат отказываться от повышенных процентных ставок по депозитам для населения и прочих бонусов. Почему?
Жители Украины были и продолжают оставаться основными донорами отечественной банковской системы. Согласно официальной статистике НБУ, в течение первых месяцев 2012 г. показатель объема всех вкладов физлиц не опускался ниже отметки 34,1%, в то время как удельный вес средств субъектов хозяйствования не превышал 20,7% от общей суммы обязательств банков. Только за март текущего года объем срочных вкладов физических лиц на счетах в украинских банках вырос на 3,03 млрд. грн. (хотя это на 2,6 млрд. грн. меньше, чем в феврале, и более чем в два раза меньше, чем в январе).
Наибольший рост в марте пришелся на депозиты в гривне сроками до одного года (1,2 млрд. грн.) и от года до двух лет (1,3 млрд. грн.). В то же время размещать свои средства в инвалюте население не спешило. В марте объемы таких вкладов в абсолютных цифрах сократились: в первом случае на эквивалент 0,2 млрд. грн., во втором – на 0,02 млрд. грн. Одновременно с этим Нацбанк зафиксировал сокращение на 100 млн. грн. депозитов в национальной валюте сроком более чем на два года, а также увеличение двухлетних депозитов в иностранной валюте (в пересчете на гривни – 600 млн. грн.).
Средние ставки на короткие депозиты в гривне в течение I квартала 2012 г. хотя и не были такими запредельно высокими, как в декабре, все же заметно превышали аналогичный показатель сентября 2011-го. Если говорить о приросте ставок по коротким валютным депозитам за это же время, то он не был таким впечатляющим, хотя по сравнению с показателями шестимесячной давности отличался на 9-19% (для справки: относительный прирост ставок по коротким депозитам в гривне за полгода мог достигать 45%).
Текущая динамика
В I квартале 2012 г. началось определенное снижение депозитных ставок в гривне и одновременный рост стоимости валютных ресурсов. Причин тому было несколько: новые требования НБУ к резервированию в гривне и валюте, принятые для регулирования ситуации с ликвидностью, крупные госвыплаты внешним инвесторам, а также совместные операции НБУ и Минфина с целью привлечь валюту на внутреннем рынке.
Надо отметить, что если в абсолютных цифрах срочные депозиты физлиц с начала 2012 г. неизменно росли, то в марте наметилась еще одна, отнюдь не оптимистическая тенденция – прирост удельного веса вкладов до востребования. Видимо, стремясь обезопаситься от возможной девальвации гривни и других кардинальных событий экономического или политического характера, жители Украины решили не связывать себя жесткими обязательствами по отношению к финучреждениям.
В принципе, тревогу бить пока рано, считают банкиры. По словам Ольги Шостак, начальника управления состоятельных клиентов Укрсоцбанка, начало отпускного сезона обычно сопровождается некоторым оттоком депозитных средств, так как людям нужны средства на отдых. А в этом году в связи с Евро 2012 многие переносят свои отпуска на более ранний срок, чтобы в «фанатское» время находиться в спокойных местах.
Разумеется, многое зависит от клиентской базы конкретного финучреждения. Так, клиенты Platinum Bank хотя и обеспокоены предстоящими событиями в Украине – Евро 2012 и парламентскими выборами, – тем не менее от размещения депозитов не отказываются, правда, предпочитают открывать их в основном на короткие сроки.
Подобную тенденцию отмечают и в Райффайзен Банке Аваль.
По наблюдениям заместителя начальника управления сбережений и банковских услуг этого банка Виктора Ткаченко, сейчас клиенты предпочитают краткосрочные вклады в гривне (на три и шесть месяцев). В частности, их портфель срочных вкладов с начала 2012 г. вырос более чем на 600 млн. грн.
Отмечают прирост депозитных вкладов физлиц и в Ощадбанке. По состоянию на 1 мая 2012 г. за год этот показатель увеличился в полтора раза, причем число новых вкладчиков стабильно растет. Вместе с тем на время отпусков сотрудники банка ожидают некоторое замедление прироста депозитов, что, впрочем, является общей тенденцией развития рынка, считает Александра Нестеренко, директор департамента розничного бизнеса.
Любопытно, что в ПУМБе фактор сезонности видят иначе. «Традиционно июнь-июль – одни из самых активных месяцев в году с точки зрения роста депозитной базы, – говорит начальник департамента развития продуктов розничного бизнеса Максим Мироненко. – Это касается как существующих клиентов банка, активно переразмещающих заканчивающиеся по сроку вклады и вносящих дополнительные суммы, так и новых. Не думаю, что данная тенденция будет нарушена в текущем году. Летняя пора – хорошее время для проведения депозитных акций, способствующих увеличению притока в банк новых клиентов».
Построение отношений
Привлекательные акционные ставки по депозитам, конечно, хороши, но, как показывает опыт последних лет, помогают они лишь на короткое время. Пережившие кризис украинские банкиры хорошо усвоили: для построения долгосрочных отношений с клиентами не последнюю роль играет высокое качество обслуживания. Именно этим объясняются участившиеся как в крупных, так и мелких банках проекты по улучшению клиентского сервиса.
Например, в 2011 г. в Ощадбанке для предоставления квалифицированной консультационной поддержки клиентам заработал контакт-центр. Его специалисты разъясняют клиентам преимущества вкладов, помогают подобрать наиболее выгодный для них вид вклада, сообщают, где находится ближайшее учреждение банка, а также предоставляют информацию о тарифах и условиях открытия/обслуживания счетов; денежных переводах и условиях акций. Кроме того, в течение последнего года Ощадбанк провел ряд организационных мероприятий, нацеленных на сокращение времени обслуживания клиентов. Позвонив в контакт-центр, клиент может также высказать предложения и замечания, которые ему обещают внимательно изучить.
Понимают и признают важность качественного обслуживания и в других крупных банках первой группы. По словам Виктора Ткаченко, в Райффайзен Банке Аваль сравнительно недавно реализована система интернет-банкинга для физических лиц «Райффайзен Онлайн», позволяющая пополнять депозиты безналичным путем без посещения банка, контролировать движение средств по счету и проч. В ПУМБе сейчас проходит масштабный проект по изменению процесса открытия и обслуживания депозитных вкладов, внедрение которого должно позволить сократить время открытия вклада на 30%.
Не отстает от конкурентов и менее крупный Platinum Bank. Недавней его инновацией стал ввод мобильного доступа к депозитным счетам клиентов. Это значит, что клиент может открыть депозит в Киеве, а снять деньги в любом отделении по всей стране – преимущество, которое будет особо востребовано во время отпусков или командировок.
Перекрестные связи
Экспериментируя с депозитными вкладами в преддверии летнего сезона, украинские банкиры нередко прибегают к перекрестным продажам с участием партнерских организаций (например, страховых компаний). Так, недавно запущенный сезонный депозит Укрсоцбанка «Солнечный» является по сути комплексным продуктом, состоящим из депозитного вклада и страхового покрытия. При его оформлении клиент получает полис страхования от непредвиденных событий на период летних отпусков.
В Укрсоцбанке считают, что данное предложение должно заинтересовать клиентов возможностью заработать и при этом получить защиту от ненадежного страхового партнера. В Мегабанке пошли еще дальше: при открытии нового депозита или пополнении действующего на сумму от 8 тыс. грн. (или эквивалента в валюте) в рамках бессрочной акции «Мегапривилегии» здесь предлагают клиентам 20%-ю скидку на страхование в СК Мегагарант.
Пробуют банковские маркетологи и возможности наращивания клиентской базы за счет существующих клиентов финансовых учреждений. Так, в рамках акции «Круг друзей», объявленной Дельта Банком, можно получить депозит, предполагающий доходность до 18,75%, однако оформляют его лишь тому, кто обратился в банк по приглашению знакомого – клиента Дельты. В рамках аналогичной акции БМ Банка на прибавку к депозиту в размере 0,5% годовых вправе рассчитывать оба клиента – новый и тот, кто его привел.
Повышенная доходность, лояльные условия досрочного расторжения, отсутствие необходимости приходить в банк и переоформлять вклад постепенно становятся неизменными составляющими любого депозитного предложения. Все они в итоге преследуют одну цель – привлечь вклады населения, особенно в национальной валюте, на более длительные сроки.
«Банк расширил свой продуктовый депозитный ряд»
Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания Всеукраинского банка развития
Какие новшества для обеспечения эффективной работы депозитного бизнеса реализованы в вашем банке в течение последнего года?
Мы – универсальный и динамично развивающийся банк. Гибко реагируем на потребности клиентов, разрабатывая и внедряя новые продукты с выгодными для них условиями. В качестве дополнительного инструмента управления средствами вкладчиков предлагаем депозитную карту для выплаты процентов и тела депозита по окончании срока действия вклада.
Накануне отпускного сезона какие настроения вы наблюдаете у клиентов – физических лиц, ранее разместивших в вашем банке депозиты?
Перед отпускным сезоном 2012 г. наблюдается положительная динамика по увеличению депозитного портфеля ПАО ВБР, что свидетельствует о доверии вкладчиков, которые ранее разместили депозит или являются новыми клиентами нашего банка.
Насколько эти настроения/тенденции отличаются от имевших место в это же время годом ранее? Чем, по вашему мнению, они вызваны?
Тенденция уменьшения депозитного портфеля – свойственное явление для летнего периода, времени снижения деловой активности. Для вкладчиков характерно сезонно расходовать накопленные средства на потребительском рынке для оплаты туристических расходов, на выпускные вечера, поступление в вузы, оздоровление и проч.
Какие новые депозитные программы появились в банке за последний год? Чем они могли бы заинтересовать клиентов?
За последний год ВБР расширил свой продуктовый ряд краткосрочными видами депозитов на один и три месяца, депозитным вкладом «Свободные средства», а также вкладом «Продуктивный», обеспечивающим вкладчику стабильный доход по выгодной процентной ставке, увеличивающейся каждые 90 дней.
«Клиенты ценят стабильность и отношение к ним банка»
Дина Ткаченко, заместитель председателя правления АО Банк «Таврика».
Какие новшества для обеспечения эффективной работы депозитного бизнеса реализованы в вашем банке в течение последнего года?
На современном этапе развития экономики в динамично меняющихся условиях хозяйствования, а также в кризисных ситуациях постоянно возрастает роль инноваций, что является решающим фактором в успешном функционировании любой организации. Ведь как бы успешно она не развивалась, но если ее деятельность не нацелена на освоение новых технологий, позволяющих производить новые виды банковских продуктов более высокого качества, более удобные для клиента, то банк рискует стать неконкурентноспособным. Банк Таврика в настоящее время внедряет сервис «Клиент-банк онлайн», с помощью которого наши клиенты, в том числе и физические лица, смогут осуществлять различные платежи, а также контролировать состояние всех своих счетов, в том числе депозитных и ссудных.
В преддверии отпускного сезона какие настроения вы наблюдаете у клиентов – физических лиц, ранее разместивших в вашем банке депозиты, и у новых?
Настроения наших вкладчиков оптимистические. Лето в основном не влияет на принятие решений по размещению средств,
влияют планы их владельцев. В этом году банку исполнился 21 год, думаю, наши клиенты ценят стабильность на рынке. Самые востребованные вклады – на шесть месяцев, имеется тенденция перевода иностранной валюты в национальную и размещения на срок от года. На летние месяцы планируем новые виды вкладов.
Насколько эти настроения/тенденции отличаются от имевших место в это же время годом ранее? Чем, по вашему мнению, они вызваны?
Настроения вкладчиков практически не отличаются от прошлогодних. Клиенты ценят стабильность и отношение к ним банка.
Какие новые депозитные программы появились в банке за последний год, и чем они могли бы заинтересовать клиентов?
Общая экономическая ситуация влияет на доступ вкладчиков к своим денежным средствам, поэтому они оценили новый депозит «Свободные деньги» с полным доступом к своим сбережениям. Остатки по данному виду вклада до востребования увеличились с начала года на 80%. Данный депозит пользуется спросом у клиентов с остатками в национальной валюте.
За последний год появились также новые вклады с капитализацией процентов – «Таврійська скарбничка», особой популярностью у клиентов пользуется «Мобильная карточка» – 14% годовых по остатку на счете. Интересны акционные продукты со ставкой до 21% годовых на 367 дней, предполагающие возможность пополнения и доступ к средствам по заявлению вкладчика. Основная заинтересованность владельцев депозитов – стабильность как банковского учреждения, так и политического курса в стране.