Большинство финансистов взвинтили доходность по вкладам до кризисных максимумов: по депозитам в гривне ставки во многих банках зашкаливают за 25% годовых, в долларах – превышают 10% годовых.
А ленивым предлагают открыть депозит, не вставая с дивана, воспользовавшись интернет-банкингом. Причем такую услугу щедро приправляют бонусами и надбавками. Так что зачастую депозиты онлайн выигрывают по уровню доходности по сравнению с обычными вкладами.
Зазывая клиентов в Интернет, банкиры блюдут и собственные меркантильные интересы. «Такая система позволяет банку сократить расходы и снизить нагрузку на сотрудников отделения», – объясняет директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе банка «Форум» Дмитрий Яковлев. К тому же, вовремя заманив клиентов в «сеть», финучреждения в перспективе смогут рассчитывать на неплохие дивиденды. «Потенциал этого рынка в Украине огромен. Доступ к Интернету сейчас имеет 42% населения страны (или около 19,1 млн человек). В то же время интернет-банкингом, по нашим оценкам, пользуется не более 5% населения», – говорит директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник.
Правда, польстившись на высокую доходность вкладов и кажущуюся простоту их оформления, владельцы новомодных депозитов могут столкнуться с непредвиденными неудобствами.
Нежелательные посещения
Рассказы о том, что онлайн-счет можно открыть не выходя из дома – всего лишь рекламный трюк. Чтобы положить деньги на виртуальный счет, человеку все равно придется посетить банк. Ведь открытие онлайн-депозита невозможно без подключения интернет-банкинга в выбранном для размещения денег финучреждении. При этом во многих банках эта услуга платная. Соответственно, банк выставит клиенту счет либо за открытие интернет-банкинга, либо за обслуживание карточного счета (с него перечисляются средства на онлайн-вклад). «В нашем банке подключение и пользование сервисом интернет-банкинга является бесплатным в пакетах услуг «Классический», «Комфортный+» и «Платиновый». Абонплата по этим карточным пакетам тоже может быть нулевой, но лишь при осуществлении клиентом в течение месяца безналичных расчетов на сумму, определенную пакетом. Вне этих пакетов стоимость подключения и обслуживания составляет 50 гривен в год», – рассказал «Комментариям» руководитель департамента развития карточного и транзакционного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй.
Повторно отправиться в отделение банка придется для того, чтобы получить на руки «бумажный» договор об открытии депозита. Хоть это условие не является обязательным, лучше собрать необходимые документы. Сами финансисты признаются, что иметь на руках «вещественные доказательства» размещения вклада вовсе небесполезно – на случай, если тот вдруг «исчезнет» из компьютера.
Еще один подвох заключается в том, что многие банки лишь декларируют наличие онлайн-вкладов. На самом деле они предлагают оформить через сайт только заявку на депозит. Клиент может выбрать понравившийся ему вид вклада и отделение. Но для того чтобы положить деньги на счет, придется опять-таки посетить в банк.
Ассортимент и ставки
Лишь немногие банки предлагают гражданам специальные онлайновые депозиты. Большинство финучреждений просто дают клиентам возможности выбрать и оформить в Интернете вклады из стандартной депозитной линейки. Поэтому любые хитрости и подвохи, которые банкиры практикуют при оформлении обычных депозитов, актуальны и для виртуальных вкладов. «При открытии депозита онлайн, как и при оформлении обычного депозитного договора, необходимо обратить внимание на основные условия пользования продуктом: процентную ставку, возможность пополнения, возможность досрочного расторжения, метод начисления и получения процентов и т. д.», – объясняет директор департамента каналов продаж в розничном бизнесе банка «Форум» Дмитрий Яковлев.
Неприятным сюрпризом для клиентов могут оказаться комиссии, которые банки иногда устанавливают за перечисление первоначальной суммы вклада через интернет-банкинг с карточного счета или снятие депозита. В некоторых банках они достигают 80-100 гривен для депозитов в национальной валюте и 25-30 долларов – для вкладов в долларах США.
Утешительным призом для клиентов могут стать бонусы и надбавки, которые банкиры приплюсовывают к доходности интернет-вкладов. «Оформлять депозит онлайн намного выгоднее. Надбавка к процентной ставке может составлять 0,25-1% в зависимости от условий вклада», – говорит директор департамента продуктов для физических лиц Альфа-Банка (Украина) Екатерина Винницкая.
Депозитная безопасность
Как правило, финучреждениями задействуется несколько уровней безопасности при оформлении онлайн-счета. Данные между сервером банка и компьютером клиента обычно шифруются. Поэтому, даже перехватив их, злоумышленник не может их применить. При перечислении средств на счет клиент получает на свой мобильный телефон сообщение с разовым паролем. Его введение подтверждает перечисление средств с расчетного счета на депозитный и наоборот. Такой метод безопасности довольно эффективен. Даже если аферисты разузнают ваш логин и пароль для входа в систему, они не получат доступ к деньгам. В то же время владелец депозита узнает о попытке провести несанкционированную операцию из sms-сообщения.
Тем не менее риск мошеннического взлома и несанкционированного доступа к средствам в виртуальной сети всегда остается. Банкиры особенно рекомендуют клиентам не пользоваться для оформления депозита чужим компьютером. Ведь тот может содержать вирусы и программы, которые передают пароли пользователей третьим лицам.