Несмотря на временное снижение ставок по потребительским кредитам, ожидать продолжения банкета не стоит.
Временное снижение?
По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя (эффективная) процентная ставка по кредитам на товары сроком на 2 года в начале июля составила 50,08%. При этом в июне ставка по таким кредитам составляла 49,08%. Из этого следует, что за месяц повышение составило 1%. В то же время по сравнению с маем ставки по кредитам на товары сроком на 2 года упали на 3,42%, а сроком на 3 года – на 8,55%. Эксперты объясняют такие изменения со снижением спроса на такие кредиты. Более того, финансисты прогнозируют, что в дальнейшем кредиты на товары подешевеют еще больше. «Весной спрос на такие кредиты был небольшой, что и спровоцировало уменьшение средних ставок на 4-5%. Но уже в начале лета банкиры решили все-таки повысить ставки из-за проблемы с ликвидностью и ростом ставок по депозитам. Летом ситуация должна стабилизироваться, а осенью можно ждать незначительного уменьшения ставок на товары в кредит», – считает Наталия Крамар, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг».
Впрочем, это лишь одна сторона медали. Если Национальный банк Украины и дальше будет ужесточать требования к потребительским кредитам (в частности то, что касается методики расчета обязательных резервов), ставки вряд ли будут падать. Кроме того, в ситуации дефицита средств, если такая будет осенью, ожидать дальнейшего падения не стоит. Даже наоборот, если какой-то из этих 2 факторов будет существенно влиять на работу банков, эксперты предрекают только рост ставок.
Еще больше снизились ставки по кредитам наличными. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя (эффективная) процентная ставка по кредитам наличными в гривне сроком на 3 года в начале июля составила 43,41%. При этом в конце июня ставка на такие кредиты составляла 46,51%. Таким образом, за две недели понижение составило 3,10%. В то же время, за май-июнь кредиты наличными в гривне все время дорожали. Вместе с тем, «ставки по кредитам наличными в гривне сроком на 1 год повысились на 0,60% за последние 2 недели, а сроком на 2 года – понизились на 1,78%», – говорится в отчете компании.
Несмотря на то, что кредиты наличными пользуются постоянным высоким спросом, банки не спешат наращивать объемы выданных займов в силу повышенных рисков. В то же время, финансисты предпочитают выдавать клиентам кредитные карты. Последние имеют для банков ряд преимуществ. Во-первых, банкиры при необходимости могут отслеживать использование кредитных средств. Во-вторых, несмотря на более низкие ставки по карточным кредитам (25-35%), финучреждения зарабатывают на принципе револьверности кредитов и необходимости погашения лишь минимально необходимой суммы.
Нацбанк против роста потребкредитов
Альтернативой крупным и более долгосрочным потребительским кредитам являются кредиты под залог недвижимости. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя (эффективная) процентная ставка по таким кредитам сроком на 10 лет в июле составила 21,03% в гривне, 15,18% в долларах США и 14,68% в евро. При этом в июне она составляла 20,42% в гривне, 15,01% в долларах США и 14,55% в евро. Таким образом, за месяц подорожание составило 0,61% в гривне, в долларах США – 0,17%, в евро – 0,13%. Более того, за последние два месяца процентные ставки по кредитам под залог недвижимости выросли на 1,91% в гривне, 0,33% в долларах США и 0,44% в евро. По мнению экспертов, кредиты под залог недвижимости будут дорожать и дальше, пропорционально увеличению ставок по всем ипотечным продуктам. Однако следует отметить, что средние процентные ставки по кредитам под залог растут достаточно медленно на фоне стремительного роста стоимости беззалоговых кредитов (4,47% в гривне за последние 2 месяца). Это связано с несколькими факторами и в частности с меньшим риском по таким кредитам.
В целом в средне- и долгосрочной перспективе, банкиры ожидают некоторого снижения объемов потребительского кредитования. Несмотря на то, что это наиболее доходные виды кредитов, финансисты говорят, что в то же время они и наиболее рискованные. Обжегшись на росте невозвратов, банкиры стали более осторожно подходить к таким операциям. Да и Национальный банк Украины вряд ли допустит стремительного роста потребкредитов. Благо соответствующий инструментарий у него имеется. Банкиры уже резко сократили объемы потребительского кредитования. Надеется же, что с восстановлением благоприятной ситуации они снова ринутся в бой, не стоит. К тому же, по оценкам экспертов, полное восстановление финансовых рынков наступит еще не скоро. Поэтому тем, кто привык жить в кредит, уже сегодня следует избавляться от этой пагубной привычки, либо готовится платить за кредит еще больше.
Коротко о главном: Последние 1-2 месяца ознаменовались небольшим падением процентных ставок по потребительским кредитам. Однако банкиры уверяют: ситуация такова, что роста объемов таких кредитов пока не предвидится. Соответственно и получить подобные займы будет проблематично.