За последние пару лет покупка квартиры в кредит стала не только красивой мечтой почти каждого украинца, но и вполне осуществимой реальностью. Даже несмотря на головокружительное увеличение стоимости квартир. Во-первых, доходы украинцев стремительно росли. Во-вторых, банки активно продвигали программы ипотечного кредитования. С каждым годом требования к первоначальному взносу лишь смягчались. Если когда-то его уровень составлял 30-50% от стоимости квартиры, то в последние пару лет характеризовались 10-20%. Хотя это и не было повальной тенденцией, но некоторые банки и вовсе были готовы полностью кредитовать покупку недвижимости. Такая ситуация – необходимость скопить определенную сумму для внесения первоначального взноса – являлась для украинцев прекрасным стимулом открывать депозитные счета в банках и собирать нужную сумму.
Помимо этого, банковские вклады росли и под влиянием других мотивов – они стали довольно надежным и доходным инструментом для хранения своих сбережений, а иногда и для приумножения своего капитала. Таким образом, банковская система за последние годы успела накопить довольно значительные объемы средств частных вкладчиков. Однако кризис спутал все карты. Квартиры в долларовом исчислении начали заметно падать в цене. В то же время, вклады многих украинцев попросту зависли. Деньги как бы есть, но на самом деле они недоступны. Особенно прискорбна ситуация для тех соотечественников, сумма средств на счетах которых уже вполне достаточна для покупки квартиры без обращения к заемным средствам. В большинстве случаев это касается валютных вкладов.
Бюрократия во благо
В соответствии с частью 2 статьи 1060 Гражданского кодекса Украины, независимо от вида, банк обязан выдать вклад частного лица или его часть по первому требованию вкладчика. Впрочем, на практике, получит вклад в срок во многих случаях нереально. Банки находят тысячу отговорок лишь бы деньги остались в финучреждении. Главной проблемой для вкладчиков был и остается мораторий на досрочную выдачу депозитов. Юристы уверяют, что отказ в выдаче депозита незаконен и может быть обжалован в любом суде. Это действительно так. Но кому захочется тратить уйму времени, да и денег на судебные разбирательства. Посему, можно использовать и другие методы воздействия на финучреждение.
Дабы увеличить свои шансы получить свой вклад обратно, важным является максимальное соблюдение процедуры его требования. В большинстве, если не во всех договорах банковского вклада имеется пункт о том, что если вкладчик не обращается в банк за своим депозитом, финучреждение продлевает вклад на аналогичный предыдущему договору срок. И таким образом вкладчик снова предстает перед мораторием на досрочное снятие депозита. Также в договоре есть пункты, предусматривающие необходимость вкладчика предупредить банк о желании забрать свои деньги. Зачастую большинство людей относятся к такому требованию упрощенно и ограничиваются лишь звонком в финучреждение. Да и банки уже давно приучили украинцев к такому положению вещей. Однако если вы хотите быть уверенным в возврате вклада, предупреждение банка должно быть зафиксировано письменно. Немаловажно также иметь копию заявления с отметкой о получении его банком (регистрации в канцелярии с датой и номером входящей корреспонденции). Если в банке отказываются принимать такое заявление, юристы рекомендуют отправить его письмом с уведомлением о доставке. Имея на руках такой документ, вкладчик вправе рассчитывать не только на более осторожное отношение к нему со стороны банка, но и имеет возможность уже обращаться к регулятору – к Национальному банку Украины – с жалобой на бездействие банка.
В случае отказа банка и в этом случае возвращать депозит, вкладчик может написать письмо-требование в финучреждение. В этом случае важно соблюдать требования к обращению, прописанные в Законе Украины «Об обращении граждан». Они сводятся к тому, что каждое обращение должно содержать в себе фамилию, имя отчество заявителя; его место жительства; в нем должна быть изложена суть проблемы и требование по ее решению; указана дата и подпись заявителя. Не лишним буде также приложить и договор банковского вклада со всей перепиской с финучреждением, если таковая имеется. В случае игнорирования хотя бы одного пункта из данных требований, обращение может считаться недействительным и подлежит возврату заявителю. Опять же таки, данное обращение должно быть отправлено с уведомлением о доставке. При этом, желательно также направить копию письма в Нацбанк, уведомив об этом банк. Это, несомненно, поспособствует скорейшему решению данного вопроса. Также известны случаи, когда банки возвращали вкладчикам их депозиты даже досрочно, при указании о дальнейшем судебном разбирательстве, несмотря на прошлые клятвенные уверения, что это невозможно.
Обходные пути
Помимо указанных выше вариантов, существуют и другие способы возврата своего депозита. Так, в соответствии с договором многие банки по окончанию срока вклада, обязаны перечислять его сумму вместе с процентами на банковскую карту. Такая операция не подпадает под действие моратория и формально не является требованием по возврату вклада – он всего лишь перетекает на другой счет в пределах одного и того же банка. Даже если он и не перечислен на карточный счет, клиент имеет полное право написать заявление на такую операцию. В этом случае у банка будет не так уж много доводов отказать ему в этом. Единственная проблема, с которой может столкнуться вкладчик, – то, что банк может установить ограничения на сумму и количество операций по карте. Однако это все же лучше, чем ничего. К тому же, по карте клиент уже может снимать деньги непосредственно в банке – через терминал – минуя ограничения по снятию денег с депозита.
Коротко о главном: Прикрываясь мораторием на досрочное снятие депозитов и отсутствием свободных средств в период кризиса, банки не спешат возвращать клиентам их вклады. Действуя согласно букве закона, вкладчики могут рассчитывать на заметное послабление позиций финучреждений.