Меняю депозит на погашение кредита

У банковских вкладчиков и заемщиков, находящихся, казалось бы, по разные стороны баррикад, оказались общие интересы. Сегодня одни способны помочь решить вопросы с банком другим.

Кризис на выдумку хитер
Бывают случаи, когда вернуть депозит если и можно, то занимает это довольно продолжительное время. Это может быть вызвано как разборками с банком по закончившемуся вкладу, в банке может быть введена временная администрация Национального банка Украины, так и банальной необходимостью досрочно вернуть свои деньги. В ситуации, когда деньги нужны здесь и сейчас, и клиент не желает ждать месяц и более того, смысла затягивать бумажную волокиту особого нет. Лишь в редки случаях она может позволить вернуть свой вклад в сжатые сроки. Однако находчивые украинцы нашли выход и из данной ситуации. На сегодняшний день интернет буквально пестрит предложениями погасить кредит за счет депозита в том же банке, в чем может также помочь Украинская Биржа Депозитов и Кредитов. Достаточно зайти на любой форум, посвященный финансам. Суть данной схемы довольно проста. К примеру, у одного вкладчика на счету 100 тыс. грн., у другого клиента банка такого же размера кредит. В этом случае они договариваются между собой о взаимозачете, то есть о том, что вкладчик направляет свои средства на депозите на погашение кредита его нового партнера. Взамен вкладчик получает от заемщика возмещение в денежной форме. При этом не всю сумму, которая была на депозите и пошла на возмещение по кредиту, а лишь ее часть. Размер дисконта может варьироваться довольно значительно. Это может быть и 10%, но скидка может составлять и все 50%. Ее размер зависит как от спроса и предложения на данные виды взаимозачетов, так и от того, в каком состоянии находится конкретный банк. Если в финансовом учреждении введена временная администрация Национального банка или в средствах массовой информации циркулируют недвузначные слухи о его проблемах, величина дисконта, разумеется, возрастает. На данный момент средневзвешенное значение процента дисконта по покупке/продаже депозита по основным банкам (из анализа поступающих предложений на «Биржу депозитов») составляют: «Надра Банк» — 41%, «Укрпромбанк» — 35%, банк «Киев» — 31%, «Родовид Банк» — 29%, «Проминвестбанк» — 28%. Однако это данные с Биржи, «на улице» все решается на ходу в зависимости от ситуации и условий.

С депозитом на биржу
Не так давно в Украине была создана «Биржа депозитов» (deposit.tender.ua). Она является одним из проектов сервиса Tender.UA, ранее основанного ООО «Украинская тендерная система». Биржа фактически представляет собой доску объявлений, с возможностью как самостоятельного поиска вариантов в базе, так и личной подачи заявки. При этом все предложения структурируются по трем критериям: предложения по покупке депозита, по его продаже и прочие заявки. Информация о предложениях в пределах суммы в $10 тыс. (80 тыс. грн.) публикуется бесплатно. С большими же суммами посредники работают индивидуально — такие заявки обрабатываются по «внутренней базе». Однако не все готовы публиковать о наличии у них сбережений в банке. Поэтому существует возможность обработки заявок по «внутренней базе» и без публикации контактных данных на сайте.

Хотя изначальная идея и состояла в обмене депозита на погашение кредита с возмещением вкладчика части его сбережений, сегодня она приобрела и другие черты. Так, теперь взамен погашения кредита, заемщики предлагают расплатиться не только «живыми» деньгами. В оборот пошли как недвижимость, земельные участки, транспортные средства, так и путевки на курорт и прочие блага цивилизации. В этом случае, для того чтобы стать их владельцами не обязательно иметь в банке депозит. Достаточно лишь располагать необходимой суммой для погашения кредита клиента, чье предложение больше всего заинтересовало.

Впрочем, есть в подобных схемах и минусы. Дело в том, что не все банки идут навстречу предприимчивым соотечественникам. Иногда случаются отказы по проведению взаимозачетов. К примеру, в ряде банков, которые не прочь продаться, не очень заинтересованы в уменьшении размера как депозитного, так и кредитного портфелей. В этом случае без квалифицированной юридической помощи не обойтись. Можно, например, переоформить депозит одним из приемлемых способов на заемщика с одновременным получением компенсации от вкладчика, минуя банк. Тогда у банка не будет особого выбора: у клиента есть как кредит, так и депозит, соответственно причин для отказа во взаимозачете у него уже не останется.

Помимо обычного взаимозачета, сама покупка депозита с дисконтом без требования погасить кредит покупателя ещё может стать и выгодным бизнесом. Если человек располагает свободными средствами, он может, к примеру, выкупить депозит в сумме 100 тыс. грн. за 60-80 тыс. грн. После этого ему остается лишь дождаться времени, когда он сможет вернуть свои деньги с вклада. Рискованно — да, потенциально выгодно — да. Но для кого-то это возможный вариант инвестиций своих средств в период кризиса.