В январе — марте клиенты расторгли на 42% больше договоров НСЖ, чем в I квартале 2008 г., в основном из-за уменьшения доходов или потери работы, рассказал руководитель управления андеррайтинга и методологии страхования от несчастных случаев ВСК Алексей Храпов. Схожая картина и у других страховщиков. По оценке гендиректора «России» Маргариты Хорунжей, число обращений с просьбой о досрочном расторжении договоров НСЖ выросло на 15-20%. В 2008 г. аннулировать договоры хотели около 15% клиентов, а в этом году так поступят до 25%, вторит директор по продажам «Ренессанс жизнь» Юрий Смышляев.
Это жест отчаяния. Досрочное расторжение договора невыгодно страхователю, особенно в первые годы действия полиса.
Выкупная сумма (часть взносов и инвестиционный доход, выплачиваемые при расторжении договора) обычно формируется лишь на третий год («Ренессанс жизнь», «АИГ лайф», «Ингосстрах» и др.). Точный срок указывается в договоре. Кроме того, она меньше внесенных средств. К примеру, один из клиентов «Альянс Росно жизнь» в ноябре 2008 г. расторг договор НСЖ, потеряв около 25% внесенных за неполные три года денег.
Страховщики также не заинтересованы расторгать договор и в условиях кризиса охотно предлагают клиентам разные варианты помощи.
Отсрочка платежа
При временных трудностях для оплаты очередного взноса стоит воспользоваться льготным периодом (указан в условиях страхования). В это время полис действует в обычном режиме. В «АИГ лайф», «России», «НСГ — страхование жизни», «Альянс Росно жизнь», «Ингосстрахе» отсрочка длится 30 дней, в ВСК — 60, в «РГС-жизнь» — 62, в «Альянс Росно жизнь» — 60, в «Авиве» — до 90 (обе — для программ с ежегодным взносом).
По заявлению клиента отсрочка может быть продлена, уверяет Хорунжая. Клиент «АИГ лайф», чей взнос по полисам на него и двоих детей составляет около 55 000 руб. в год, надеется воспользоваться отсрочкой, а затем заморозить полис на пару лет.
Если не уложиться в отведенный срок, страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор, предупреждает Хорунжая. Так что лучше заранее договориться о реструктуризации.
Удешевить жизнь
Менять условия договора, в частности сокращать размер регулярного взноса и страховую сумму, можно в годовщину его заключения. Неофициально страховщики признаются, что сейчас готовы менять условия в любой момент.
Первый вариант — изменить периодичность выплат, заменив крупную разовую на несколько меньших. Правда, общая сумма выплат при этом может возрасти. По расчетам «Альянс Росно жизнь», ежегодный взнос для женщины 25 лет по полису на 15 лет со страховой суммой 10 млн руб. равен 660 900 руб. При ежеквартальной оплате за год придется внести 700 554 руб., при ежемесячной — 713 772 руб. Некоторые компании, например ВСК, не применяют повышающего коэффициента.
Второй вариант — уменьшить размер страховой суммы, а с ней и взносов. Единственное ограничение — размер взноса должен превышать установленный компанией минимум, говорит гендиректор «Альянс Росно жизнь» Максим Чернин. В его компании это $300 в год, в «Ренессанс жизнь» — 10 000 руб., $300 или 300 евро, в «Альфастрахование-жизнь» — 50-300 долларов/евро или 1500-9000 руб. в полгода. В «АИГ лайф» порога нет.
Уменьшить взнос можно, отказавшись от рисковой составляющей (перелом, диагностика серьезных заболеваний, получение инвалидности и др.). Например, исключение пункта об освобождении клиента от уплаты взносов в случае инвалидности уменьшает годовой взнос на 3-6%.
Каникулы за свой счет
Те, кто больше не может оплачивать страховку, имеют возможность заморозить полис или перевести его в оплаченный. При заморозке взносы какое-то время не производятся, а потом клиент возобновляет платежи. По оплаченному полису взносов делать не нужно, а размер выплаты пересчитывается исходя из уже внесенных клиентом средств и, возможно, инвестиционного дохода.
В обоих случаях рисковая составляющая полиса не действует: внесенная сумма за вычетом операционных расходов компании выплачивается только при дожитии до конца срока договора или смерти.
Будет ли начисляться на неполные взносы инвестиционный доход, зависит от условий договора. «АИГ лайф» не размещает взносы по недействующему договору, а «Ингосстрах», «Альянс Росно жизнь» и «Капитал страхование жизни» начисляют доход даже при переводе полиса в оплаченный.
Заморозить полис предлагают, в частности, «АИГ лайф» и ВСК (до трех лет), «Авива» (один и два года), «РГС-жизнь» (до полугода). Перевести в оплаченный, как правило, можно полис, по которому уже сформирована выкупная сумма, подчеркивает вице-президент «АИГ лайф» Елена Бутарова. Эта возможность есть у всех компаний.
Некоторые («Альянс Росно жизнь», «Ренессанс жизнь», «Капитал страхование жизни», «Авива», «Альфастрахование-жизнь») вместо полной заморозки предлагают так называемые финансовые каникулы, обычно до трех лет, с сохранением рисковой составляющей полиса. По оценке Смышляева, спрос на эту услугу в 2009 г. вырастет вдвое. При этом клиент вносит лишь минимальный платеж за рисковую часть договора (в «Ренессанс жизни» — 1000 руб. в год, в «Альянс Росно жизнь» и «Капитал страхование жизни» — $80). «Альянс Росно жизнь» удерживает плату за рисковую составляющую из выкупной суммы, так что клиент полностью освобождается от уплаты взносов, объясняет Чернин.
После кризиса
Как только доход позволит, страховку можно возобновить. В ВСК и «Альянс Росно жизнь» клиент возобновляет уплату взносов в прежнем объеме, а страховая сумма уменьшается с учетом пропуска взносов за каникулы. «Мы ввели такой вариант после кризиса 1998 г., и он оказался весьма востребованным», — вспоминает Храпов. «АИГ лайф» и «РГС-жизнь» предлагают выплатить просроченные взносы. Зачастую можно изменить условия договора (величину взноса, страховую сумму, срок и проч.).