Покупка в кредит кажется довольно заманчивой, ведь она дает возможность пользоваться товарами уже сейчас, а платить за них в течение определенного периода с учетом, казалось бы, относительно невысоких процентов. Но не все так просто, как кажется. Большинство потребителей плохо ознакомлены с особенностями предоставления подобных услуг банками, соответственно очень часто при заключении договора о потребительском кредитовании допускаются определенные ошибки. За экспертной консультацией по этому вопросу «&» обратился к финансовому консультанту и преподавателю Киево-Могилянской бизнес-школы Михаилу Колисныку.
В Украине как качество, так и уровень развития банковских продуктов, находится на порядок ниже, чем на западном рынке. Соответственно и уровень услуг по отношению к потребителям оставляет желать лучшего. Во-первых, у украинских участников финансового рынка (в самом широком его понимании) не так много опыта, как у западных. Во-вторых, существуют такие вещи, которые касаются уровня подготовки самих пользователей. К примеру, вопросы процентной ставки и того, как правильно брать кредиты, обычно на Западе изучаются людьми еще в пределах средней школы, в то время как у нас дисциплина персональных финансов читается сейчас лишь в одной из бизнес-школ.
Безусловно, вопросы процентных ставок, начислений процентов, временной стоимости денег (то есть ординарные темы финансов) преподаются во многих вузах на экономических специальностях. Но, изучив эти проблемы, новоиспеченные специалисты обычно напрочь забывают о них, когда дело касается их кошелька, то есть когда они сами выступают пользователями кредитов.
Почему мы платим проценты
В кредитовании есть множество позитивных сторон. Например, ипотечное, особенно долгосрочное, дает возможность семье приобрести уверенность в завтрашнем дне, шанс уже сейчас жить в собственной квартире, в то время как в противоположном случае еще лет 15-20 придется либо делить помещение с родителями, либо обитать в условиях, малопригодных для полноценной жизни. То же самое касается машин или других предметов, делающих жизнь проще. И мы с вами проценты платим не потому, что банк хочет нас обокрасть, а по той простой причине, что мы вносим оплату за преждевременное использование незаработанных нами финансовых ресурсов.
Платить проценты — это справедливо уже потому, что деньги — это обыкновенный товар, его сдают нам в аренду, очевидно, что мы должны платить за это. Единственное, что неплохо бы знать, какие проценты мы платим. Обычно на финансовых продуктах, которые предлагаются на Западе (например, в Америке), законодательство обязывает в уголке рекламного буклета, который предлагает кредитную услугу, подобно тому, как на рекламе сигарет пишут «курение вредит Вашему здоровью», записать действительную ставку процента, например, так: «EAR=17%». Но в украинских реалиях это следует пока отнести разве что к научно-популярной фантастике, так как подобной отечественной нормативно-правовой базы в нашей стране не существует.
Реальная стоимость кредита
Многих людей волнует вопрос честности тех или иных условий в различных банках. Речь идет как о кредитовании частных лиц, так и частных предпринимателей. Схема в этой ситуации похожая. Единственная разница в том, что в первом случае физическое лицо покупает в кредит, например, машину, а во втором — предприниматель покупает помещение под магазин. Действительно, есть такие банки, у которых задекларирована одна процентная ставка, в то время как реальная ставка совсем другая, но подавляющее большинство банков все-таки честны в этом отношении.
Разные банки, конечно, вправе назначать свои условия обслуживания кредита. В связи с этим клиент обычно несет сопутствующие издержки. В основном это плата за нотариальное оформление сделки, связанной с кредитованием, также страхование имущества, которое будет куплено в результате кредита, оплата различных видов сопутствующих услуг, которые возникают. Тогда приходится высчитывать действительную ставку доходности, которая заключена в тех или иных кредитных условиях, с учетом всех дополнительных и сопутствующих платежей. То есть в реальности процентная ставка по кредиту оказывается больше, чем ожидает клиент.
С другой стороны, наш рынок на сегодняшний момент еще не так хорошо развит, и клиент на самом деле соглашается платить все-таки не только процентную ставку, но и издержки, связанные с кредитом. Подписывая кредитный договор, потребитель обычно соглашается на абсолютную сумму издержек, связанных с кредитованием. То, что он обычно не считает, каково соотношение этой суммы издержек к полученному взаймы капиталу, то это уже другой вопрос.
Существуют и дополнительные процедуры, связанные с получением кредита. Например, банк может попросить клиента изменить оформление квартиры таким образом, чтобы дети, женщины и все остальные неответственные квартиросъемщики не присутствовали в прописке. Дело в том, что прописанные в квартире дети — это полноправные члены нашего общества, которые, будучи неправомочными подписывать кредитные договора, тем не менее по Конституции имеют право на жилье. Значит, в случае отказа клиентом погашать кредит, суд скорее всего решит вопрос в пользу детей. И это может привести к возникновению дополнительных затрат, связанных с переоформлением.
Как правильно брать кредит
Во-первых, всегда нужно помнить, что клиент берет кредит не в банке, а у самого себя… просто у себя-будущего. Банк — это машина времени, которая разрешает мне-сегодняшнему отправиться в будущее, встретить там себя-будущего, запустить руку себе-будущему в карман, вытянуть оттуда денежки и вернуться сегодня, чтобы их истратить. Банк за это снимает оплату, связанную с таким трансфертом меня в будущее, и возвратом обратно. Если потребитель помнит это, он начинает относиться к кредитованию более вдумчиво, с аналитическим подходом. В таком случае вопрос ставится следующим образом: стоит ли брать кредит, могу ли я его вынести финансово?
Во-вторых, необходимо задать себе вопрос о том, что, возможно, кредит стоит брать не сейчас, а через три-четыре года, когда большая часть суммы будет уже собрана, а то, что осталось, будет возвращено банку в случае более позднего получения кредита меньшими порциями, следовательно, с меньшим напряжением для персонального бюджета.
В-третьих, не следует спешить брать кредит, необходимо проанализировать кредитные условия всех банков, предлагающих нужную услугу.
В-четвертых, учитывать, что тот банк, в котором вас обслуживают постоянно, где у вас находятся депозитные счета, обычно может предложить наилучшие условия кредитования, ведь банк знает вас как клиента уже давно.
В-пятых, не забыть выяснить у банка все детали и сопутствующие платежи, связанные с кредитом. Для этого стоит спрашивать не только процентную ставку, а предложить представить разработанную схему погашения кредитов и расспросить детально о сумме и видах дополнительных платежей, дополнительных услуг, касающихся кредита.
В-шестых, стоит очень внимательно читать кредитный договор и договор о залоге, так как непрочтение каких-то пунктов в нем может быть чревато непредвиденными последствиями.
Кроме всего прочего, необходимо обязательно следить, есть ли в договоре пункт, предусматривающий штрафные санкции за преждевременное погашение кредита, или же принцип, согласно которому будут начисляться проценты и платежи при таком преждевременном погашении. Дело в том, что некоторые банки предусматривают подобные штрафные санкции, аргументируя это следующим образом: банк рассчитывает на то, что деньги будут приносить доход ему дольше, а в случае досрочного расторжения договора ломаются его планы. С другой стороны, штрафы не разрешают либо делают не всегда эффективным так называемое перекредитование. Суть последнего состоит в том, что когда клиент берет в одном банке кредит, к примеру, под 16% годовых, а через некоторое время, когда процентные ставки падают, он может уже в другом банке взять кредит, к примеру, под 13%, погасив таким образом предыдущий, и платить при этом меньшую ставку. Условия о штрафных санкциях при досрочном погашении могут привести к тому, что клиент банка до конца срока кредитования будем платить 16%, неся таким образом при более выгодном изменении рыночной ситуации дополнительные затраты.
И последнее: если вы исследуете рынок самостоятельно, значит вы должны прийти в банк и спросить все интересующие вас вещи. Спрашивать, спрашивать и еще раз спрашивать! Обычно банки сильно дифференцируют себя сопутствующими платежами для того, чтобы избежать прямого сравнения ставки. В результате может оказаться, что банк, который предлагает проценты на 2-3% ниже, чем другой банк, на самом деле отяжелил кредит дополнительными платежами, в то время как та, более высокая, ставка на самом деле окажется честной.
Если вы неуверенны в чем-то, попросите консультацию у кого-то из независимых экспертов. Придите и спросите, что лучше: эта схема или та. То есть, если мы не задаем вопросов, если мы не думаем, если мы просто берем кредит, это становится прежде всего нашей проблемой, проблемой наших персональных финансов, а не проблемой банка.