Госфинуслуг намерен разрешить компаниям по страхованию жизни кредитовать физлиц, не обязательно являющихся их клиентами. Выход на рынок ипотечного кредитования страховых компаний станет еще одной возможностью получения недорогих кредитных ресурсов для населения и позволит страховщикам выгодно размещать сформированные резервы. При этом лайфовые компании смогут получать более высокий инвестдоход от кредитных операций, чем от вложений в депозиты или ценные бумаги.
Бурный рост рынка страхования жизни вынуждает создавать новые инструменты для размещения резервов страховых компаний. Так, если в 2003 году объем собранных премий по страхованию жизни составил 72,9 млн грн, то в прошлом году премии выросли до 186,9 млн грн. Активы и резервы страховых компаний также удвоились — с 236 млн грн до 500 млн грн и с 50,8 млн грн до 160 млн грн соответственно. По словам председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, страховые компании могут стать крупными инвесторами в жилищном строительстве при наличии соответствующей нормативной базы. Зампредседателя Госфинуслуг Татьяна Мосийчук сообщила, что комиссия уже готовит документы, определяющие порядок предоставления кредитов компаниями по страхованию жизни. Речь идет о порядке использования страховщиками средств резервов для долгосрочного кредитования жилищного строительства, в том числе индивидуальных застройщиков. Сам порядок уже разработан и обсуждается участниками рынка.
Как пишут “Контракты”, ранее комиссия разработала методику размещения резервов, в которой четко прописала, как и в каких процентных соотношениях могут вкладываться средства страховых резервов. Суслов обещает, что разработанный порядок использования страховщиками средств резервов по страхованию жизни для долгосрочного кредитования жилищного строительства будет утвержден на ближайшем заседании комиссии. Впрочем, не исключено, что окончательная версия документа появится несколько позже. По словам Т.Мосийчук, порядок предоставления кредитов вызвал замечания представителей различных министерств и ведомств. После того как их пожелания будут учтены, документ снова предложат участникам рынка и профильным ведомствам для обсуждения и только после этого он пройдет окончательное утверждение в комиссии.
При этом тема кредитования лайфовыми компаниями не нова для рынка, поскольку документ, принятый Госфинуслуг и определяющий порядок кредитования клиентов, застрахованных в конкретной компании по страхованию жизни, уже существует. По словам председателя правления УАСК “АСКА-жизнь” Галины Третьяковой, страховые компании жизни могут предоставлять кредиты клиентам под залог накопленного капитала и в пределах выкупной суммы. Однако такая услуга может предоставляться не ранее второго года страхования, т.к. в течение первых нескольких лет клиент лайфовой компании еще не успевает накопить достаточной суммы капитала для кредитования. Собственно, кредит предоставляется на величину выкупной суммы и под залог накопленного клиентом страховой компании капитала. Это означает, что если клиент вдруг не сможет вернуть кредит, компания при наступлении выплаты не доплатит определенную сумму, оговоренную в договоре страхования.
Неудобство такой схемы может объясняться еще и тем, что для целей кредитования под жилищное строительство накопленной суммы может оказаться недостаточно. Так, в первые годы страхования выкупная сумма может составить всего несколько тысяч долларов. Поэтому по мнению экспертов подобная схема кредитования более удобна при покупке бытовой техники.
При очевидных недостатках предлагаемой системы новая инициатива Госфинуслуг развяжет руки лайфовым страховщикам для активизации кредитных операций. Страховщики уверены в своем будущем и полагают, что смогут составить серьезную конкуренцию банкам, до сих пор занимающим монопольное положение на рынке потребительского и ипотечного кредитования. При этом основными преимуществами будут упрощенная процедура предоставления кредитов и невысокие кредитные ставки. Соответственно, изменится и структура активов страховщиков.
Как отмечает Г.Третьякова, при условии, что подобные вложения позволят рассчитывать на доходность 25-40% годовых, то компания предпочтет их банковским депозитам, акциям и облигациям. Собственно, некоторые лайфовые компании уже сделали свой выбор – по словам Владимира Скоморохова, председателя правления ЗАО “ЕККО”, компания нашла способ, позволяющий вкладывать в строительство до 70-80% резервов, причем доходность строительных проектов будет выше, чем вклады в банках.