Копить самостоятельно на старость либо с целью совершения дорогой покупки является сегодня уже обычной практикой. Но на пути к цели нас подстерегают нелегкие препятствия. К счастью, существуют довольно нехитрые способы их нейтрализации.
Правило 10%
Первое правило планирования личных финансов гласит: каждый месяц нужно откладывать минимум по 10% от полученных доходов. Если у вас, к примеру, доход после уплаты всех налогов составляет $1000 то, соответственно, ежемесячные сбережения должны быть не меньшими, чем $100. Таким образом эти сто долларов в течении года превратятся в $1200. Представьте, что вы начали накапливать средства с 25 лет. В таком случае к 50 годам ваш финансовый задел на старость будет равняться $30 тыс. И это не считая процентов, которые вы можете заработать разместив данные средства, например, на депозитном счете. Почему например? Кто-то захочет положить их на платежную карту. Кто-то, получая заработную плату на пластик, просто будет там оставлять 10%. Большинство же откроет депозит. Со временем, безусловно, появятся и другие привлекательные и более-менее надежные инструменты инвестирования. Но вряд ли они займут в ближайшее время более 50% инвестиционного портфеля.
Розничная оппозиция
Однако вернемся к правилу. Главный вопрос, которым задается большинство начавших откладывать некий процент от заработанного, – это насколько просто постоянно выполнять это, казалось бы, незамысловатое правило и периодически не срываться на растраты? Оказывается, что для большинства из нас это может стать неподъемной проблемой.
В чем же причина? Это, в том числе, психология, когда короткий импульс заставляет тянутся за сбережениями. Но главным врагом, а также источником импульса, являются рекламно-маркетинговые мероприятия компаний розничной торговли. Например, сегодня часто можно встретить картину, когда возле цен на товар стоит еще одна табличка с приблизительными ежемесячными платежами по кредиту за данный товар. Даже если вы не можете себе позволить приобрести товар по исходной цене, торговцы заставляют ваше подсознание считать иначе. «Выглядит дороговато? Не волнуйся об этом! Ты можешь себе позволить купить этот товар в кредит», – может говорить оно вам. И это именно то, что нужно торговцам. И, как правило, то, что отнюдь не нужно вам.
Причем, чем меньше стоимость товара, тем легче подсознание идет на уловки рекламных лозунгов. Кому, в конце концов, сильно жалко потратить какую-то двадцатку или сотню чтобы удовлетворить свои «потребности»? Многие люди даже начинают заблуждаться, думая, что более низкие платежи означают и более низкую цену товара. На самом же деле, вы совершаете гораздо менее выгодную сделку, чем это кажется на первый взгляд. Тенденция среди розничных торговцев ведет к тому, что они стремятся максимально сократить ваши регулярные платежи. Лучшим способом достичь этого является увеличение срока кредита. В результате вы можете найти кредиты на недорогие, абсолютно простые товары или услуги сроком на 2-3 года, хотя получить кредит на максимально возможный период зачастую оказывается довольно проблематично. Но привлекательная сумма ежемесячных платежей и созданное продавцами желание купить этот товар именно сейчас делают свое дело.
Из кошелька долой
Таким образом, желание откладывать часть зарплаты на будущее сталкивается с довольно сильным оппонентом – с розничной индустрией. Что же в этом случае делать? Каким образом можно победить коварного врага? Если вы планируете что-либо приобрести, то в любом случае удобные условия кредитования, сниженные проценты, помогут сэкономить вам несколько долларов. Главное не забывать откладывать положенное. А выход, на самом деле, более чем прост.
По статистике, довольно значительная часть расходов из заработанного за месяц тратится в первую неделю, максимум полторы. Как правило, это именно импульсивные покупки. Покупки того, без чего вы, казалось бы, не можете жить, но, например, последний месяц спокойно обходились. Следовательно, нужно максимально ограничить свои возможности по незапланированным расходам. При получении зарплаты (если она не идет на платежную карту) необходимо сразу же положить ее в банк. Либо большую часть на карту, либо часть на депозит, либо же на счет активных сбережений. Последний представляет собой нечто среднее между текущим и депозитным счетом. На сегодняшний день такие услуги предлагают, например, «Надра Банк» и «УниКредит Банк». Если зарплата идет на банковскую карту – все еще проще. Как можно скорее переведите 10% подальше от карты – на депозит или счет активных сбережений.
Депозит не позволит вам потратить положенные к сбережению 10-20% в течении первой недели. Карту, как ни крути, принимают пока еще не везде, что позволит вам немного оттянуть дату основных растрат. Что касается счета активных сбережений, то желательно, чтобы он действовал как текущий счет с повышенным процентом при вложения на определенный срок, но к нему не выпускалась бы карта. Ведь соблазн потратить кровно заработанные в этом случае если и не вырастет, то как минимум карта позволит намного легче расстаться со своими деньгами, чем если бы вам пришлось идти за ними в банк.