Проблема долгов для Украины достаточно нова. Но в западных странах она широко распространена и изучена. Как свидетельствует мировой опыт, залезть в долги по силам как бедным, так и богатым. Как людям с высшим образованием, так и без оного. Долгу все возрасты покорны. Несомненно, благодаря малому развитию кредитования, украинцы несколько отличаются от представителей более развитых стран. Однако методы погашения кредитов, выработанные на Западе, могут быть полезными и отечественным заемщикам.
Скажите кредитам «нет»
Первое, что необходимо сделать – это перестать пользоваться кредитом. Звучит естественно, но на практике многие из тех, кто желает покончить со своими кредитами, продолжают ими пользоваться и еще больше наращивать свою задолженность. Поэтому эксперты советуют наложить вето на любые покупки, которые хотя бы частично финансируются за счет кредитных денег, будь то потребительский кредит в магазине или кредитная карта. «Неважно, дает ли вам в долг ваш друг, ваша любимая бабушка или добрый банк. Спокойно остановитесь, выясните, сколько денег вы должны разным кредиторам, выясните, сколько денег вы можете вернуть сразу, и начинайте работать над тем, чтобы вернуть все долги, – советует Макс Крайнов, инвестор и эксперт по личным финансам. – Особенно важно прекратить занимать деньги для выплат по старым долгам. Если вы дошли до этого уровня жизни – знайте, что следующий этап – это лазание по помойкам. Это вам надо?».
Следующий шаг – определить свое текущее финансовое положение. В идеале, было бы неплохо, если бы имелся какой-то резервный фонд или определенная сумма накоплений. Однако на практике такое случается крайне редко. Поэтому следует разобраться на какой среднемесячный доход вы можете рассчитывать и сравнить его с общим размером минимальных взносов по всем кредитам. Если после этого у вас остается достаточно денег для жизни, – выход уже близко. В противном случае, вам придется сократить свои расходы и/или найти дополнительные источники доходов. На первый взгляд это может показаться сложным, но при внимательном рассмотрении проблемы может оказаться, что не все еще потеряно. Почему бы, например, не отказаться от походов в бар или ресторан 4 раза в неделю? Вам вполне будет достаточно и 2-х раз. Тем более, сэкономленная сумма наверняка покроет минимальный взнос, как минимум, по одному из ваших кредитов. Вы уверены, что вам жизненно необходимы 100 каналов кабельного телевидения и безлимитный Интернет? Внимательно посмотрите какие вы делаете покупки в магазинах и вы будете неприятно удивлены суммами в ваших чеках. Неужели вы не можете обойтись без каких-то продуктов или товаров в вашем списке? Ездить на работу на своей машине бывает, несомненно, иногда удобно. Но не каждый день в часы пик. Этот список можно продолжать еще очень долго, поэтому эксперты в сфере персональных финансов рекомендуют тщательно проанализировать свой бюджет. Как дьявол кроется в деталях, так и ваши расходы кроются в мелких, порой неосознанных, покупках. Все ваши расходы не должны превышать доходы. В идеале, у вас должен быть еще и запас прочности, направляемый на погашение долгов и/или инвестиции.
Начинайте с малого
После анализа ваших расходов, пора браться за погашение долгов. Большинство экспертов советуют начинать погашать кредит с наибольшей процентной ставкой, внося на остальные лишь минимальный взнос. И это имеет смысл, поскольку таким образом вы уменьшаете будущую задолженность чем, если бы вы распределяли средства по всем кредитам. Но J.D. Roth, автор блога Get Rich Slowly, придерживается другой точки зрения. Он советует придерживаться следующего алгоритма:
1. Создайте список долгов;
2. Выделите определенную сумму денег, которую вы будете вносить по кредитам каждый месяц;
3. Выплачивайте необходимый минимум по всем кредитам, кроме того, где имеется наименьшая сумма задолженности;
4. Оставшуюся сумму полностью направляйте на погашение последнего кредита;
5. После того, как он выплачен, повторите эту же процедуру.
«Если вопрос денег был бы только математическим, вы бы не залезли в долги, – говорит J.D. Roth. – Долг – это скорее эмоции и психология, нежели математика». Он уверен, что таяние на глазах хотя бы одного кредита придаст человеку уверенность в своих силах и будет стимулировать продолжать избавляться от кредитов.
Есть еще один метод погашение задолженности. Он предусматривает погашение в первую очередь долга, который вас больше всего беспокоит. Это может быть, например, долг перед родственниками или же кредит, погашение которого для вас наиболее критично.
Безусловно, можно найти и другие методы погашения догов, но как говорят эксперты: главное с чего-то начать.
Коротко о главном: Понятие «жить в кредит» в Украине получило или даже получает распространение лишь с недавних пор. Однако первые его ласточки – банкроты, не сумевшие рассчитать свои силы, уже есть. Чтобы не повторить их судьбу, следует поскорее погасить свои кредиты. Благо, методы имеются.