При правильном использовании финансовые услуги станут не обузой, а помощниками в управлении личными финансами.
Банк учтет
Одним из первых шагов на пути к управлению персональными финансами подавляющее большинство экспертов называют учет и контроль. Если человек не осведомлен сколько, когда и куда он тратит денег, он не сможет их контролировать. Это учет. Именно на его основании и строится контроль за расходом средств. На сегодняшний день существует огромное множество разнообразных программ, а также ресурсов в сети Интернет, посвященным учету и контролю за финансами. С одной стороны – это удобно. Но с другой, довольно непросто заставить себя ими регулярно пользоваться. В качестве альтернативы могут выступать услуги, которые предлагаются банками. Самой простой является обыкновенная выписка по счету. Учитывая, что большинство украинцев получают свою заработную плату на платежные карты, вести учет расхода средств не представляется сложной задачей. Но поскольку каждый месяц или даже чаще ходить в банк за выпиской не представляется удобным, банки предлагают своим клиентам Интернет-банкинг. С его помощью человек может вести учет всех финансов, которые находятся в банке, а также обязательств перед ними (например, задолженностей по кредитам). Большинство отечественных банков слишком скупы на возможности своих Интернет-систем. Однако есть исключения. Universal Bank, к примеру, позволяет получать клиенту доступ к выпискам по всем его счетам (кредитные карты, депозиты, кредиты и т.д.). Также, с помощью его системы клиент, не отходя от компьютера, может делать переводы по своим счетам, на другие счета в Universal Bank, а также за пределы банка.
Лекарство от соблазна
Следующим этапом управление финансами является финансовое планирование. Как правило, оно предполагает постановку человеком определенных целей. Они могу быть как кратко-, средне-, так и долгосрочными. Каждому из этих типов соответствует определенный вид банковских услуг. Например, если перед человеком стоит задача накопить на новый костюм или относительно недорогой телевизор, он может воспользоваться несколькими вариантами. Первый и наиболее простой – скопить необходимую сумму на своем карточном счете. Поскольку в этом случае существует соблазн потратить сэкономленные деньги, некоторые банки предлагают услугу, напоминающую как депозит, так и карточный счет. Речь идет о гибком депозите. Его суть заключается в том, что пополнение состоит из определенных этапов. Вначале клиенту необходимо пополнить карточный счет (через депозитный банкомат или кассу) после чего перевести средства на депозитный вклад. При этом у клиента нет прямого доступа к вкладу. В случае если ему понадобится накопленная сумма, ему придется вначале перевести ее на карту и только затем ею рассчитаться или снять деньги в банкомате. Одной из наиболее популярных в мире подобных систем по праву считается предложение ING Bank. Не так давно это финучреждение начало работу с частными лицами в Украине. Им уже запущена услуга банка «СейфКонтроль» – гибкий депозитный счет – которая предусматривает 8% годовых в гривне. В то же время такие услуги уже есть и в других банках. Universal Bank, UniCredit Bank, Надра Банк – вот перечень основных банков, предлагающих нечто подобное. При этом у всех из них, процент по такому депозиту в гривне выше: 11,84% у Universal Bank, 10% у UniCredit Bank и 11,2% у Надра Банка.
Альтернативой подобным счетам может быть как открытие краткосрочного накопительного депозита, так и депозита с гибкими условиями снятия. Если человек может более-менее точно спрогнозировать период, в который ему понадобятся деньги, зачастую это будет более надежно и выгодно.
В случае долгосрочных целей – автомобиль, первый взнос по ипотеке – рекомендуется использовать средне- и долгосрочные депозиты. Но ни в коем случае не вложения в ценные бумаги. Они предназначены для инвестиций.
Балансовые инвестиции
Ценные бумаги инвестиционных фондов, равно как и другие инструменты инвестиций призваны не столько сохранить, сколько приумножить. Одним из наиболее важных постулатов является срок инвестиций: он должен быть больше нескольких лет, поскольку при меньших сроках существует больший риск потерь. При этом важно соблюдать баланс. С одной стороны, есть инвестфонды – потенциально наиболее доходные инвестиции. Сюда же можно отнести и вложения в драгоценные металлы. С другой – депозитные вклады со средней, но гарантированной доходностью. Вопрос выбора той или иной структуры инвестиций – это вопрос отношения к риску и текущему состоянию человека. Банковские депозиты будут стабильно приносить определенный доход. В то же время, они выполняют скорее резервную функцию, поскольку процентные ставки, как правило, едва перекрывают уровень инфляции. Инвестиции в ценные бумаги и драгоценные металлы, по очереди должны тянуть общую доходность инвестиционного портфеля вверх. В случае падения или низкой доходности одного из составляющих портфеля, другой призван смягчить этот удар.
Коротко о главном: Финансовые услуги зачастую считаются пожирателями денег. Однако при правильном их использовании, они могут стать для человека надежными помощниками.