Финансовый кризис повлиял на всю банковскую систему Украины, но крупным и мелким банкам он создал и индивидуальные трудности. Средние финучреждения могут извлечь из этой ситуации выгоду, умело балансируя между проблемами конкурентов.
Bear Stearns, Lehman Brothers, Wachovia в США и Fortis, Bradford & Bingley, Hypo Real Estate Holding AG в Европе – наиболее известные финансовые структуры, ставшие в той или иной степени жертвами международного финансового кризиса. Причины у каждого свои, но всех их объединяет одно – чрезмерная зависимость от заемных средств и слишком мягкий риск-менеджмент в отношении как своих клиентов, так и разнообразных операций. Годы необузданного роста толкали финучреждения на смягчение рисковых процедур, желание не отстать от конкурентов – на необходимость наращивания объемов операций, невзирая на возможные риски.
У каждого свои проблемы
Ситуация на развивающихся рынках, в том числе в Украине, несколько иная. Преимущества перед конкурентами ряда крупных банков, обеспечивших себе доступ к внешним источникам финансирования (еврооблигации, синдицированные кредиты), в условиях кризиса стали для них источником дополнительных проблем. Невозможность рефинансировать ранее выпущенные бумаги и кредиты требует от них усиленно изыскивать резервы на внутреннем рынке, либо уповать на помощь материнских структур (в случае банков с иностранными акционерами).
Мелкие банки также переживают не лучшие времена: вливание дополнительного капитала для их собственников зачастую проблематично, кроме того, вызывает у тех сомнения в целесообразности такого шага. Внутренний же рынок каких-либо заимствований фактически закрыт. Сегодня депозиты населения под совсем еще недавно «заоблачные» 18-20% годовых в гривне, которые предлагали небольшие банки, во всю продвигают средние и даже некоторые крупные финучреждения. А повышать ставки еще на 2-3% годовых, чтобы восстановить статус-кво, вряд ли имеет смысл, поскольку в нынешних условиях будет не так много желающих «купиться» на еще более высокие проценты.
Точечное качество
Отдельную категорию составляют средние банки, не успевшие еще активно поработать над получением возможности привлечения финансирования на мировых рынках капитала. Такие банки обладают доверием клиентов, что позволяет им привлекать ресурсы от корпоративного бизнеса и населения даже в условиях кризиса. В то же время отсутствие необходимости во что бы то ни стало рефинансировать внешние заимствования дает возможность им быть более гибкими, а главное – чувствовать себя более защищенными по сравнению с конкурентами. Одним из примеров, подтверждающих подобный вывод, является банк «АРМА».
«Парадоксально, но финансовый кризис не только не повлиял негативно на банк, но и предоставил финучреждению возможность использовать его с пользой для себя. Одной из наиболее показательных является динамика роста клиентской базы. Банк отметился приростом количества частных клиентов на 34%. Немного меньшими темпами увеличивалось база корпоративных клиентов – на 23%», – приводит пример Наталия Котова, председатель правления КБ «АРМА». Такая ситуация обусловлена несколькими факторами.
«Финансовый кризис заставил нас пересмотреть политику работы банка, расставить новые приоритеты, а также позволил оценить потенциал нашей команды», – говорит г-жа Котова. Во-первых, банк принял решение максимально лояльно подходить к решению вопросов по кредитованию. В «АРМА» не требуют досрочного погашения кредита, более того, в том случае, если у клиента возникли финансовые трудности и он не может произвести выплаты по кредиту, банк готов пересмотреть сроки погашения. В основном подобные ситуации возникают сейчас со строительными компаниями. Во-вторых, банк «АРМА» даже в столь непростой ситуации все же находит возможность для обеспечения финансированием корпоративных клиентов. Для этого он очень взвешенно подходит к формированию продуктового ряда для привлечения пассивов.
Еще весной банк предложил для физлиц депозитный вклад «Особый», занявший лидирующие места сразу в нескольких рейтингах депозитных продуктов для частных лиц. Также «АРМА» предложил новую программу срочных депозитов для юридических лиц, которая предоставляет клиентам широкий спектр выбора процентов и сроков вкладов. В целом банк предлагает до 18,5% годовых в национальной валюте, до 12% – в долларах США и до 9,5% – в евро.
Ювелирное партнерство
Еще одним важным направлением является постоянная работа топ-менеджмента банка по диверсификации базы корпоративных клиентов. Прежде всего, внимание финансистов привлекают представители строительной отрасли, финансов, сельского хозяйства, пищевой промышленности, компании, предоставляющие экспедиторские услуги. Есть и особенное направление деятельности – кредитование представителей ювелирного бизнеса. Сильной стороной проекта является тот факт, что залоговым имуществом может быть товар в обороте. При этом банк готов работать с разными направлениями ювелирного бизнеса:
- изготовление ювелирных и бытовых изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
- оптовая, розничная, комиссионная торговля, торговля приобретенными у населения и принятыми под залог ювелирными и бытовыми изделиями из драгоценных металлов и драгоценных камней;
- огранка драгоценных камней;
- аффинажное производство;
- оптовая и розничная торговля обработанными и необработанными драгоценными камнями;
- предоставление ломбардных услуг.
14 октября банку «АРМА» исполняется пять лет. Отметит первый юбилей не только команда банка, создавшая этот устойчивый бизнес, подарки получат и корпоративные клиенты-партнеры. Несмотря на сложную ситуацию на рынке, ни один из них не покинул банк.