Чтобы получить потребительский кредит, потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк справку с места работы о занимаемой должности и размере полученных доходов за последние шесть месяцев с ежемесячной разбивкой. Для сотрудников компаний, где заработная плата выплачивается согласно требованиям украинского законодательства, получение такого документа, официально подтверждающего не только источник, но и реальный размер всех доходов, не является проблемой. Однако, подобная практика вознаграждения еще не столь популярна среди всех украинских работодателей.
Часто сумма официальной заработной платы незначительно превышает минимально необходимый размер оклада, установленный государством (310 гривен), а остальная часть вознаграждения выплачивается “в конверте”. Естественно, что в случае обращения сотрудника для получения вышеуказанной справки, бухгалтерия компании (во избежание возможных проблем с налоговой) укажет в документе только первую – “белую” часть зарплаты. Такой суммы в большинстве случаев не хватает даже для погашения процентов по кредиту. Зная о подобной практике, банки стараются достаточно взвешенно оценивать платежеспособность своих клиентов, принимая во внимание не только официально подтвержденные поступления, но и суммы неофициальных доходов, указываемые заемщиком в анкете на получение кредита.
Тем не менее нужно четко понимать, что финансовые учреждения скорее поверят официальному документу, чем словам заемщика. И особо рассчитывать на лояльность банка, когда речь идет о крупных суммах, не следует – слова нужно чем-то подтвердить.
На сегодняшний день многие предприятия зачисляют заработную плату своих сотрудников на карточные счета. Если что-то еще выплачивают “в конверте”, то лучше всего зачислять на этот же счет полученные наличные через отделение своего банка. Комиссионные при этом, как правило, не взимаются: ни за пополнение счета, ни за снятие наличных в сети банкоматов того же банка. В качестве подтверждения совершенной операции, банк выдаст клиенту кассовый документ – приходный ордер. На следующий день вы можете полностью или частично обналичить свою карточку в банкомате.
Но чтобы подготовить историю движения средств на счету (т.е. легенду для кредитора) вам понадобится провести такую операцию как минимум шесть раз – по разу в месяц. При этом желательно, чтобы все суммы зачисления не имели значительного разброса и проходили ежемесячно. Это убедит банк в стабильности ваших неофициальных денежных поступлений. Теперь вы можете получить в банке выписку о движении средств по картсчету за последние 6 месяцев, и, взяв справку о доходах с работы, предъявить оба документа вашему потенциальному кредитору.
В случае, если на вашем предприятии не реализован карточный зарплатный проект – не проблема открыть частную банковскую карту и все вышеизложенное проводить с ее помощью. Другая разновидность этой схемы – депозит с возможностью пополнения и, желательно, с правом частичного снятия денежных средств со счета. Как и в предыдущем случае, потребуется регулярно пополнять основную сумму вклада. Депозит более выгоден тем, что вкладчик получает процентный доход, рекомендует UABanker. По картсчетам, как правило, такого рода доходы – величина бесконечно малая.
К тому же cледует помнить, что банк более серьезно воспринимает клиента, если у того что-то “имеется за душой”. Например, реальная собственность в виде недвижимости (квартира, дом, дача) или автомобиля. Часто банк рекомендует отметить такие данные в анкете. Эта информация позволяет финучреждению более четко оценить благосостояние клиента и определить его реальный уровень доходов.