Главное препятствие на пути развития лизинга автомобилей одно – неготовность потребителей платить за то, что им формально не принадлежит.
История лизинга автомобилей в Украине уже довольно долгая, но пока ее нельзя назвать успешной. Надежда появилась в 2009 г., когда из-за прекращения программ кредитования покупатели стали обращать больше внимания на лизинг. В том году на условиях лизинга было продано около 5% новых автомобилей по сравнению с 1,5% в 2008 г. Рост продолжился в 2010 г., но в 2011-м он затормозился, так как оживилось автокредитование. Сейчас финансовые условия кредитования и лизинга схожие, а поскольку многие покупатели анализируют только их, то часто отдают предпочтение традиционному кредиту. Свой выбор они аргументируют тем, что «кредитный» автомобиль сразу становится их собственностью, и даже не обращают внимания на то, что до окончания выплаты кредита юридически он находится в залоге у банка.
Противоположный подход демонстрируют многие потребители в экономически развитых странах. Физических лиц к лизингу там привлекает существенное уменьшение забот, связанных с техническим обслуживанием автомобиля, и относительно простая возможность обменять его через несколько лет на новый. А для многих предпринимателей в этих странах важно не владение автомобилем, а пользование им. Они изначально не рассчитывают использовать его на протяжении максимального срока эксплуатации (а не так, как у нас: «пока колеса не отвалятся»), не хотят тратить время и ресурсы на то, чтобы самостоятельно регистрировать автотранспорт, заниматься страховками и техобслуживанием. Сказывается и фактор существенных налоговых послаблений при эксплуатации техники, находящейся в лизинге (после вступления в силу Налогового кодекса с 1 апреля 2011 г. новые льготы появились и в Украине). Как результат – многие даже крупные западные компании, имеющие достаточно денег для приобретения основных средств, все равно пополняют автопарки лизинговым транспортом.
Напомним, что лизинг – это комплексная услуга, которая не только включает в себя финансирование покупки автомобиля, но и предполагает сервис, в частности, регистрацию и страхование авто, его техническое обслуживание и проч. самой лизинговой компанией (но, конечно, за счет клиента). После заключения лизингового договора клиент оплачивает первый взнос и через несколько дней получает готовую к эксплуатации машину, в том числе установленные по сезону шины.
Борясь за клиента, многие лизинговые компании сейчас готовы предоставить клиентам круглосуточную техподдержку, дополнительный комплект резины и даже разрешают неограниченный пробег автомобиля, хотя раньше были лимиты, за превышение которых применялись штрафные санкции. Кроме того, по желанию лизингополучателя в размер платежа можно включить такие услуги, как топливные карты, подменные автомобили (например, в случае ДТП или поломки авто) и некоторые ремонты.
При возникновении страхового случая можно рассчитывать на то, что большинство проблем, связанных с урегулированием, будет решать лизингодатель. И все будет сделано (при наличии законных оснований) быстрее, так как многие лизинговые компании имеют партнерские отношения со страховщиками.
За счет изменения выкупной стоимости можно оптимизировать величину ежемесячного лизингового платежа. Правда, с началом кризиса лизинговые компании существенно снизили ее процент по своим продуктам, но можно надеяться, что конкуренция и стабилизация экономики подвигнут их к возврату докризисных условий.
Автолизинг довольно прост в юридическом оформлении – основным является лизинговый договор (вместо кредитного договора, договора залога, договора страхования). Более того, некоторые лизинговые компании даже в нынешних условиях готовы принимать заявки от физлиз без предоставления ими справки о доходах. При этом они страхуют себя, требуя большой авансовый платеж (до 40%). Но взамен лизингополучатель на несколько месяцев освобождается от необходимости платежей.
Поскольку юридически владельцем автомобиля является лизингодатель, то в случаях, предусмотренных договором, он может изъять авто, просто получив нотариальную подпись. Однако на практике такое случается редко, лизинговые компании довольно легко соглашаются на реструктуризацию, если клиент просит о ней. И дело не только в том, что физически забрать автомобиль порой непросто – это невыгодно компании. Дело в том, что при заключении договора лизингодатель обязан уплатить НДС, а в случае расторжения налог не возмещается, поэтому стоимость авто сразу вырастает на 20% и повторно реализовать его вряд ли получится.
При сравнении кредита и лизинга часто анализируют и нюансы налогообложения. В этом отношении финансовый лизинг имеет преимущество: комиссионные выплаты по нему можно зачислять в валовые затраты, уменьшая тем самым свою базу начисления налога на прибыль. То же заемщику нельзя сделать с кредитными выплатами: они вычитаются из прибыли уже после вычета налога.
Клиентов привлекает прозрачность и понятность условий лизинга
Александр Кощеев, исполнительный директор ИЛТА Лизинг:
– Мы предоставляем услуги лизинга с полным спектром сопутствующих услуг. Данный вид услуг больше востребован у юридических лиц. Это связано с тем, что они смотрят на лизинг не только как на альтернативу кредиту, но и как на возможность цивилизованного управления автопарком. Физическим лицам в большей степени лизинг пока интересен как способ финансирования приобретения авто.
Наша компания предоставляет услуги лизинга с 2001 г. Если вначале они были востребованы в основном мультинациональными и крупными украинскими компаниями, то сейчас интерес к ним проявляют представители среднего и малого бизнеса, частные лица. Данную тенденцию можно объяснить, во-первых, тем, что информации на рынке становится больше, во-вторых, эволюцией самих лизинговых компаний. Схема предоставления услуг стала гораздо прозрачнее. Потребителям теперь легче разобраться в наполнении лизинговых платежей, и они сами могут выбирать, что им нужно и за что они готовы платить, а что, по их мнению, можно исключить.
За время нашей работы законодательство в сфере лизинга неоднократно менялось. Каждый раз это отражалось и на нашей деятельности, и на стоимости предоставляемых услуг. В основном законодательные инициативы приносили нам больше сложностей, а иногда ставили под вопрос существование некоторых услуг в целом. Но Налоговый кодекс оказал позитивное влияние на нашу деятельность. Благодаря отмене некоторых норм оперативный лизинг снова стал интересен с точки зрения налогообложения. Это заметили и клиенты, что обусловило смещение спроса с финансового лизинга к оперативному.
Мы были первыми из украинских лизинговых компаний, кто предоставил открытую калькуляцию с разбивкой всех затрат по составляющим. Все начальные и сопутствующие расходы распределены равномерно на весь период лизинга и показаны отдельно. Именно такая схема наиболее интересна нашим клиентам. Она дает возможность оценить стоимость привлеченного ресурса (ставку финансирования) и величину сопутствующих затрат.
Срок 36-48 месяцев, на который мы предоставляем лизинг, для автотранспорта является вполне достаточным. По его истечении замена транспорта экономически целесообразна. Дальнейшая же эксплуатация приведет к значительному росту расходов на его содержание.
Обычно первоначальный платеж равен 20% от стоимости автомобиля. Мы неохотно снижаем его, так как это ведет к увеличению наших рисков при досрочном расторжении договора. В случае если запрос об уменьшении исходит от крупного платежеспособного клиента, как правило, идем навстречу, однако предусматриваем специальный порядок расчетов при досрочном возврате автомобилей.
Ставка лизинга сейчас начинается с 9% годовых (предпосылки: финансирование в валюте, высший рейтинг лизингополучателя, минимальный необходимый пакет сопутствующих услуг).
В ближайшее время мы не ожидаем снижения базовой ставки в связи с отсутствием позитивных макроэкономических прогнозов.
Мы регулярно отслеживаем потребность клиентов в тех или иных услугах и включаем их в наши лизинговые предложения – есть стандартные пакеты услуг, которые наиболее часто востребованы. В то же время гибкость – это наше основное конкурентное преимущество, поэтому мы всегда готовы изменить набор предлагаемых услуг, адаптировав его к потребностям клиента.
«Условия лизинговых программ в ближайшее время не будут существенно меняться»
Йозеф Граф, генеральный директор Порше Лизинг Украина.
Какие клиенты вам сейчас больше интересны?
Мы рады всем клиентам и гордимся каждым из них. А с помощью нашей новой услуги – управления автопарками – мы рассчитываем на увеличение своей доли финансирования в лизинг именно юридических лиц.
По вашим наблюдениям, как меняется осведомленность украинских потребителей о лизинге автомобилей?
О нем стали знать и говорить больше, но общий уровень осведомленности об этом виде финансирования остается, к сожалению, низким. Мы понимаем, что нужно много инвестировать в коммуникации, создавать обучающее информационное поле для потребителя. Поэтому регулярно проводим имиджевые кампании, а также выступаем экспертами рынка в материалах, посвященных тематике лизинга, в печатных бизнес-изданиях и финансовой прессе.
Некоторые лизингодатели являются частью банковских структур и получают от этого дополнительные преимущества. А какие плюсы есть у вашей компании?
Мы – специалисты по автомобилям и принадлежим к австрийскому автомобильному холдингу Порше. Это как раз и является нашим главным преимуществом. Мы знаем все об автомобиле от А до Я и можем правильно рассчитать время его эксплуатации и необходимый сервис.
Выплаты клиента за страховку и различные начальные сборы, пошлины вы включаете в номинальную процентную ставку?
Нет, условия покупки авто у нас максимально прозрачны: никаких дополнительных ежемесячных комиссий и скрытых платежей.
Следует заметить, что при финансовом лизинге, который очень близок к кредиту, страховку, проценты и другие расходы (например, за ТО), клиент видит отдельными строчками. Оперативный лизинг – это форма долгосрочной аренды, и месячный платеж включает в себя все расходы.
На какие сроки вы сейчас оформляете договоры лизинга?
Еще в начале года мы прогнозировали снижение кредитных и лизинговых ставок, и к осени оно было реализовано большинством компаний на рынке. В частности, с 1 августа мы объявили о рекордном снижении ставок на финансирование автомобилей Volkswagen, Audi и Porsche. Ставки были снижены в среднем на 2,6 п. п.: сегодня приобрести указанные автомашины в финансовый и оперативный лизинг сроком на 60 месяцев в долларах можно с плавающей ставкой 9,9%. Аналогичная ставка теперь действует и на покупку автомобиля в кредит в долларах, причем срок кредитования увеличен до пяти лет. Выплаты осуществляются в гривне по курсу на день оплаты.
Финансовая группа Порше – один из немногих игроков рынка, который может предложить своим клиентам финансирование на покупку авто с авансовым платежом от 15%. В случае оформления кредита дополнительным преимуществом является возможность досрочного погашения кредитных обязательств без ограничений и дополнительных расходов.
Мы считаем, что на данный момент условия кредитных и лизинговых программ на рынке уже достигли хорошего уровня и в ближайшее время не будут существенно меняться.
Как вы учитываете угрозу значительных изменений валютных курсов?
Мы не видим признаков того, что соотношение гривни к твердой валюте будет ухудшаться. Кроме того, валютные риски – это риски дебиторов. Они заложены в нашей ставке (как и у любого банка, например) У нас это очень низкий процент, потому что ситуация с дебиторской задолженностью стабильная – она составляет менее 1%.