Интернет-банкинг известен уже давно, но темпы его проникновения сдерживаются не только неинформированностью потребителей, а зачастую и сложностью пользования услугой, неотлаженностью ее процедур, к тому же иногда нужно и платить за нее. Однако в последнее время банки начали осознавать, что если сделать услугу действительно выгодной для клиента, то процесс ускорится сам собой.
В 1980-х на «исторической родине» Интернета, в США, банки впервые предложили услугу так называемого РС-банкинга. Как следует из названия, она предполагала связь клиента и банка с помощью персонального компьютера и прямого модемного соединения. По сути, эти первые системы были призваны больше свидетельствовать о наличии новаторского духа американских финучреждений, нежели рассчитаны на полномасштабное использование. Первыми на этот рынок попробовала выйти в 1981 г. четверка нью-йоркских банков: Citibank, Chase Manhattan, Chemical и Manufacturers Hanover. Все они в то время позиционировали услуги так называемого домашнего банкинга на базе системы «видеотекст». Впрочем, техническое несовершенство видеотекста с первых же дней появления на рынке вызвало массу неудобств, и домашний банкинг так и не нашел своего потребителя ни в США, ни в странах Западной Европы, за исключением разве что Франции, где использование модифицированной системы под брендом Minitel дотировалось телеком-провайдерами, и Великобритании, где клиентам предлагалась схожая система Prestel.
Лишь в середине 1990-х примитивный интернет-банкинг начал потихоньку развиваться. Наиболее заметный вклад в популяризацию данного направления внес Security First Network Bank, который 18 октября 1995 г. сообщил о проведении первой транзакции в Интернете. Это случилось в Нью-Йорке во время пресс-конференции, приуроченной к открытию этого финансового учреждения. В отличие от предыдущих попыток Security First Network предложил уникальное многослойное безопасное программное обеспечение, позволявшее создание так называемого банковского кошелька для каждого клиентского счета. Немаловажным было и то, что депозиты, размещаемые в новом банке, страховались в рамках лимитов Federal Deposit Insurance (американский аналог нашего Фонда гарантирования вкладов), что практически уравнивало между собой вклады в традиционных банках и в Security First Network Bank. Со временем примеру Security First Network последовали и другие банки, в первую очередь Chase Manhattan и Wells Fargo.
На постсоветском пространстве переход банковских сервисов в онлайн начался намного позже. С одной стороны, у молодых банков было много проблем, связанных с организацией собственной работы, наращиванием активов, адаптацией под меняющееся законодательство, инфляцией и скачками валютных курсов. С другой – проникновение Интернета было невелико, а качество каналов связи – низким.
Но со временем банки отладили свои технологические процессы, а обострившаяся конкуренция заставила их активнее думать о сокращении затрат и поиске более тонких методов борьбы за клиентов. Так дошла очередь и до интернет-банкинга, тем более что и Интернет уже стал привычной средой для значительной части клиентов банков. Как водится, поначалу были предложены системы, созданные банками с минимальными затратами. Поэтому зачастую они были неудобны в использовании, малофункциональны и относительно дороги для потребителя. Понятно, что они и не могли стать массовыми. Но процесс взаимной эволюции банков и потребителей был запущен, и вскоре он начал приносить плоды, особенно для банков, инвестировавших в свой интернет-банкинг адекватные средства. Пользователи этих систем могут убедиться, что те нюансы и ограничения, которые на них накладывает пользование интернет-банкингом, легко перекрываются получаемыми выгодами.
Виталий Воротников, руководитель розничного направления, заместитель председателя правления СЕБ Банка
В конце прошлого века Интернет стремительно ворвался во все сферы жизни современного человека. С возрастанием его популярности все привычные для нас сервисы перешли в режим онлайн. Финансисты, естественно, не стоят в стороне. Если говорить о СЕБ Банке, то я вижу большую перспективу для его развития именно за счет расширения онлайновых сервисов. Это выгодно как банку, так и его клиентам.
Услугу интернет-банкинга СЕБ Банк запустил около четырех лет назад и на сегодняшний день приблизительно 10% наших клиентов активно пользуются ею. По результатам десяти месяцев текущего года они ежемесячно осуществляли в среднем около 111 тыс. транзакций, используя интернет-банкинг. Таким образом, их количество до конца текущего года составит 1,3 млн. В этом году клиенты банков первой десятки совершили свыше 1 млн. интернет-транзакций. СЕБ Банк, будучи не самым крупным банком в стране, сумел добиться таких же результатов.
Почти весь корпоративный сегмент ежедневно использует функционал интернет-банкинга на 100%. Популярность данной услуги среди клиентов сферы МСБ составляет 75-80% у юридических лиц и 25-50% у частных предпринимателей.
Если рассматривать интернет-банкинг для физических лиц, то на сегодняшний день 10-25% клиентов СЕБ Банка активно пользуются им.
Частные клиенты банков достаточно много времени проводят в социальных сетях, а многие люди просто живут в Интернете. В Украине 15,3 млн. интернет-пользователей, из них только 3,5 млн. пользуются интернет-банкингом. Видимо, банки приложили недостаточно усилий для того, чтобы объяснить все преимущества и безопасность данного решения.
Время идет, и, я думаю, что в ближайшие пять лет потребители в возрасте до 35 лет резко изменят статистику в части использования дистанционных платежных сервисов. Они не просто будут покупать пиццу через Интернет, а смогут удаленно решать любые финансовые вопросы – оплачивать обучение, совершать коммунальные платежи, а также делать более существенные покупки в режиме онлайн. Эта культура будет прививаться самой жизнью, но банки должны играть в этом активную роль.