Выступая на ведомственном брифинге в начале октября, председатель ГНСУ Александр Клименко сообщил, что численность малых предпринимателей в нашей стране с начала года увеличилась на 22% (или на 228 тыс.) и составила 1,26 млн. «Несмотря на скептические прогнозы, малый и средний бизнес уверенно развивается, в том числе за счет стимулирующих мер в виде имплементации новой системы упрощенного налогообложения», – подчеркнул чиновник.
Между тем оптимизм А. Клименко в отношении «уверенных темпов развития» малого и среднего бизнеса в Украине разделяют немногие. По словам президента Ассоциации частных работодателей Александра Чумака, вмешательство контролирующих и правоохранительных органов в хозяйственную деятельность, коррупция, а также налоговая система Украины, которая для малого бизнеса сложна и не имеет однозначного трактования, привели к тому, что этот сегмент у банкиров давно считается высокорисковым. По этой причине начинающие предприниматели получить банковский кредит на развитие собственного дела не могут в принципе. Тем же, кто наработал хоть какую-то кредитную историю, приходится сейчас соглашаться на драконовские 24-25% годовых, к тому же закладывать резерв на компенсацию скрытых платежей.
На аналогичные проблемы обращает внимание и Николай Фадеев, президент Киевского клуба предпринимателей Деловар: «Здравомыслящему человеку сегодня начинать бизнес даже при нынешних 25% годовых психологически очень трудно. Самые отчаянные идут на полузаконные ростовщические схемы кредитования, не понимая, что им кредит обходится более 50% годовых. В процессе работы происходит «переосмысление», сопровождающееся корректировкой бизнес-планов (если они, конечно, были)… И приходит понимание того, что далеко не
всякий бизнес может сейчас дать такой «выхлоп».
Законодательный казус
По идее, за стабильность банковской системы в стране несет ответственность НБУ. Поскольку кредитование является основополагающей функцией банков, а малый и средний бизнес во всем мире по праву считается двигателем прогресса, мы решили поинтересоваться, что думает главное финансовое ведомство страны о необходимости стимулирования банковского кредитования МСБ. И получили очень официальный ответ, в котором пресс-служба НБУ не преминула напомнить о своих достижениях в деле борьбы с инфляцией и о комплексе мер, предпринятых Нацбанком в текущем году для стимулирования кредитования в целом. Лишь после такого развернутого вступления следовали несколько скупых строк о том, что согласно действующему законодательству Украины банки самостоятельно определяют направления своей деятельности, в том числе и кредитную политику. (Надо полагать, этим-то и объясняется упорное нежелание Национального банка Украины поддерживать отдельную статистику кредитования МСБ. Поскольку нет требования, закрепленного на законодательном уровне, то нет и соответствующей цифры, а нет цифры – нет и самой проблемы.)
Справедливости ради все же отметим, что меры НБУ для стимулирования кредитования в 2012 г. действительно имели место. И подразумевали они снижение учетной ставки и ставки по кредитам рефинансирования банков, внедрение более гибких требований к формированию банками обязательных резервов, а также увеличение максимально возможных сроков проведения операций прямого репо (до 90 дней) и предоставление тендерных кредитов рефинансирования (до 360 дней). Вроде бы, все логично, вот только у многих украинцев свежи еще в памяти события 4 сентября текущего года, когда НБУ поддержал банки ликвидностью на сумму 4 млрд. грн., а курс гривни на межбанке в итоге обвалился до уровня осени 2009 г. Потому-то прозвучавшее во время рабочей поездки в Токио 9 октября очередное обещание Сергея Арбузова, главы НБУ, рефинансировать банки, которые согласятся удешевить и активизировать кредитование агросектора, инфраструктуры и добычи полезных ископаемых, предприниматели воспринимают скептически. Ведь никто не поручится за то, что кредиты достанутся именно тем, кто в них больше всего нуждается, а именно малому и среднему бизнесу.
Сколько банков, столько и версий сегментации
Каждый банк сегментирует клиентов исходя из собственных норм, которые порой могут отличаться от одного финучреждения к другому. Конечно, в большинстве случаев определяющими критериями сегментации выступают официальный оборот и количество сотрудников, работающих на предприятии. Однако порой бывает и так, что в одном банке предприятие относят к сегменту малого бизнеса, а в другом – среднего. Почему это важно? От сегментации зависит конкретная сумма кредита, а также интенсивность последующих проверок, причем проверять будут не только официальную налоговую и финансовую отчетности, но и управленческую (то есть реальное движение наличности).
По словам Максима Высоцкого, директора департамента по работе с корпоративными клиентами, малыми и средними предприятиями Правэкс-Банка, требования к заемщикам – представителям сегмента МСБ – в этом финучреждении почти не отличаются от требований, предъявляемых к крупным заемщикам. Но если средняя сумма кредита для МСБ в Правэкс-Банке составляет 5 млн. грн., то корпоративные заемщики вправе рассчитывать на более весомые суммы (до 30 млн. грн.). Нет принципиальной разницы в подходах к работе с предприятиями различного размера и в Укргазбанке. По словам Алексея Медуницы, начальника управления МСБ департамента розничного банкинга, с целью минимизации рисков Укргазбанк ведет кропотливую работу с каждым юридическим лицом независимо от его выручки.
Тщательные проверки предпринимателей и небольших предприятий практикуют и в Райффайзен Банке Аваль. «При работе с клиентами МСБ наш банк ориентируется прежде всего на продукты трансакционного характера – проведение оборотов через банк, покупку-продажу валюты, эквайринг, пользование корпоративными карточками, – посвящает в тонкости своей работы директор департамента малого и микробизнеса Славолюб Джорджевич. Анализируя трансакционные услуги клиента, мы получаем ту информацию о его бизнесе, которой недостаточно в стандартной финансовой отчетности предприятия, и исходя из этого предлагаем ему тот или иной кредитный продукт».
В CityCommerce Bank работа со средним бизнесом также предполагает индивидуальный подход. Каждое обращение клиента здесь рассматривают с точки зрения конкретных целей, возможностей и показателей того или иного предприятия. «Естественно, индивидуальный подход мы часто практикуем и в малом бизнесе, особенно при установлении ставки, которая может быть до трех процентных пунктов выше базовой. Это связано с тем, что большинство малых предприятий работают в торговле и сфере услуг, где зачастую присутствует значительная часть оборота в наличной форме, что уменьшает контроль за деятельностью предприятия со стороны банка и увеличивает наши риски», – не скрывает Евгений Преображенский, советник председателя правления этого банка.
Отраслевые лидеры и их потребности
Можно отметить, что кредитование аграрного сектора в Украине уверенно набирает обороты. Так, по словам Максима Высоцкого, за последний год значительно приросла доля кредитов сельскому хозяйству, поскольку это одна из немногих отраслей экономики, которая хорошо пережила кризис. Правда, как отмечает эксперт, банки заинтересованы в основном в работе с крупными хозяйствами с земельным банком от 20 тыс. га, которые имеют хорошие агротехнологии, достаточно обеспечены мощностями по хранению и сельхозтехникой. Такие компании могут получить финансирование в достаточном объеме, даже частично под будущий урожай. В самом Правэкс-Банке кредитование посевных кампаний небольших аграрных предприятий наряду с предоставлением кредитных ресурсов для поддержания и роста их товарно-материальных запасов (ТМЗ), а также кредитование закупок ТМЗ для трейдеров – сегодня основные направления работы в сегменте МСБ. Кроме того, Правэкс-Банк активно кредитует дистрибьюторов FMCG, предлагая при этом всю линейку продуктов – от краткосрочных кредитов для финансирования кассовых разрывов до инвестиционных.
В Укргазбанке на первом месте среди клиентов МСБ – оптовые торговцы, на втором – автоперевозчики. С целью привлечения новых клиентов банк заключает партнерские договоры с продавцами транспорта, техники, оборудования, недвижимости, которые в свою очередь обеспечивают поток клиентов. В среднем в месяц обрабатываются 35-40 кредитных заявок, 90% которых получают одобрение. В банке такой показатель считают свидетельством их вдумчивой работы с потенциальными заемщиками. Чаще всего клиенты как малого, так и среднего бизнеса в этом банке обращаются за кредитом на пополнение оборотных средств. Вторым по популярности кредитным продуктом является кредит на приобретение коммерческого транспорта. В большинстве случаев разницы между процентными ставками нет. «Условия программ вполне удовлетворяют потребности клиентов, поэтому количество нестандартных кредитов сведено до минимума, – подчеркивает Алексей Медуница. – Что же касается бланковых кредитов, то, стремясь минимизировать свои риски, банк их не предоставляет».
В профильное подразделение CityCommerce Bank, отвечающее за работу с клиентами МСБ, в настоящее время в основном обращаются представители торговых, торгово-промышленных, строительных, производственных компаний, предприятий агропромышленного комплекса, сферы услуг, и их число постоянно увеличивается. Сейчас ежемесячно банк получает около 30 заявок от МСБ-клиентов, причем чаще всего предпринимателям необходим кредит на пополнение оборотных средств. И, как правило, решение принимается достаточно оперативно. По словам Евгения Преображенского, с момента подачи клиентом необходимого пакета документов обычно проходит не более десяти дней.
Несмотря на то что в последнее время ставки на рынке кредитования только растут (из-за дефицита свободных средств в экономике), ставки по кредитам МСБ в Райффайзен Банке Аваль в течение последнего года старались удерживать на одном уровне. МСБ-клиентам здесь, как правило, предлагают простые беззалоговые кредиты – кредитную карточку, овердрафт. Если брать количество кредитных заявок, то большинство МСБ-заемщиков этого банка представлены клиентами, развивающими собственные торговые предприятия (оптовая и розничная торговля). Но по объему выданных средств лидируют предприятия аграрного сектора.
|
Пока есть только видимость
– Работающих программ поддержки МСБ в стране на сегодня нет. Возможно, таковые есть в понимании государства, но малый бизнес реальной поддержки не ощущает. Средства, выделяемые для кредитования МСБ либо на компенсацию процентных ставок по кредитам, просто мизерные. Для сравнения: на объявленный конкурс по кредитованию бизнес-планов в одной области было выделено 500 тыс. грн. Этих денег может хватить на открытие максимум трех бизнесов с новыми рабочими местами. (На сегодняшний день создание одного рабочего места с нуля в малом бизнесе обходится приблизительно в 30 тыс. грн.) Чего мы ожидаем от передачи в Госпредпринимательство прав на кредитование и поддержку малого бизнеса? Решение это правильное, однако весь вопрос в том, как оно будет реализовано. Многое зависит и от самих предпринимателей. Они должны понимать, что пора уже научиться влиять на государство в вопросах создания благоприятной среды для развития бизнеса. Это сделать реально – необходимо объединяться в бизнес-ассоциации, которые и лоббируют интересы МСБ. Их сегодня много, нужно найти объединение, которое на деле занимается такими вопросами, и через него отстаивать свои интересы. Мы это поняли давно и уже два года системно работаем для предпринимателей. У нас наработаны инструменты и методы для отстаивания интересов членов нашей ассоциации как на местном, так и государственном уровне. |
Александр Чумак, президент Ассоциации частных работодателей: