На основе безопасности и надежности

Опрос жителей 17 стран, проведенный независимой исследовательской Aite Group в июле и августе 2012 г. по заказу ACI Worldwide, показал: за последние пять лет каждый четвертый опрошенный столкнулся с карточным мошенничеством. Всего в исследовании приняли участие 5223 человека (по 300 от каждой страны). Из них 5114 на момент опроса владели платежными картами одного или нескольких типов (кредитные, дебетовые, предоплаченные дебетовые карты). 

 

Как выяснилось в ходе исследования, с карточным мошенничеством чаще всего сталкивались жители Мексики (44%). Далее, как ни странно, следуют США (42%) и Индия (37%). Довольно высокий уровень карточного мошенничества был отмечен участниками опроса из Великобритании – 34%. Это значительно превышает аналогичный показатель, зафиксированный жителями ближайших европейских стран – Германии (13%), Швеции и Нидерландов (по 12%). Опрос помог также оценить расходы банков в случае, когда их клиенты становились жертвами карточного мошенничества. В частности, темпы отказа от использования карт тех или иных банков после таких инцидентов в среднем составили 21%, причем 46% клиентов, получивших затем новые карты, используют их реже, чем до инцидента, и практически половина жертв мошенничества перешла на более частое использование наличных. 

 

Наибольшее беспокойство участников опроса в этом году вызывала кража персональных данных. Это респонденты отмечали даже чаще, чем мошенничество с кредитными картами. В частности, 49% заявили, что они крайне обеспокоены тем, какой вред мошенничество с персональными данными способно нанести их финансовому положению и кредитной истории.

 

Уровень мошенничества в Украине остается относительно низким

Опрошенные нами эксперты по вопросам безопасности расчетов с помощью платежных карт заверяют: в Украине дела в этой области пока обстоят не так плохо по сравнению с вышеперечисленными странами. По словам Михаила Хрущева, вице-президента по вопросам рисков и безопасности MasterCard Europe, общий уровень мошеннических операций с платежными картами в Украине остается очень низким по сравнению с мировыми показателями. Правда, удовлетворительное состояние в этой области объясняется скорее не проникновением самых последних технологий предотвращения мошенничества, а тем, что украинцы по-прежнему операциям с платежными картами предпочитают расчеты наличными. Численность держателей банковских карт в Украине, конечно же, растет: за девять месяцев прошлого года она увеличилась на 18% и составила 41,4 млн. человек. Между тем из 65,6 млн. карт, эмитированных 143 банками, активными (то есть такими, по которым за последние три месяца была зафиксирована хотя бы одна трансакция) в НБУ называют лишь 53,1% – 34,8 млн. штук. 94,8% от общего количества составляют карты с магнитной полосой. По состоянию на конец III квартала 2012 г. таких карт было 33 млн. На долю «чипованного пластика» в этот период приходилось 2,2% (746 тыс. штук), а на долю карт с чипом и магнитной полосой – 2,1% (780 тыс. штук). Оставшиеся 0,9% (301 тыс.) – это карты, эмитированные исключительно для расчетов в интернете, причем их количество за девять месяцев снизилось на 70%. Самыми же быстрыми темпами в 2012 г. развивался сегмент карт с магнитной лентой и чипом (прирост 19%).

 

Как и в некоторых других странах мира, в Украине используются «пластик» международных платежных систем (МПС) и локально выпущенные платежные карты, причем последние в силу определенных особенностей развития отечественной платежной инфраструктуры до сих пор находятся в явном меньшинстве. Как подчеркивает Владимир Еременко, координатор комитета по вопросам банковской инфраструктуры и платежных систем Независимой ассоциации банков Украины, более 90% пластиковых карточек, эмитированных в Украине, относятся к двум МПС – Visa и MasterCard, которые в свою очередь делят эту долю рынка в соотношении 70 : 30. Локальные пластиковые карты соответственно занимают менее 10% рынка, и эта система в Украине откровенно недоразвита. В то же время 99,2% трансакций по пластиковым картам, эмитированным украинскими банками, осуществляются внутри страны и только 0,8% – за рубежом. 

 

Стоит отметить, что международные платежные системы действительно стимулируют рост расчетов картами. Это достигается за счет проведения всевозможных промоакций, а также развития новых технологий, включая технологии в сфере риск-менеджмента, способствующие повышению доверия к платежной инфраструктуре в целом. Так, Visa в партнерстве с банками ряда стран региона APCEMEA (Азиатско-Тихоокеанский, Центральная Европа, Ближний Восток и Африка) разработала дорожные карты – планы внедрения инициатив в сфере защиты данных при совершении безналичных платежей. Дорожная карта для Украины включает в себя три базовых элемента:

Как сообщили нам в киевском офисе этой международной платежной системы, сегодня в Украине 100% всех отечественных банков, обслуживающих карты Visa в торгово-сервисной сети, чип-сертифицированы. Все новые банки-эквайеры в обязательном порядке проходят чип-сертификацию и должны обслуживать чиповые карты в POS-терминалах и банкоматах. Если же говорить об инфраструктуре, то 98% POS-терминалов и свыше 90% банкоматов готовы к приему EMV-карт.

 

Приве­денные цифры позволяют Visa считать, что рынок вплотную приблизился к решению одной из стратегических задач в плане перехода на чиповые технологии, так как подготовлена инфраструктура с достаточно высокой степенью готовности к приему чип-карт. Что касается эмиссии, то количество чип-карт Visa, выпущенных украинскими банками, на данный момент незначительно (около 3% от общего количества), в то же время порядка 20% трансакций от общего количества – это трансакции по чип-картам в терминалах. 

 

Безопасные операции в интернете также не оставлены без внимания. В этой области достигнуты определенные успехи: 82% торгово-сервисных предприятий электронной коммерции, представленных в Украине, поддерживают технологию VbV. Следующий этап – более активное внедрение этой технологии украинскими банками, то есть предоставление возможности держателям карт Visa вводить уникальный одноразовый пароль при совершении операций в онлайне для аутентификации каждого такого платежа по карте. 

 

В MasterCard также уделяют первостепенное внимание вопросам развития нового поколения технологий защиты платежных карт. Говоря об основных направлениях в сфере обеспечения безопасности безналичных платежей, Михаил Хрущев, в частности, выделяет поддержку эффективного внедрения технологии усиленной идентификации; разработку стандартов безопасности для электронных платежных систем; реализацию проектов по защите стратегически важных данных через глобальные и региональные консультативные центры по вопросам безопасности в партнерстве со всеми специалистами платежного рынка, а также контроль внедрения и соблюдения норм эффективной защиты целостности данных.

 

Национальная альтернатива

 

Несмотря на успехи МПС в сфере риск-менеджмента, Владимир Еременко напоминает о довольно сложной схеме обработки операций по платежным картам МПС украинских банков, исторически сложившейся в нашей стране.

 

По его словам, сегодня эту деятельность обеспечивают 23 независимых процессинговых центра. Примерно 83% всех проведенных в Украине карточных операций, которые осуществляются в рамках одного банка/процессинга, обрабатываются такими центрами самостоятельно. Данные по примерно 17% карточных операций (межбанковских и международных) эти процессинговые центры пересылают из Украины в процессинговые центры за границу (Visa – в Лондон, MasterCard – в Сент-Луис, США). Затем обработанные данные передаются назад в Украину, причем их обработка осуществляется по международным, а не национальным правилам и тарифам. Банки же обязаны выплачивать системам комиссионные, размер и количество видов которых постоянно растет.

 

Такая ситуация, по мнению В. Еременко, неизбежно приводит к зависимости внутреннего карточного платежного рынка Украины от зарубежных коммуникаций и систем обработки платежных операций, не говоря уже о признаках монополизации данного рынка. «Бороться с этим можно только через создание и развитие национальной системы маршрутизации карточных операций и многостороннего клиринга, а также модернизации национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) с целью создания конкуренции МПС. Если НБУ, используя свой опыт в разработке и создании системы электронных платежей, организует модернизацию НСМЭП, то международные системы получат достойного конкурента, а потребители – удешевление услуг», – подчеркивает эксперт. 

 

Вышеупомянутая НСМЭП на самом деле была разработана регулятором еще в конце прошлого века, а ее фактическим созданием занимался коллектив украинских разработчиков. Обеспечить эквайринговую совместимость стандартов НСМЭП с банкоматами и платежными терминалами, широко использующимися сегодня в Украине, до сих пор не представлялось возможным. По идее, развитию национального процессинга должны были бы помочь принятая НБУ «Стратегическая программа развития безналичных розничных платежей в Украине на 2012-2014 гг.» и закон Украины о функционировании платежных систем (№10656), подписанный президентом в середине октября минувшего года. Между тем этот закон полон противоречивых положений и требует доработки, о чем уже неоднократно заявляли даже отечественные эксперты.

 

Есть более успешные примеры

 

В ряде стран мира сегодня действительно существуют национальные платежные системы и маршрутизаторы. Наиболее известный и одновременно противоречивый бизнес-кейс связан с созданием локальной платежной системы China UnionPay (CUP) в Китае. Запустить собственную сеть по обработке карточных платежей в этой стране пытались в течение почти десяти лет. Наконец, в 2002 г. на свет появилась CUP, организационно оформленная как ассоциация китайского банковского сообщества. В настоящее время она объединяет в единое целое сети банкоматов 14 крупных банков и позволяет проводить операции AFTPOS (списание и отложенное списание средств). Благодаря многочисленным соглашениям с иностранными банками-эквайерами China UnionPay смогла добиться широкого международного охвата. Как показал недавно обнародованный отраслевой Nilson Report, в прошлом году на долю CUP приходилось 45,11% от всех 6,54 млрд. кредитных и дебетовых карт, находящихся в обращении по всему миру, тогда как доли Visa и MasterCard составили 35,9 и 16,2% соответственно. Правда, в отличие от карт, эмитированных МПС, держатели китайских национальных карт не слишком активно используют их для проведения безналичных расчетов. Доля сделок с помощью «пластика» China UnionPay составила в 2011 г. лишь 17,8%, тогда как с помощью Visa было проведено 54,5% сделок, а MasterCard – 21,1%.

 

Собственный процессинг платежных карт пробовали создать и в Индии. После неоднократных заявлений в 2007-2008 гг. через год National Payment Corporation of India (NPCI) наконец зарегистрировала RuPay в качестве некоммерческого предприятия. Однако к эмиссии первой партии карт RuPay приступил только весной 2012 г. и лишь на базе четырех крупнейших банков страны. И хотя сегодня в Индии эти карты можно использовать во всех банкоматах, полностью расчеты через платежные терминалы ими стали возможны лишь начиная с января этого года. 

 

Пожалуй, наиболее успешный опыт национального процессинга связан с усилиями Interac Association (Канада). Эта структура была создана в 1984 г. в форме некоммерческого совместного предприятия пятью членами: Royal Bank, CIBC, Scotiabank, TD Bank (теперь TD Canada Trust) и La Confederation des caisses populaires et d’economies Desjardins du Quebec (в настоящее время Federation des caisses Desjardins du Quebec). Сегодня она объединяет 60 финансовых учреждений Канады и несет ответственность за операции национальной платежной сети, которая обеспечивает ее жителям доступ к их деньгам через 60 тыс. банкоматов и 766 тыс. платежных терминалов, принимающих чип-карты по всей стране.

 

Заботясь об обеспечении должного уровня безопасности платежных операций, члены этой ассоциации несколько лет назад договорились о том, что дебетовые карты, содержащие магнитную полосу, следует изъять из обращения внутри страны и заменить их на чиповые. Более того, в ходе консультаций была достигнута договоренность по конкретным датам. В частности, после 31 декабря 2012 г. канадские банкоматы должны прекратить операции с картами старого образца. После 31 декабря 2015 г. такими картами нельзя будет расплатиться и через платежные терминалы, установленные на территории торгово-сервисных предприятий. В то же время чип-карты по-прежнему могут эмитироваться с магнитной полосой.

 

Это будут делать не только для облегчения переходного периода, но и для того, чтобы позволить их владельцам воспользоваться картами в других странах, в которых чиповые технологии пока не пользуются особой популярностью.

 

Украине хочется вернуть свое влияние в сфере безналичных расчетов платежными картами. В случае успеха это поможет минимизировать теневой оборот наличных средств, оптимизировать структуру госбюджета и в конечном счете позитивно отразится на кредитной политике. Но, как показывает зарубежный опыт, создание собственного процессинга требует серьезных финансовых инвестиций и интеллектуальной экспертизы.

 

Хочется верить, что представители НБУ в состоянии оценить масштабы необходимых перемен и отдают себе отчет в том, какие меры придется предпринять, чтобы выстроить систему национального процессинга, работающую столь надежно, как, например, в Канаде.