Современный человек, не имея профессиональной финансовой подготовки, в современном мире сложных финансовых продуктов часто вынужден решать такие загадки, которые герои сказок даже не могли себе представить.
В этом мире все не совсем так, как нам, на первый взгляд, подсказывает элементарная логика, а без знания законов и обычаев этой страны невозможно рациональное поведение и безбедное существование.
Практика зарубежной экономической мысли давно выделила персональные финансы как самостоятельную область знаний объект отдельного курса, который преподают в ряде зарубежных, а также отечественных бизнес-школ.
По результатам социологических исследований, именно управление персональными финансами является камнем преткновения в большинстве современных семей, становясь причиной семейных неурядиц. Финансовый советник Эрик Тайсон в книге “Персональные финансы” приводит перечень основных просчетов, совершаемых людьми в этой области. При этом Эрик Тайсон отмечает, что он лично совершил почти каждую из приведенных ниже ошибок. Вот перечень причин основных бед в области персональных финансов:
- Отсутствие персонального финансового планирования – вещь, характерная для большинства семейных хозяйств. Не так много семей уделяют должное внимание планированию и бюджетированию персональных денежных потоков.
- Нерациональные затраты. Даже очень богатый человек может стать неплатеже- и некредитоспособным, если его затраты превышают или находятся практически на уровне доходов определенного периода. (Автор лично имел возможность убедиться в этом на примере некоторых своих знакомых, имеющих привычку “передвигаться” по магазинам со средней скоростью 50,00 $/ч.)
- Нерациональные покупки с использованием пользовательских кредитов. Очень распространенной причиной напряженности персонального бюджета является покупка дорогих предметов неинвестиционного характера с использованием потребительского кредита.
- Постоянное откладывание момента создания пенсионных сбережений. Оказаться в состоянии среднестатистического сегодняшнего пенсионера не хочется никому. Но большинство людей почему-то откладывают первоначальный момент создания персональных пенсионных сбережений, решая, что сделают это завтра (в следующем месяце, году). Они считают себя достаточно молодыми для того, чтобы создавать такие сбережения.
- Наличие на рынке довольно соблазнительных и, на первый взгляд, привлекательных сложных финансовых продуктов со скрытой завышенной внутренней ценой. В современных условиях развития финансовых продуктов на рынке используются не только ценовые или качественные, но и финансовые методы конкуренции. Это означает, что некоторые продукты содержат сложную структуру цены, состоящую из многих траншей, постоянных и переменных компонентов. Узнать истинную цену такого продукта порой нелегко и часто невозможно без специфических финансовых вычислений.
- Отсутствие выводов из предыдущего опыта и результатов обучения. Даже некоторые профессионалы в области менеджмента, маркетинга и финансов, изобретающие самые изощренные методы увеличения продаж собственной фирмы, иногда на рынке поступают как нерациональные потребители. Самые рациональные потребители из числа этих менеджеров имеют семьи, порой состоящие из других нерациональных потребителей. Дэвид Огилви по этому поводу сказал: “Покупатель не идиот – это твоя жена”.
- Принятие решений на основе эмоций. Эта причина часто выступает основой краха персональных финансов. Многие люди совершают покупки под влиянием эмоциональных импульсов, часто они покупают излишние впечатления вместо непосредственно предмета покупки. Еще чаще в качестве впечатлений выступает сам процесс покупки. Стоит задуматься, что же мы покупаем: предмет, впечатления или процесс покупки.
- Принятие потребительского решения без разделения информации на существенную и несущественную. Влияние на поведение потребителя профессионально созданных маркетинговых рекламных воззваний часто приводит к принятию потребительского решения без предварительного анализа относительно существенности побудительных мотивов.
- Акцентирование катастрофически высокого уровня риска, несоизмеримого с уровнем экономических выгод, которые сулит принятие данного потребительского решения.
- Излишняя концентрация на деньгах в кратковременном масштабе, мешающая постоянному постепенному увеличению собственного богатства в долговременных периодах.
Конечно, после всего вышеизложенного менеджеры многих компаний могут посчитать автора противником всех методов увеличения продаж и маркетинга вообще. На самом деле это не так. Просто с точки зрения финансов (и не только персональных) продажи (доходы) одной фирмы – это всегда затраты (расходы) другой фирмы или домашнего хозяйства. Как фирма стремится к увеличению собственных доходов и разумной экономии на затратах, так и домашнее хозяйство рассматривает покупки как элемент расходов с точки зрения финансов. Поскольку покупатель и продавец всегда являются контрагентами сделки, между которыми существует некое диалектическое противоречие, принципом персональных финансов следует считать благоразумную экономию за счет нерационального потребления. Таким образом персональные финансы не выступают против корпоративных продаж, а более того – являются фактором качественной здоровой конкуренции и повышения уровня товаров и услуг.
К основополагающим принципам персональных финансов также следует отнести рациональное соотношение доброкачественных и злокачественных обязательств тех или иных лиц. При этом с точки зрения персональных финансов доброкачественными обязательствами считаются те, которые возникают вследствие инвестиций в собственное будущее (например, покупка дома в кредит, ссуда для получения образования и т. п.). К нерациональным (злокачественным) обязательствам относят долги, возникающие как результат потребления (например, кредит для проведения отпуска на дорогом курорте, кредит для покупки модной одежды и т. д.).
Поскольку трудно представить себе человека, полностью равнодушного к процессу потребления не только за наличные деньги, но и в кредит, персональный финансовый менеджмент настоятельно рекомендует ограничить обязательства, возникающие в результате потребления на уровне 25% собственного годового дохода.
Резюмируя все вышесказанное, понятным становится тезис о необходимости стратегического и оперативного планирования персональных финансов и составления персональных финансовых бюджетов.
Полную версию статьи смотрите на сайте &.СТРАТЕГИИ .