Раскошелиться придется не только новым, но и нынешним клиентам страховых компаний. Чтобы не потерять клиентов, страховые компании предлагают «усеченные» программы страхования, покрывающие лишь некоторые страховые случаи.
Резкий рост курса доллара больно ударил по автовладельцам: полное КАСКО, призванное защитить автовладельца от всех невзгод, оказывается уже не таким уж и полным. В результате девальвации гривни стоимость транспортных средств в гривне резко выросла, поэтому страховщики при наступлении страхового случая отказываются возмещать всю необходимую сумму, а используют принцип пропорциональной выплаты.
Страховщики стали включать пункт о пропорциональной выплате год назад, когда украинская национальная валюта резко девальвировала с 8 до 12 грн./$. Тогда компании делали акцент на том, что при угоне или тотальном убытке страховой суммы не хватит, чтобы приобрести аналогичный автомобиль. Некоторые страховые компании даже пытались платить по рядовым страховым случаям меньшие суммы, однако клиенты такие решения, как правило, оспаривали в судах. «Валютная оговорка была введена только в декабре 2014 г., поэтому под пропорциональную выплату подпадает малая часть клиентов», – признается руководитель отдела страхования физических лиц и VIP-клиентов СК ИНГО Украина Анастасия Сыропоршнева. Чтобы в случае ДПТ потерпевший гарантировано получил страховую выплату в полном объеме, страховщики предлагали клиентам доплатить страховую премию исходя из актуальной стоимости авто.
Клиент не все стерпит
Страховщики признают, что клиенты не спешат достраховывать свои авто. В лучшем случае таких клиентов пятая часть от всех застрахованных по КАСКО. До кризиса основными клиентами по КАСКО были банковские заемщики: обязательным условием для выдачи автокредита было полное КАСКО. После того как в прошлом году количество выданных автокредитов начало уменьшаться, меньше стало и клиентов у страховых компаний. Полное КАСКО – довольно дорогой продукт для рядового украинца, поэтому страховались, как правило, лишь самые сознательные автовладельцы.
Страховщики признают: когда доллар достигал в Украине исторических максимумов официальный курс превышал 30 грн./$, а на черном рынке стоимость приближалась к 40 грн./$ – желающих достраховать авто не было. «Клиенты активно интересовались, просили рассчитать стоимость исходя КАСКО из новой стоимости авто, но вносить средства никто не спешил», – рассказали в одной из страховых компаний. «Это логично, потому что еще ни одна компания не ответила на вопрос, что делать, если клиент достраховал автомобиль, а его стоимость в результате ревальвации гривни снизилась», – говорит председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский. В такую ситуацию могли попасть клиенты, которые, например, приняли решение увеличить размер страховой суммы на пике роста курса доллара. Сейчас мало того, что курс доллара снизился, так снизилась и стоимость автомобилей в долларовом эквиваленте.
Но далеко не все участники рынка считают, что подорожание КАСКО должно быть пропорциональным росту курса доллара. «Стоимость ремонта растет не прямо пропорционально курсу. Кто пересчитает первым, тот сможет переманить к себе часть клиентов», – считает Вячеслав Черняховский. Эксперт объясняет, что далеко не все «составляющие» тарифа напрямую зависят от курса доллара. «Например, 25% в структуре тарифа – это расходы на ведение дела. Даже при росте курса они остаются неизменными. Кроме того, в структуре убытков порядка 50% приходится на ремонтные работы. По моим оценкам, рост по этой составляющей не превысит 20-25%. В целом при росте курса более чем в 2 раза страховой платеж должен вырасти примерно в 1,5 раза», – подсчитывает Вячеслав Черняховский.
Отдельные вопросы возникают по клиентам, изначально заплатившим страховщику всю страховую сумму. «Если страховщик привязывает стоимость автомобиля к курсу доллара, тогда он сам должен нести валютные риски. Например, формировать резервы в валюте или любым другим способом хеджировать свои риски. Ведь клиент изначально заплатил за услугу полную стоимость», – считает Вячеслав Черняховский. СК Саламандра-Украина, например, автоматически повысила размер страховой суммы для своих клиентов. «Мы считаем, что действия страховых компаний, требующих от клиентов дополнительных платежей к полису или выплачивающих только часть возмещения, – это неуважительное и не совсем адекватное отношение к клиенту», – считает председатель правления СК Саламандра-Украина Роман Маленко.
Впрочем, у участников рынка свое отношение к подобным заявлениям. «Такое поведение могут позволить себе те компании, у которых небольшой портфель КАСКО: все выплаты они могут осуществить без ущерба для остального портфеля. А если автострахование занимает существенную долю, тогда рост курса доллара и, как следствие, рост страховых выплат по КАСКО станут причиной убытков компании», – считает топ-менеджер одной из крупных СК.
Избирательная защита
Чтобы не потерять клиентов, компании реанимируют «усеченные» программы страхования. «Мы всегда старались выстроить нашу продуктовую линейку с ориентиром на разных страхователей и их различные потребности и ощущения риска. Так у нас появился флагман наших «урезанных» продуктов – КАСКО 50/50. Это продукт для тех, кто уверен в себе, не боится мелких повреждений и из-за этого не готов платить полное КАСКО, но хочет иметь стопроцентную защиту от рисков угона и тотальной гибели транспортного средства», – рассказывает директор по направлению продукт-менеджмент СК Альфа Страхование Ася Трубицкая. По этому продукту клиент платит лишь 50% страховой премии, а страховая обещает при угоне автомобиля или ущербе, превышающем 70% страховой суммы, выплатить полное возмещение убытков без доплаты. А при частичном повреждении клиент может доплатить еще 50% страхового платежа и получить 100% возмещения убытков либо же отремонтировать автомобиль за свой счет.
Среди таких «усеченных» продуктов – мини-КАСКО с усеченным списком рисков, которые может покрыть полис, «зимнее» КАСКО (страховка на 3-4 месяца), а также КАСКО до первого страхового события – клиент платит полную стоимость страховки КАСКО по всем рискам, но при наступлении страхового события, сразу после выплаты страховка прекращает свое действие.
Более дешевое КАСКО страховщики предлагают в регионах, где вероятность наступления страхового случая, а соответственно и риски СК ниже. Кроме того, страховщики стали все чаще предлагать клиентам более высокие франшизы, что позволяет существенно удешевить страховой продукт. Журналисту нашего издания в одной из СК предложили застраховать авто с нулевой франшизой по тарифу 8,43% от страховой суммы, в то время как при франшизе 5% тариф составляет 5,17%.
Такие продукты были популярны в 2008-2009 гг., когда между страховщиками шла борьба за клиентов. Потом большинство страховых компаний от них отказались, предпочитая предлагать клиентам полную страховую защиту. Сейчас же, когда перед клиентом стоит выбор – не страховать автомобиль вообще (страхование для украинцев по-прежнему не является продуктом первой необходимости, поэтому от него отказываются в первую очередь) либо же выбрать более дешевый вариант страховки – клиенты, скорее всего, выберут второе. Особенно те, кто привык к страховой защите, однако ввиду сложившейся экономической ситуации в стране просто не могут ее сейчас себе позволить. Опрошенные крупнейшие страховые компании отказались сообщать данные о снижении объемов продаж (в количестве договоров). Большинство из них ограничились заявлением, что «в гривневом эквиваленте продажи выросли».
Но неофициально участники рынка признают, что если ситуация на валютном рынке продолжит ухудшаться, то они могут потерять до 50% бизнеса.