Развитие бюро кредитных историй могло бы повлиять на уровень ставок по кредитам.
«Создавая собственную кредитную историю, вы прокладываете путь к финансовому благополучию» – такими словами встречает посетителей сайт Первого всеукраинского бюро кредитных историй (ПВБКИ), одной из шести ныне действующих организаций, исключительным видом деятельности которой является сбор, хранение и использование информации, составляющей кредитную историю физических и/или юридических лиц. С этим утверждением сложно спорить.
Что уже создано
В странах ЕС и США информация о заемщиках, предоставляемая бюро кредитных историй (БКИ), давно уже играет определяющую роль при принятии решений о выдаче кредитов. Примечательно, что Украина и Россия почти одновременно переняли западную практику обработки информации, а парламентарии каждой из стран приняли в 2005 г. соответствующие законы. Так, Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» действует с 23.06.2005 г. Он определяет понятие и состав, принципы и источники формирования кредитной истории, регулирует деятельность БКИ, а также права субъектов кредитных историй. «Бюро обязуется предоставлять актуальную и достоверную информацию о таком субъекте партнеру, а также принимать от него данные о его заемщиках», – объясняет Богдан Пшеничный, директор Украинского бюро кредитных историй. Партнер бюро (согласно данному Закону, им может быть любая компания, предоставляющая товары или услуги в кредит или рассрочку), в свою очередь, перед запросом или передачей кредитной истории обязан получить согласие заемщиков и передавать достоверную информацию о них.
Регулированием деятельности БКИ занимается Госфинуслуг Украины. Согласно информации Комиссии за II квартал 2011 г., в Украине сейчас зарегистрировано шесть бюро кредитных историй. Все они в той или иной мере сотрудничают не только с банками, но и остальными субъектами рынка финансовых услуг. Так, Украинское бюро кредитных историй наладило партнерские отношения с 202 организациями, в числе которых 47 банков, 103 кредитных союза, а также лизинговые и страховые компании и кредитные брокеры.
По словам Мантаса Шукявичюса, заместителя главы правления СЕБ Банка и руководителя направления кредитов и риск-контроля, в Украине его банк сотрудничает с двумя бюро кредитных историй. В силу незначительных объемов кредитования сделать вывод о реальной отдаче бюро эксперт не берется, однако подчеркивает, что согласие потенциального заемщика на использование/передачу информации в БКИ уже само по себе является положительным шагом. Он свидетельствует об осознании заемщиком рисков, связанных с кредитованием, включая риск отказа банка в выдаче кредита без объяснения на то причин.
Перечисляя преимущества сотрудничества с БКИ, обычно обращают внимание на то, что его информация позволяет более углубленно анализировать данные в заявке-анкете клиента на получение кредита и в прилагаемых к ней документах, а также сопоставлять имеющиеся сведения со сведениями из других открытых источников.
Если в СЕБ Банке сотрудничают с двумя БКИ, то в Эрсте Банке поддерживают партнерские отношения с тремя бюро. «К сожалению, рост количества кредитных бюро не всегда означает качественные перемены на рынке этих услуг», – считает Катерина Данильченко, начальник управления розничными рисками Эрсте Банка. И хотя финучреждения не считают нужным отказываться от дополнительных инструментов анализа кредитной заявки, актуальными остаются проблемы качества заполнения базы, покрытия рынка и длины кредитных историй, что может негативно влиять не только на пользователей (то есть на банки), но и на субъекты кредитных историй.
Если три БКИ, уже названные нами, в своей деятельности придерживаются принципов открытости и достаточно хорошо известны игрокам финансовой отрасли, то получить представление о работе трех оставшихся оказалось не так просто. К примеру, на сайте Независимого бюро кредитных историй (создано в 2010 г.) до сих пор висит табличка «Скоро открытие». Кроме Положения о формировании и ведении кредитных историй самого бюро и копии полученной лицензии, какая-либо другая информация о его деятельности отсутствует. Сайт БКИ Русский стандарт оказался более информативным, однако в разделе «Новости» последнее сообщение датировано июнем 2009 г. Что касается Украинского кредитного бюро, то даже в реестре Госфинуслуг не указан сайт данной организации, а на наши звонки по единственному указанному городскому телефону никто не отвечал.
Куда системе развиваться
Ресурсы БКИ могут быть использованы на всех этапах администрирования кредита, то есть как на стадии рассмотрения кредитной заявки и подписания договора, так и во время реструктуризации или взыскания задолженности. Интересно, что, согласно Закону Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй», субъекты кредитных историй вправе получать свои кредитные отчеты или сообщение об отсутствии их данных в базах бюро.
В отличие от стран Западной и даже Восточной Европы, где БКИ появились значительно раньше и сейчас готовы обеспечить информацию в равной мере как по юридическим, так и физическим лицам, в базах украинских бюро в основном находится информация о физических лицах-заемщиках. «Как правило, сами банки с большей готовностью передают информацию по кредитной истории физлиц, в меньшей степени по МСБ и корпоративным клиентам, и испытывают потребность в обратной связи в таких же пропорциях», – делится своими наблюдениями Катерина Данильченко. По ее словам, с возобновлением активного кредитования большинство банков активизировали либо расширили сотрудничество с БКИ, что качественно сказалось и на объемах полезной информации.
Несмотря на то что подготовка вышеуказанного Закона проходила при поддержке Мирового банка, Центра коммерческого права, USAID и с привлечением иностранных специалистов, некоторые его нормы до сих пор требуют доработки. «На сегодняшний день ряд положений о бюро кредитных историй являются коллизионными по отношению в целом к законодательству о банках и банковской деятельности, – считает Мантас Шукявичюс. – К примеру, в ст. 7 Закона предусмотрена передача сведений о кредитном соглашении, например, номер, дата, а также стороны-участницы. Но эти данные подпадают под категорию «Банковская тайна», регулирующуюся Законом «О банках и банковской деятельности», поэтому БКИ в кредитном отчете не указывают наименование банка-заемщика и часть информации, составляющей кредитную историю». На еще одну особенность, которая пока не нашла отражения в законодательстве, указывает Богдан Пшеничный: «Важное положение, упущенное в Законе «Об организации формирования и обращения кредитных историй», – это требование к банкам передачи кредитных историй в одно из существующих бюро в обязательном порядке».
Впрочем, даже если это требование будет обеспечено на законодательном уровне, остается проблема полноты информации по заемщикам и механизм обмена данными между всеми участниками рынка кредитных историй. Вероятно, преодолеть эти ограничения можно в результате создания силами всех БКИ унифицированной системы кредитных историй. Однако участники рынка по-разному оценивают пользу от ее появления. Так, Богдан Пшеничный напоминает о том, что данный Закон дает добро на свободный обмен информацией бюро между собой. Сегодня куда важнее дать возможность уже действующим БКИ организовать полноценный сервис по предоставлению информации, составляющей кредитную историю из государственных реестров. Впрочем, этот эксперт не отрицает, что информация о платежеспособности заемщика, почерпнутая из унифицированной системы в случае наличия таковой, могла бы способствовать к снижению расходов на резервирование и премии за риск. Но это будет касаться лишь надежных заемщиков.
Как считает Мантас Шукявичюс, на этапе становления БКИ и наработки клиентской базы говорить о единой системе кредитных историй преждевременно. Это определенный сегмент бизнеса, за которым стоят реальные собственники, и он развивается по своим экономическим законам. В перспективе не исключено поглощение более мощными бюро небольших конкурентов. Следует помнить, что каждое бюро использует индивидуальные программно-информационные комплексы сбора и обработки информации, равно как и банки – собственные различные программно-информационные продукты. При этом банкир все же склонен поддерживать идею формирования такой системы в будущем. Ее очевидными плюсами могли бы стать:
• сведение наработанной информации о субъектах кредитных историй в единый массив;
• единый формат обмена данными и технологическое решение, максимально возможное в рамках существующего правового поля отображения информации в БКИ;
• более тщательный отбор информации о недобросовестных заемщиках.
Но создатели единой системы кредитных историй неизбежно столкнутся с рядом проблем, в первую очередь со сложностью администрирования базы данных. Понадобится технологическое решение для приведения имеющейся информации к единому формату, и главное – законодательное обеспечение функционирования такой базы. Однако на практике решение существует – оно возможно в рамках ассоциации БКИ.
Катерина Данильченко видит в создании унифицированной системы кредитных историй только положительные факторы: «Наличие единой системы несет в себе исключительно положительный эффект и перспективы качественного использования этой информации. По нашим данным, в Австрии, Румынии, Хорватии, Сербии, Словении действует лишь по одному БКИ, покрывающему рынок кредитных историй практически на 100%. В Чехии и Словакии есть по два кредитных бюро с аналогичным покрытием рынка. Единая система могла бы существовать и в Украине. Думаю, что банки, подписавшие соглашение о сотрудничестве с кредитным бюро, уже сделали первый шаг в этом направлении».
Объединение бюро должно быть естественным процессом
Антонина Паламарчук, председатель правления Первого всеукраинского бюро кредитних историй:
– Почему-то о создании единой базы кредитных историй чаще всего говорят чиновники. Видимо, уж очень хочется им заставить передавать информацию в какую-то единую базу, которой они же будут руководить. А рынок не говорит об этом, он развивается и сам регулирует свою деятельность. Монополизм всегда плох, потому что тормозит развитие рынка. К тому же теряется стремление к развитию и предоставлению новых услуг. Если БКИ в Украине и начнут объединяться, то это должен быть естественный процесс, диктуемый тенденциями рынка.
Тенденция развития кредитных бюро в мире свидетельствует о том, что подавляющее их число создаются в качестве коммерческих организаций. Основными учредителями выступают кредитные организации, в том числе с участием банковских ассоциаций. При этом в случае наличия нескольких БКИ в развитых странах зачастую доминирующую роль играют одно-два бюро, предоставляющие наибольший объем услуг (США, Великобритания, Япония, Германия и др.). И никто не пытается сделать единую базу кредитных историй. В России более 30 бюро, и никто не жалуется, что нельзя найти информацию и не пытается их объединить. Кредитные организации сами определяют, с каким бюро им работать, где больше информации, кому можно доверять свои данные. Разные бюро могут предоставлять различный объем услуг.
Наряду с коммерческими БКИ в некоторых странах действуют так называемые институты государственной регистрации кредитов. Их отличие в том, что информация, предоставляемая туда, является обязательной, но ограниченной и стандартизованной (кредиты выше определенного уровня или негативные кредиты выше какого-то уровня), а основные данные касаются кредита, но не заемщика. Такие структуры создавались в основном в прошлом и там, где в то время не было бюро кредитных историй. Сейчас мировая практика на стороне создания БКИ, собирающих и предоставляющих рынку позитивную и негативную информацию о заемщиках. Кроме того, бюро получают значительно более широкую информацию о заемщике – наличие долгов не только по банкам, но и по кредитным союзам, лизинговым и факторинговым компаниям, наличие исполнительного производства и проч. Помимо сбора информации и предоставления кредитных историй, бюро может заниматься и другими услугами, направленными на снижение риска кредитования (скоринг, мониторинг, оценка кредитного портфеля и др.).
Положительный результат уже заметен
Вадим Березовик, председатель правления
банка Форум Commerzbank Group:
– Мы сотрудничаем с Первым всеукраинским бюро кредитных историй. Реальная отдача, безусловно, есть. Если до 2008 г. можно было получить информацию о кредитной истории считаных клиентов, то сегодня, наоборот, такую информацию можно найти в подавляющем большинстве случаев. Кроме того, кредитные истории становятся значительно полнее и разнообразнее, чем несколько лет назад. Все это значительно облегчает банкам жизнь при принятии кредитных решений. Однако даже существование шести бюро не позволяет быть уверенным в том, что банк получит ответ на свой запрос в 100% случаев.
Кредитные бюро предоставляют всю имеющуюся у них информацию, используя для этого 10-15 разных форм. Начинает развиваться услуга по автоматической передаче данных кредитного бюро в системы банка. Все это упрощает работу наших риск-менеджеров, имеющих возможность структурировать информацию в зависимости от своих потребностей.
Создание единой информационной базы кредитных историй, безусловно, оказало бы положительное влияние на уровень ставок по кредитам, ведь сегодня банки закладывают в ставку риск невозврата кредита, который вычисляют, основываясь на собственной статистике. Единая информационная база позволила бы получать полную информацию по всему рынку, а не довольствоваться только ее частью.