Система «Интерплат» (www.interplat.com.ua) разработана компаниями «Майкрокосмик Груп» и НПФ «Юнисистем» как часть Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП), создаваемой Национальным банком Украины с 1997 года. В качестве платежного инструмента используется смарт-карта НСМЭП – пластиковая карточка со встроенным микропроцессором (чип-модулем).
Система рассчитана на применение во всех сферах электронной коммерции
При использовании системы в сфере В2С (бизнес-потребитель) владелец карточки имеет возможность оплачивать покупки в онлайновых магазинах и услуги на коммерческих сайтах, коммунальные и страховые услуги, а также услуги провайдеров доступа в Интернет, IP-телефонии и мобильной связи, приобретать авиа- и железнодорожные билеты и пр. В сегменте В2В (бизнес-бизнес) система дает возможность использовать схемы кредитования, производить расчеты между поставщиками и дистрибьюторами, предприятиями и ведомствами, головным предприятием и филиалами.
В сферах G2B (государство-бизнес) и G2C (государство-потребитель) – производить оплату госпошлин, техосмотров, штрафов ГАИ. В сегменте С2С (потребитель-потребитель) – осуществлять денежные переводы, расплачиваться на аукционах и в комиссионных магазинах (при прямой продаже товара).
При этом система имеет высокую степень безопасности – во-первых, благодаря использованию смарт-карты в качестве носителя финансовой информации (подделать чип-модуль очень проблематично), а во-вторых, благодаря применению сложных криптографических методов, которые гарантируют неизменность содержимого информации и ограничение доступа к ней (для этого используются стандарты DES, Triple DES и RSA). Они реализованы в модуле безопасности (SAM), установленном на сервере «Интерплат».
Платежи могут выполняться как с рабочего или домашнего ПК, так и через мобильный офис с использованием карманных ПК типа PDA и Handheld (через мобильную радиосеть GSM). Для осуществления платежа пользователю необходим специальный считыватель (ридер) для смарт-карты. Для проведения Интернет-платежей предусмотрено два варианта использования смарт-карты – в качестве электронного кошелька и электронного чека, отличающихся механизмом расчетов.
Применение электронного кошелька экономически целесообразно при расчетах малыми суммами (от нескольких копеек до 100 грн.) Он выдается только физическим лицам и может быть как персонализированным, так и анонимным. Персонализированный кошелек выдается на основании договора при открытии текущего банковского счета, на который перечисляются средства и с которого пользователь может многократно пополнять кошелек. Анонимный кошелек выдается без подписания договора и открытия банковского счета путем покупки предоплаченной смарт-карты, пользователь имеет возможность многоразово пополнять его наличными через кассы банков-участников системы.
При этом платежи с помощью электронного кошелька могут производиться без PIN-кода (то есть не нужно вводить пароль для подтверждения транзакции), так как сумма, которая может храниться в кошельке, относительно невелика (максимальная емкость – 1000 грн.).
Электронный чек предназначен для проведения средних и больших платежей (от нескольких гривен до нескольких тысяч гривен). Он выдается как физическим, так и юридическим лицам на основании договора при открытии текущего банковского счета, с которого чек можно многократно пополнять. Кроме того, электронный чек открывает доступ к текущему счету: владелец смарт-карты может осуществлять платежи непосредственно со своего банковского счета в режиме он-лайн (или получать наличные), то есть в этом случае электронный чек выступает средством авторизации. Для подтверждения каждой транзакции необходимо ввести пароль – PIN-код.
При потере электронного кошелька или чека клиенту достаточно позвонить в банк, и его карточку поставят в стоп-лист (любая попытка использования будет заблокирована).
Для снижения рисков в НСМЭП установлено также несколько видов лимитов: помимо уже указанных ограничений максимальной суммы на счете (1000 грн.) и максимального размера разового платежа (100 грн.) в электронном кошельке, существуют аналогичные ограничения для электронного чека (100 тыс. грн. и 50 тыс. грн. соответственно), ограничение количества попыток ввода PIN-кода (5) и др.
Ожидается, что и продавцы, и покупатели получат удобную и недорогую платежную систему
Главными преимуществами системы «Интерплат» для потребителей являются удобство и простота использования, высокая скорость проведения операций, надежность и защищенность транзакций, а также сравнительно невысокий уровень начальных затрат (они составят 3-5 у. е. на приобретение смарт-карты НСМЭП, карт-ридер обойдется в 25 у. е. (со временем ожидается значительное снижение стоимости), за обслуживание плата не взимается.
Зарегистрированные же в системе Интернет-магазины и компании, которые предоставляют (или планируют предоставлять) платные услуги (или торговать) в режиме он-лайн, могут непосредственно на своих веб-сайтах принимать платежи (в том числе микроплатежи) со смарт-карт НСМЭП или со счетов покупателей в банках-участниках системы. Это позволит им ускорить товарооборот, автоматизировать учет и привлечь новых клиентов. На период реализации пилотного проекта тарифы на подключение и обслуживание Интернет-магазинов составляют: регистрационный взнос – 200 у. е.; ежемесячная абонплата – 59 у. е.; комиссия – 0,9% от суммы платежа (не включая комиссию банка); стоимость ПО для работы в системе может быть разной (в зависимости от производителя); ПО администратора предоставляется бесплатно; стоимость SAM-модуля безопасности – 5-7 у. е. По словам Ильи Серикова, президента компании «Майкрокосмик Груп», в будущем планируется введение гибких ценовых условий, которые были бы выгодны как небольшим Интернет-торговцам с оборотом в несколько сот долларов, так и крупным предприятиям с оборотом в миллионы долларов.
| Елена Чайка, менеджер по развитию бизнеса Интернет-магазина «Бамбук» – Мы следим за разработкой системы Нацбанка. Насколько нам известно, ее применение в качестве платежной системы в Интернете еще не совсем упорядочено. В то же время мы намерены внедрять данную систему как только она будет готова к коммерческой эксплуатации. По-видимому, это произойдет в конце лета. С точки зрения удобства покупателей приобретение специальных ридеров довольно хлопотно. Однако с позиций безопасности платежей система Нацбанка на сегодня – самая надежная. |
| Елена Коновалова, адвокат компании P5 Communications (владеет Интернет-магазином «НуКупи») – Национальная система массовых электронных платежей Национального банка – очень серьезная разработка. Возможно, это самая лучшая система для Интернет-платежей из всех существующих сейчас в Украине. Технология смарт-карт сама по себе имеет большое будущее, к тому же система Нацбанка серьезно проработана технически. В ее внедрении планируют принять участие многие известные компании. Мы тоже намерены работать с этой системой после ее ввода в коммерческую эксплуатацию. |
| Александр Янишевский, директор сети магазинов «Фуршет» – Мы не только следим за системой Нацбанка, но и принимаем участие в ее тестировании. Правда, сначала применять мы ее будем не в Интернете, а в наших оффлайновых магазинах. (Мы уже несколько месяцев ведем переговоры с разработчиками НСМЭП.) В целом в том, что касается безопасности и удобства пользования, данный проект у нас не вызывает больших вопросов. Однако внедрять систему онлайновых платежей НСМЭП в нашем Интернет-магазине до успешного завершения испытаний в оффлайне мы не планируем. |
| Антон Дундий, директор Интернет-магазина «Мегамарт» – Мое мнение о системе Национального банка неоднозначно. Если говорить о технических особенностях, то она вполне соответствует сегодняшним украинским реалиям. В то же время в среде отечественных Интернет-торговцев существует опасение, что целью внедрения данной системы является установление контроля Нацбанка над отечественной Интернет-коммерцией. Согласно некоторым проектам соответствующих законов в случае официального запуска системы Интернет-платежей НБУ все украинские онлайновые торговцы обязаны будут работать исключительно с ней. В принципе, главное – чтобы система была удобна для наших покупателей. Однако монополизм в этом деле так же нежелателен, как и в любом другом. Действующих систем онлайновых платежей в Уанете должно быть несколько. Одним магазинам и покупателям подойдет одна система, другим – иная. Как и во всем остальном, на этом рынке должна быть конкуренция, которая станет способствовать более быстрому усовершенствованию технологии Интернет-платежей. |
| Банки-члены НСМЭП Функции расчетного банка НСМЭП выполняет НБУ, что гарантирует проведение взаиморасчетов своевременно и в полном объеме. По состоянию на 25.06.2001 г. членами НСМЭП являются банки «Кредитпромбанк», «Крещатик», «Мрiя», «Брокбизнесбанк», «Экспресс-Банк», «БИГ Энергия» (АБ «Зевс»), «Андреевский» (все – Киев), «Мегабанк» и «Грант» (оба – Харьков), «Имэксбанк» (Одесса), «Демарк» (Чернигов) и сумской филиал банка «БИГ Энергия» (АБ «Зевс»). В настоящее время рассматривается заявление на вступление в НСМЭП «Факториал-банка», а «Киев», «Донмiськбанк», «Банк регионального развития», «Росток-Банк» и «Одесса-Банк» уже получили разрешение Платежной организации (НБУ) на заключение договоров. На начало 2001 года общая численность эмитированных смарт-карт составляла 12110 шт., а в целом на этапе пилотного проекта банки-участники системы эмитируют до 100000 карточек НСМЭП. Для полномасштабного функционирования НСМЭП в Украине планируется эмитировать не менее 10 млн. смарт-карт (по мнению экспертов, эффективность работы системы может быть достигнута при использовании порядка 3 млн. платежных карт). |
| Компании-участники пилотных испытаний системы «Интерплат» Интернет-магазин Vkarta.com (vcard.visti.net). Продает виртуальные скретч-карты операторов мобильной связи, IР-телефонии, провайдеров Интернета, предоставляет предоплаченные информационные услуги в режиме он-лайн. Интернет-провайдер ElVisti (shop.visti.net). Продает виртуальные карточки доступа в Интернет, предоставляет возможность для пополнения счета для контрактных абонентов, оплаты и подписки на информационные услуги. УГППС «Укрпочта». Сдача в эксплуатацию системы онлайновых денежных переводов для физических лиц (itransfer.visti.net) планируется одновременно с коммерческим запуском системы «Интерплат». Страховая компания «Кий Авиа Гарант». Запуск первой в Украине системы Интернет-страхования с возможностью онлайновой оплаты страховых полисов карточкой НСМЭП запланирован на июль 2001 г. |
| Схема расчетов в системе «Интерплат» 1. Покупатель через Интернет посещает веб-страницу Интернет-магазина, выбирает товары и решает заплатить платежной картой НСМЭП. 2. Интернет-магазин формирует заказ и устанавливает защищенное соединение с сервером авторизации системы «Интерплат», передавая номер, сумму и спецификацию заказа. Сервер авторизации проверяет соответствие данных заказа установленным правилам (соответствие ключей, формат запроса, регистрацию магазина в системе и др.). В случае неудачной попытки авторизации магазин получает отказ с указанием номера заказа и причины отказа. В случае успешной авторизации заказ на оплату поступает в Интернет-терминал системы. 3. Серверная часть Интернет-терминала инициирует установление защищенного соединения с компьютером покупателя. Броузером покупателя загружается часть ПО виртуального Интернет-терминала. Покупатель вставляет платежную карту в считыватель, подключенный к его ПК, и после установления защищенного соединения получает спецификацию заказа. 4. Покупатель подтверждает спецификацию. Карта покупателя проходит необходимые проверки, после чего с нее снимается соответствующая сумма. Покупатель получает электронный чек, являющийся аналогом фискального чека. 5. Система «Интерплат» уведомляет Интернет-магазин о результате завершения транзакции. Номер или другие данные карты покупателя Интернет-магазину не передаются. 6. Интернет-магазин уведомляет покупателя о том, что оплата принята, и предоставляет услугу (отпускает товар). 7. Согласно установленному регламенту происходит «разгрузка» Интернет-терминала, при этом деньги поступают в банк на счет Интернет-магазина. 8. В случае расхода всех денег на платежной карте клиент пополняет ее баланс путем перевода средств со своего счета или наличными через кассу банка. |