Для того чтобы не стать жертвой чересчур предприимчивых людей в обменных пунктах, гражданину необходимо, во-первых, сохранять элементарную бдительность, а во-вторых, знать и уметь пользоваться своими юридическими правами.
Как клиента вводят в заблуждение
В последнее время обменные пункты начали проявлять просто-таки чудеса фантазии и находчивости в стремлении «абсолютно законными способами» ввести клиентов в заблуждение и таким образом осуществлять операции по обмену валюты по довольно невыгодному для клиентов (и соответственно очень выгодному для обменников) курсу. Наибольшее распространение получила практика установления курсов покупки валюты на уровне, к примеру, 5,042 грн./$1 при «нормальной» продаже 5,46 грн./$1. Смысл такого хода предельно ясен, и этого не скрывают сами операторы рынка: невнимательный клиент просто не замечает «шальной нолик» и меняет доллары в полной уверенности, что курс покупки составляет 5,42 грн./$1. Когда же он понимает, что произошло, вернуть потерянные средства в подавляющем большинстве случаев уже не может.
В телеграмме Киевского регионального управления Нацбанка №09-007/11357 от 25 июля подобные действия трактовались как «приводящие к дестабилизации наличного валютного рынка, созданию условий для активизации теневого рынка». Впрочем, указанный вывод Нацбанка, несмотря на всю суровость, ни на кого, похоже, особого впечатления не произвел, так как он не имеет никаких юридических оснований: действующая законодательно-нормативная база не предусматривает ограничений на установление курсов обмена наличной валюты.
Данная схема «ввода в заблуждение» клиентов далеко не единственная. Так же «с успехом» некоторые обменники применяют и такие «шутки», как перемену местами курсов покупки и продажи либо вывешивание на рекламном стенде одних котировок, а фактическое проведение операций по другим (особенно, если пункт находится в помещении, а стенд – на улице). Итог большинства из заключенных таким образом операций был одинаков: возмущенные клиенты требовали аннулирования операции, в чем кассиры пунктов им категорически отказывали.
Методы защиты от обменных «шалостей»
В ответ на указанные действия обменных пунктов Нацбанк разослал еще одну телеграмму (№28-311/2852 от 7 августа), в которой четко указал, что в соответствии с п. 2.1 Технических требований к автоматизации операций с валютой в пунктах обмена, утвержденных постановлением правления НБУ №226 от 15.09.1995 г., обменные пункты имеют право аннулировать осуществленные операции в случае технологической необходимости (ошибка, отказ клиента). При этом в телеграмме на основании этой нормы содержался вывод, что «отказ сторнирования (аннулирования. – Прим. «&») операций по требованию клиента является грубым нарушением нормативно-правовых актов НБУ». Правда, в телеграмме так и не были даны ответы на такие вопросы: в каких именно случаях клиент вправе требовать аннулирования операции, каков механизм подобного действия и как при этом быть с интересами обменников, которые формально ничего не нарушают и не должны нести ответственность из-за невнимательности клиента. Кроме того, бесконтрольно разрешить операции по аннулированию для Нацбанка также было чревато, поскольку это открывало для «нечестных» пунктов новые возможности для махинаций: мнимое (без реального участия клиентов) сторнирование валютообменных операций позволяло пунктам всю полученную маржу без всякого налогообложения присваивать себе.
В этой связи НБУ 22 августа распространил еще одну телеграмму №28-211/3068, в которой сделал необходимые разъяснения. Ими, в частности, предусмотрено, что:
1. Аннулирование зарегистрированной операции разрешается в случае технической необходимости: ошибка или отказ клиента. То есть если клиент начал осуществлять либо уже осуществил операцию, но по какой-то причине передумал покупать, продавать или осуществлять обмен валюты и желает отказаться от операции, в таком случае ему возвращаются деньги, а зарегистрированная операция и оформленные документы аннулируются в соответствии с правилами бухгалтерского учета и требованиями Инструкции №1 «Об организации эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков Украины» (далее – Инструкция), утвержденной постановлением правления НБУ №129 от 07.07.94 г.
2. В соответствии с пунктом 82 раздела V Инструкции выданные из кассы деньги получатель должен проверять не отходя от кассы. Таким образом, отказаться от операции и вернуть свои деньги назад клиент может именно в этот момент.
3. При сертификации компьютерных систем для пунктов обмена иностранной валюты одним из требований комиссии НБУ по вопросам сертификации была невозможность аннулирования какой-либо операции, за исключением последней.
Однако что делать клиенту, если кассир все же отказывается вернуть деньги? По мнению начальника договорно-правового отдела юридического управления АКИБ «Укрсиббанк» Константина Богданцова, в случае отказа кассира клиент в соответствии с Законом «О защите прав потребителя» может реализовать свои права путем обращения в контролирующие органы (в данном случае – территориальные управления Нацбанка). Основанием для административного воздействия на банк является заявление клиента, копия квитанции, а также информация о приказе банка об установлении курсов валют, что позволит установить несоответствие в документах банка.
Вместе с тем К. Богданцов рекомендует клиентам не доводить дело до подобного разбирательства, для чего необходимо следовать таким рекомендациям:
- внимательно просматривать информацию о курсах купли-продажи валюты непосредственно в пункте;
- при подписании квитанции сравнивать курс по квитанции с курсом по приказу в пункте обмена. При выявленном несоответствии не подписывать квитанцию, отказаться от обмена и требовать возврата денег.
При этом банкир отмечает, что отказ клиента от операции купли-продажи на стадии передачи денег клиентом кассиру и их эквивалента в валюте от кассира клиенту исключает оформление сторнирования, так как нечего аннулировать. И только после передачи суммы эквивалента клиенту кассир пункта может осуществлять оформление операции в память компьютера.